¿Es una cuenta 401K una buena inversión para usted?
No lo sé. Tal vez
Nadie conoce ninguna información personal sobre usted, razón por la cual nadie realmente puede responder eso.
Intentemos esto:
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¿Cuándo tiene sentido usar un 401K como vehículo de inversión? ¿Y cómo debería sentirme sobre la volatilidad?
Los planes 401k son planes de ingresos diferidos patrocinados por el empleador. Los empleados no pueden elegir si desean o no un 401k, suponiendo que desean recibir los beneficios equivalentes del empleador durante su empleo en la empresa. La mayoría de las veces tiene sentido rodar más de 401k después de que abandonan su posición para cambiar su posición fiscal, pero nuevamente, ese no es siempre el caso. 401k son una cuenta después de impuestos, lo que significa que puede usar dólares antes de impuestos para financiar la cuenta y solo pagar impuestos en la jubilación en forma de impuestos sobre la renta.
¿Cuándo tiene sentido tener una IRA tradicional en lugar de una 401k? (Aunque eso no es posible a menos que ya no reciba contribuciones del empleador).
Considere esto, ¿tiene sentido pagar impuestos sobre la semilla o impuestos sobre el árbol?
Tengamos dos escenarios, dos personas tienen 100,000 para invertir hoy. Ambas personas tienen una tasa impositiva del 25%. Ambas personas tienen 30 años hasta la jubilación. La persona A usa un vehículo de inversión antes de impuestos, la persona B usa un vehículo después de impuestos.
La persona A paga 25,000 en impuestos por adelantado e invierte $ 75,000 en el mercado. En el transcurso de 30 años, la cartera de la Persona A obtiene un 5,5% de ganancias cada año. En la jubilación, la Persona A tiene $ 373,000 en su cuenta.
La persona B no paga impuestos e invierte todos los $ 100,000 en el mercado. En el transcurso de 30 años, el crecimiento de la cartera de la Persona B es de 5.5% anual y en la jubilación vale $ 498,000. Sin embargo, la Persona B todavía tiene que pagar ese impuesto del 25%, por lo que su cartera realmente solo vale $ 373,000 después de impuestos. O $ 57,000.
¿Acabo de volar tu mente? En este escenario simple con una tasa impositiva del 25% y una tasa de crecimiento del 5,5%, más de 30 años es más rentable utilizar un sistema antes de impuestos. Menos de 30 utilizan un sistema de impuestos posteriores.
En general, los períodos de tiempo más largos favorecen el pago de impuestos por adelantado, mientras que eso cambiará cuanto más se acerque a la jubilación. Y tú también deberías. Será útil tener ambas cuentas en la jubilación también.
¿Cómo debe sentirse sobre la volatilidad?
A nadie le gusta la volatilidad, pero a veces no tienes otra opción. Es importante tener en cuenta que la volatilidad principalmente solo afecta la liquidez de las carteras. Entonces hágase esta pregunta, ¿necesitará acceder a su dinero en algún momento en el futuro? Si ese es un sí, entonces debe alejarse lo más que pueda e intentar encontrar inversiones con la menor volatilidad posible.
También es importante tener en cuenta que la volatilidad destruye la intuición cuando se trata de los rendimientos del mercado de valores. Por ejemplo, el Sp500 tiene un rendimiento promedio de los últimos 15 años del 8%. La intuición simple lo induciría a pensar erróneamente que si tuviera el SP500 durante los últimos 15 años, debería tener un valor de cartera que refleje un crecimiento del 8% anual. Es un concepto simple que a menudo es difícil de entender, -10% y + 10% son valores muy diferentes.
Considere esta actuación:
Nuevamente tienes 100,000 comenzando el año 1.
Año 1: + 10%
Año 2: -10%
Año 3: + 10%
Año 4: -10%
El rendimiento promedio es obviamente 0%. La intuición le diría que su cartera se habrá equilibrado incluso para el final del año 4. ¿Pero lo hizo? Vamos a hacer los cálculos.
Año 1: + 10% – $ 110,000
Año 2: -10% – $ 99,000
Año 3: + 10% – $ 108,900
Año 4: -10% – $ 98,010
Al revisar las matemáticas año tras año, vemos que en realidad habrías perdido $ 2000.
Esta es una lección valiosa cuando se consideran los rendimientos potenciales, especialmente cuando se trata de activos volátiles en el mercado de valores. Sí, el rendimiento promedio del SP500 en los últimos 15 años es del 8%, pero el monto realizado en las carteras individuales es de aproximadamente el 4%.
Y, por cierto, si se tiene en cuenta la inflación, su 1.6%.
Aquí hay una calculadora genial que puedes usar:
Calculadora de rendimiento S&P 500, con reinversión de dividendos – DQYDJ
La conclusión: la volatilidad debe tener un precio razonable en sus cálculos y su planificación.