Estoy seguro de que muchos lo harán, pero no estoy convencido de que los cuadros de tasas le brinden la información que parece estar buscando. Usted mencionó que el procesador cuesta “… sería una gran parte de mi paquete de ingresos”. Supongo que quiere decir que esos costos son una consideración importante para determinar la cantidad de sus ingresos que serán consumidos por esos costos.
Como se describe en varias otras publicaciones de Quora, los procesadores de tarjetas de crédito (también conocidos como “adquirentes” o “procesadores comerciales”) son las entidades con la responsabilidad principal de cobrar tarifas al comerciante en nombre de todas las otras entidades en la cadena alimentaria de pagos, recaudando dinero en nombre del comerciante y, por supuesto, obtener las transacciones de pago con tarjeta del comerciante aprobadas y liquidadas. Para el primero de estos roles, las tarifas se acumulan y deben pagarse a la red de la tarjeta (por ejemplo, Visa, MasterCard) y al emisor de la tarjeta. Las tarifas para este último se conocen como “tarifas de reembolso de intercambio” o, más comúnmente, “intercambio”. Aunque las tarifas de la red pueden ser significativas, el intercambio generalmente comprende del 80 al 85% del total pagado por usted, el comerciante. Además de estos costos, el adquirente también necesita ganarse la vida y generalmente evaluará las tarifas utilizando uno de dos
modelos básicos:
- Costo adicional: en este modelo, el adquirente transfiere todas las tarifas de la red (también conocidas como “evaluaciones de la red”) al comerciante y agrega una tarifa adicional en la parte superior. Esta tarifa generalmente se encuentra dentro de un rango de .15-.35% del monto del pago, aunque la competencia ha estado presionando el promedio a la baja últimamente.
- Tarifa fija: en este modelo, el adquirente cobra una tarifa (por ejemplo, 2.9%) y protege al comerciante de todas las fluctuaciones en las evaluaciones e intercambios de la red.
Aunque algunas categorías de comerciantes disfrutan de mejores tasas de intercambio con volúmenes de pago más altos, para la mayoría de las categorías, este simplemente no es el caso. Su adquirente puede recompensarlo con descuentos basados en niveles de volumen, pero, como se explica a continuación, el impacto financiero de los descuentos para usted solo se notará a volúmenes de dólares muy altos.
- ¿Es mejor obtener un préstamo comercial para financiar mi equipo de contratación o usar mi tarjeta de crédito personal?
- ¿Transferir mi saldo a una nueva tarjeta de crédito introductoria de 0% APR dañará mi crédito?
- ¿Qué es un puntaje de crédito inicial?
- ¿Por qué todavía usamos efectivo en India cuando los países desarrollados tienen transacciones con tarjeta en todas partes?
- ¿Puedo pagar impuestos federales y estatales de los Estados Unidos con tarjetas de crédito o débito indias?
Dado que el intercambio (para pagos realizados con tarjetas de marca Visa y MasterCard, en particular) varía según el tipo de tarjeta, es casi imposible calcular con precisión sus costos de procesamiento ya que no puede predecir qué tipos de tarjeta utilizarán sus clientes. Con el tiempo, debería poder aprovechar la experiencia pasada con los pagos con tarjeta para estimar los costos futuros, pero debería esperar ver algunas variaciones a medida que su cliente y la combinación de tarjetas cambien de un período de tiempo al siguiente. Otra consideración importante es el monto promedio de cada pago con tarjeta que acepte. Si este es un número relativamente bajo (por ejemplo, <$ 10), indudablemente encontrará que la estructura de intercambio "fijo + variable" que ofrecen algunas de las redes de tarjetas hará que las tarifas del procesador se conviertan en un porcentaje bastante oneroso de sus ingresos. He ofrecido explicaciones más detalladas sobre esta estructura en otras publicaciones (como: la respuesta de Gary Yamamura a ¿Cuánto cobran las compañías de tarjetas populares, como Visa y MasterCard, a los comerciantes por una transacción con tarjeta de débito? ¿Qué tal una transacción con tarjeta de crédito? ¿Qué es una estimación del costo porcentual para USD 1–500?) pero, en pocas palabras, hay un monto fijo en dólares entre $ 0.05 y $ 0.25 cobrado además de un porcentaje del monto del pago. Para un pago de $ 100, esa tarifa fija de $ 0.05 agrega solo 0.05%. Para un pago de $ 10, esos mismos $ 0.05 equivalen a .5% y para un pago de $ 1, es igual a 5%.
Puede crear su propio cálculo del costo del procesador al buscar las tasas de intercambio publicadas (por ejemplo, Visa = Página en visa.com, MasterCard = Página en mastercard.com), encontrar la categoría de comerciante para su negocio y luego hacer los cálculos en función de su estimaciones para el monto promedio de pago. No olvide agregar otro .25% (del monto del pago) para las tarifas del adquirente y otros $ 0.02 para las evaluaciones de la red. También tendrá que adivinar cuál será la división entre tarjetas de débito y tarjetas de crédito, ya que las tasas de intercambio son bastante diferentes para estos tipos básicos de tarjetas.
Alternativamente, puede tomar la ruta mucho más fácil utilizando las tasas de uno de los procesadores de tasa fija (por ejemplo, Inicio – Authorize.Net, Stripe, Aceptar pagos en línea | Pagos móviles de forma fácil | Braintree). Tenga en cuenta que, en cualquier caso, debe usar las tarifas de “tarjeta no presente” si su negocio está en la Web.
Si mi suposición original sobre su modelo de negocio es incorrecta, algunas partes de la información que he ofrecido anteriormente pueden ser inválidas o inexactas. Si ese es el caso, proporcione un poco más de información sobre su negocio y ofreceré revisiones cuando sea necesario.
Buena suerte con tu nuevo negocio.