Esta es una pregunta interesante. La mayoría de las veces la transacción se procesa de la misma manera que si fueran dos bancos diferentes. A veces, sin embargo, se ejecuta como una transacción “con nosotros”.
Anatomía de una transacción
Una transacción de tarjeta típica se ve así:
Comerciante – Procesador – Adquirente – Red – Procesador Emisor – Emisor
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Mientras que una transacción “sobre nosotros” se parece más a esto:
Comerciante – Procesador – Adquirente -> Emisor
Los detalles
La respuesta a su pregunta depende en gran medida de la sofisticación y la tecnología del banco adquirente / emisor. Sorprendentemente, el grupo de Servicios de adquisición y comercio de un banco a menudo está bastante separado del grupo Emisor. Esto tiende a ser especialmente cierto para los grandes bancos. A veces, los dos grupos son empresas o entidades completamente diferentes que se adquirieron o se combinaron mediante adquisiciones múltiples a lo largo de los años.
Lo que esto significa en la práctica es que el lado Adquisidor y el lado Emisor no siempre funcionan entre sí de la manera que un extraño podría esperar. Y a menudo su tecnología o procesos están separados de tal manera que no necesariamente interaccionan. El lado adquirente generalmente recibe transacciones de varios procesadores comerciales y luego las transfiere a una red principal (por ejemplo, Visa / MC). El lado emisor, por otro lado, espera recibir transacciones directamente de la red o, más probablemente, de un procesador del emisor.
Algunos bancos reconocerán sus propios números de tarjeta del lado Adquisidor y enviarán la transacción directamente al lado Emisor para su autorización. Pero muchos bancos envían todas sus transacciones a través de la red de tarjetas.
Las redes hacen más de lo que piensas
Las redes como Visa y MasterCard también brindan servicios de valor agregado para los bancos, incluida la detección de fraudes, el procesamiento independiente y más. Por lo tanto, incluso si un banco es técnicamente capaz de hacer una transacción “con nosotros”, es posible que deseen los servicios de valor agregado de la red.
AmEx, Discover y bucles cerrados
Las transacciones con nosotros son más comunes en los sistemas de circuito cerrado. Las redes como American Express y Discover pueden considerarse sistemas de circuito cerrado, ya que son tanto el adquirente como el emisor de todas sus propias transacciones. Por lo tanto, las transacciones AmEx y Discover son “en nosotros”.
Nota: Hace varios años, AmEx y Discover permitieron a las empresas revender sus servicios para ampliar su huella de aceptación, pero AmEx / Discover todavía realiza la suscripción del comerciante y del cliente, haciendo sus transacciones con nosotros.