Para los comerciantes de comercio electrónico, ¿cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de aceptar pagos mediante tarjetas de crédito / débito frente a transferencias de banco a banco (es decir, Dwolla, Plaid, etc.)?

Las cuestiones clave al decidir la tarjeta de crédito / débito frente a las transferencias bancarias son la adopción del cliente + los riesgos comerciales. El margen solo es relevante si sus competidores tienen márgenes similares y buscan la misma solución (es decir, la adopción del consumidor sin problemas) (ver tiendas de comestibles).

Adopción del cliente:
~ Tarjeta de crédito / débito:
Todos tienen su tarjeta de crédito / débito cerca para ingresar los datos para realizar una transacción y están acostumbrados a dar esa información. Las tarifas asociadas con la tarjeta de débito / crédito generalmente son del 2-3% y son más altas para la tarjeta no presente (transacciones en línea). Para transacciones poco frecuentes / irregulares de tamaño pequeño a mediano, es probablemente la mejor solución en este momento. Stripe es mi solución favorita por ahora en este espacio de crédito / débito para comercio electrónico.

Sin embargo, las tarifas para micro transacciones pueden ser prohibitivas, y las tarifas para transacciones grandes pueden ser demasiado grandes cuando se usa una tarjeta de crédito. Para muchos de estos tipos de transacciones, los comerciantes han requerido que las personas paguen en efectivo o con su cuenta bancaria. Las criptomonedas, como el bitcoin, son soluciones muy buenas para las micro transacciones, pero la adopción de los consumidores ha sido baja hasta ahora. En otros casos de uso, los consumidores están acostumbrados a pagar con sus cuentas bancarias (hipotecas, alquileres, nóminas, servicios públicos y otras transacciones grandes o transacciones recurrentes). La clave lo hace fácil.

~ Cuentas bancarias:
No todos conocen su número de cuenta / ruta. Sin embargo, sí conocen su información de inicio de sesión bancaria. Según nuestra experiencia en Synapse Payments, los consumidores han estado muy dispuestos a utilizar sus inicios de sesión bancarios para realizar una transacción (obtenga más información aquí:

No es necesario decir que las tarifas por transferencias bancarias son menores que las de la tarjeta de crédito (por ejemplo: SynapsePay es una tarifa mensual + tan baja como 5 centavos / transacción).

Riesgo + Disponibilidad de fondos:
~ Tarjetas de crédito / débito:
Los comerciantes adoran las tarjetas de crédito / débito porque saben de inmediato si tienen buenos fondos. Dicho esto, la mayoría de los comerciantes de tarjetas de crédito permiten devoluciones de cargo a los comerciantes si el usuario dice que no autorizó la transacción en unos pocos meses. Si bien las tarjetas de crédito han sido la mejor solución durante mucho tiempo en este espacio, los últimos hacks de comerciantes han expuesto muchas de las fallas en el sistema de tarjetas de crédito (falta de autenticación multifactor, identificadores estáticos, etc.). Por ejemplo, la tasa de fraude de ApplePay fue superior al 6% después del lanzamiento (Apple y los bancos descartan las preocupaciones de fraude de Apple Pay).

~ Cuentas bancarias:
Los pagos bancarios de ACH tardan de 1 a 3 días, dependiendo de su procesador. Como resultado, el comerciante tradicionalmente no sabe si tiene un consumidor que pueda pagarlos hasta que el comerciante reciba los fondos.

En SynapsePay, los fondos se retiran / retiran en 1-2 días y se envían / ​​depositan en 1-2 días. Además, nuestra función de inicio de sesión bancaria instantánea le permite saber más sobre el cliente y si tiene los fondos para pagarle.

En cuanto a las devoluciones de cargo, por ley los consumidores pueden impugnar las transacciones ACH durante 60 días y las cuentas comerciales dentro de los 2 días. La única forma de mitigar este riesgo es tener un sistema más seguro y poder detectar usuarios fraudulentos. En SynapsePay, tenemos muchas características de seguridad interesantes y herramientas de mitigación de riesgos que nos permiten comprender mejor a nuestros usuarios y si son fraudulentos. La utilización de la información de inicio de sesión de un banco de consumo es un muy buen primer paso. También tenemos algunas herramientas de mitigación de riesgos patentadas muy interesantes (algoritmos de aprendizaje profundo) que retratan tanto a los usuarios como a las transacciones de nuevas formas útiles.

Si está interesado en aprender más de SynapsePay, chatee con nosotros en vivo en nuestro sitio web (SynapsePay.com) o envíenos un correo electrónico a [correo electrónico protegido]

actualizado 5.3.16

Hágase algunas preguntas difíciles: 1) ¿Los métodos de pago adicionales darían lugar a ventas _incrementales_? Si es así, ¿cuánto? 2) Si no, ¿qué porcentaje de sus ventas actuales podría usar esos nuevos métodos? Si no tiene idea, digamos 10% para el año 1. ¿Cuánto equivale a las tarifas de CC ahorradas para su organización? 3) ¿Cómo estos ingresos netos (ventas + tarifas de CC ahorradas) equivalen a los costos de implementación y luego mantener estos nuevos métodos de pago desde una perspectiva tecnológica? 4) ¿Cómo tendrán que cambiar sus prácticas comerciales para admitir estos nuevos tipos de pago? ¿Cómo manejan las autorizaciones previas? ¿Cómo manejas los reembolsos o anulaciones? ¿Tendría que cambiar las prácticas comerciales en torno a eso?

En general, creo que probablemente solo tenga sentido si a) sus márgenes brutos son del 15% o menos (cuanto más pequeños, más convincentes b) está entrando en un mercado no estadounidense (donde los CC no son tan frecuentes o c) Usted tiene un negocio recurrente mensual súper predecible y simple, y podría hacer que la gente ingrese sus datos bancarios frente a su CC y, por lo tanto, ahorre más con el tiempo. Si esos factores no son importantes, diría que usa la energía comercial y técnica que gastarías para respaldar nuevos tipos de pago y colócalo en otra parte de tu negocio donde creas que puedes tener un impacto de más del 2%.

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