¿Cómo ganan dinero los bancos ofreciendo tarjetas de crédito APR de 0%?

Si la suya es una tarjeta de inicio y solo paga el saldo mínimo, su utilización de crédito promedio es posiblemente mayor que la ideal. Esto afecta su puntaje de crédito. Con un puntaje de crédito más bajo, es menos probable que un competidor lo apruebe para una tarjeta de crédito. Esa es una buena noticia para el departamento de retención de clientes.

Es una táctica de adquisición de clientes dirigida a los llamados “revólveres”, titulares de tarjetas que generalmente no pagan sus saldos en su totalidad. Básicamente, los bancos apuestan a que un “revólver” se seleccionaría a sí mismo en dicha oferta y mantendría un saldo después de que expire el período introductorio.

Del mismo modo, para los llamados “transactores”, que generalmente pagan los saldos a tiempo, los bancos ofrecerían una promoción de gastos por adelantado y “libre de primer año”, con la esperanza de que un porcentaje suficiente de los que solicitan no cambiaría nuevamente.

La forma obvia de vencer a este sistema es seguir cambiando, entonces la respuesta a su pregunta sería “no lo hacen” (es decir, el% que obtienen de cada transacción no cubriría los beneficios y costos proporcionados a dicho titular de la tarjeta).

Primero, no son 0% para siempre, después de eso pueden cobrar intereses y pueden cobrar intereses sobre la prima comprada en el pasado que aún no ha pagado (solían poder cobrar intereses sobre el monto total del transacción si no la pagó en el tiempo, pero creo que regulan ese cambio sombrío a cambio de permitir que las tiendas tengan transacciones mínimas y descuentos en efectivo). Además de los pagos de intereses, las devoluciones ganan dinero al cobrar tarifas al comerciante por transacción, que puede ser un porcentaje de nuestra tarifa plana por transacción, o ambas.

Los bancos quieren que use la tarjeta para ganar dinero de los comerciantes, quieren que se enganche con ella para que continúe usándola después de que expire el 0% y puedan ganar más dinero con los intereses.

Toman un pequeño corte de cada compra que realice.

Además, el 0% es temporal. Eventualmente, le cobrarán intereses nuevamente, y no todos transferirán su saldo a otra tarjeta de crédito de 0% APR antes de que esto suceda.

Si un banco le ofrece algo, puede apostar que ganarán dinero con él. Son muy buenos en eso. Escuche cualquier llamada de conferencia bancaria, y dirán algo en el sentido de “tener un deber para con sus accionistas”. Tenga en cuenta que no dicen “titulares de tarjetas” o “titulares de cuentas”.

Aquí está la apuesta que está haciendo un banco, y recuerde que tienen billones de puntos de datos sobre esto, no importa lo que le den por adelantado, cometerá un error y luego tendrá que pagarles más. Si lee un contrato de tarjeta de crédito, notará al menos algunas de las siguientes situaciones: se omite un pago y su tasa es de 24.99% APR. Haga un pago atrasado y la tasa será de 24.99% APR. Obtenga un adelanto en efectivo, y el APR es del 29.99%, y los adelantos en efectivo se devuelven en último lugar. 0% APR solo es bueno para transferencias de saldo (y si acumulaste un saldo en una tarjeta, es una buena indicación de que lo volverás a hacer). Cargo de transferencia del 3% en transferencias de saldo (y piden dinero prestado por menos de eso).

¿Qué pasa si sigue transfiriendo saldos al 3% cada año? Esa es una buena idea, por eso los bancos la han detenido. Muchas tarjetas de crédito ahora rechazan automáticamente las solicitudes si ha solicitado más de X tarjetas en Y meses. Es su forma de detener las sillas musicales.

La conclusión es que los bancos configuraron esto de modo que con la menor ruptura del acuerdo, que no es negociable, volverá a pagar su APR normal, que es ridículamente rentable, incluso si algunas personas logran evitar eso.