¿Cómo ganan dinero las compañías de tarjetas de crédito?

Las fuentes de ingresos e ingresos de las compañías de tarjetas de crédito incluyen:

• Vinculaciones de comerciantes y tarifas asociadas

• Intereses ganados de los titulares de tarjetas

• Ingresos de intercambio como porcentaje de los costos de transacción

• Cargos por tarjeta de crédito, incluidos el cargo anual y los cargos por pagos atrasados

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de sus ingresos de los cargos por tasas de interés, cargos por mora y cargos por transacciones de intercambio.

Los clientes rinden ingresos máximos

• Por lo general, son los clientes de gama alta los que tienen las tarjetas de oro y platino que ofrecen mayores ingresos al banco. Estas tarjetas tienen un límite de crédito más alto y una tarifa anual de Rs. 5000 a Rs 20,000 al año.
• Un porcentaje de los titulares normales de tarjetas de crédito que no pagan de manera efectiva y terminan pagando solo la cantidad de su saldo mínimo cada mes también contribuyen a las ganancias del banco.

Si desea saber más sobre el funcionamiento de una tarjeta de crédito, este enlace puede ser útil -> ¿Cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito?

Existen múltiples tipos de compañías de tarjetas de crédito, ya que la cadena de valor de la tarjeta de crédito consta de (principalmente) tres tipos diferentes de jugadores: emisores, redes y compradores. Asumiré por simplicidad por “compañía de tarjeta de crédito” que la persona que hizo la pregunta se refería a una compañía como JP Morgan Chase o Bank of America, que generalmente son las entidades que realmente emiten tarjetas de crédito de clientes, asumen riesgos crediticios y administran sus cuentas ( de ahí el nombre “emisor”). Tenga en cuenta que algunas compañías, American Express y Discover, operan a lo largo de toda la cadena de valor además de ser el emisor de sus tarjetas.

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Hay tres formas principales en que los emisores ganan dinero:

• Ingresos de intercambio : dinero que los comerciantes pagan a la compañía de la tarjeta de crédito cada vez que un titular gasta con la tarjeta de crédito de esa compañía. Esto suele ser del 2 al 3.5% del precio de compra en los Estados Unidos. Las principales razones por las que los comerciantes pagan a las compañías de tarjetas de crédito para que las acepten es porque las tarjetas de crédito 1) permiten a los consumidores gastar dinero de inmediato que en realidad no tienen (con la compañía de tarjetas de crédito asumiendo la responsabilidad por las pérdidas en caso de que el cliente no pueda pagar más tarde, al comerciante siempre se le paga), y 2) son mucho más convenientes que el efectivo o el cheque, por lo que podría atraer a más clientes a un negocio / acelerar los tiempos de servicio / permitir pagos grandes.
• Prestar ingresos : dinero que las compañías de tarjetas de crédito generan en intereses por prestar crédito a los clientes. Las tasas de interés serán variables en función de la solvencia crediticia del titular de la tarjeta, entre otros factores, y generalmente se vinculan a una tasa de interés base. Dado que la mayoría de los estadounidenses tiene una deuda considerable de tarjeta de crédito pendiente (creo que la deuda de tarjeta de crédito es la segunda mayor cantidad de deuda en el país, solo superada por la deuda de préstamos estudiantiles), esta suele ser la mayor fuente de ingresos para la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito.
• Tasas esto incluye tarifas anuales en más tarjetas de recompensas premium, tarifas por pagos atrasados, tarifas de anticipo en efectivo (aunque supongo que podrían ser intereses) y otras tarifas misceláneas. Las tarifas no son necesariamente un gran componente de los ingresos de una compañía de tarjetas de crédito.

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En cuanto al origen de la mayoría de los ingresos de una compañía de tarjetas de crédito , eso depende de la compañía:

• American Express ha dependido tradicionalmente en gran medida de los ingresos por intercambio , haciendo más del 50% de sus ingresos exclusivamente de esta fuente. Obtiene 20% o menos de sus ingresos de préstamos. Esta es una estrategia un tanto única gracias a su posición premium en el mercado: una gran cantidad de clientes de alto valor que generan una gran cantidad de gasto comercial en sus tarjetas sin mucha necesidad de girar su saldo y pagar intereses. De hecho, American Express es increíblemente reacio a los riesgos cuando se trata de préstamos y pérdidas potenciales, por lo que a propósito no profundiza demasiado en esa área. Chase y otras compañías parecen estar apuntando fuertemente a los titulares de tarjetas de alto valor de AXP, por lo que queda por ver cómo funcionará esta estrategia en los próximos 10 años más o menos. Ha sido extremadamente exitoso en el pasado.
• Capital One y Discover han dependido tradicionalmente en gran medida de los ingresos por préstamos . Apuntan a clientes que son relativamente más pobres y menos solventes y les extienden pequeñas líneas de crédito (he escuchado tan poco como $ 300 por mes) y ganan mucho dinero con los pagos de intereses de esos clientes a medida que giran su saldo. Obviamente, estos clientes no están gastando mucho, por lo que los ingresos de intercambio que generan son bastante limitados.
• Los bancos tradicionales como Citibank , Bank of America , Barclays , etc. probablemente estén en algún lugar entre el espectro de las dos opciones anteriores, aunque en su mayoría están inclinados a ganar dinero con los ingresos por préstamos . La razón por la que los separo por separado es que probablemente no se dirigen a un cliente con tan bajos ingresos como Capital One y Discover.

Finalmente, en cuanto a qué tipo de clientes rinden más ingresos / ganancias:

Diría que es un cliente relativamente rico que gasta más allá de sus posibilidades y, por lo tanto, gira su saldo y tiene que pagar grandes sumas de intereses, pero no es lo suficientemente pobre como para correr el riesgo de incumplir sus pagos con tarjeta. Este cliente generaría cantidades razonables de ingresos por intercambio para la compañía de tarjetas de crédito, así como ingresos sustanciales por préstamos.

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[Nota] Todo el contenido escrito en esta respuesta es mi opinión mejor informada y no necesariamente debe tomarse como un hecho y definitivamente no debe tomarse como una representación de los puntos de vista de los empleadores anteriores que he tenido.

Lo primero a tener en cuenta es que los ingresos de la tarjeta de crédito provienen de cuatro fuentes:

1. Ingresos por intereses (neto del costo del fondo)
2. Ingresos de intercambio (% de transacción / gasto)
3. Ingresos por honorarios (el mayor es el arancel anual, pero atrasado, límite excesivo, adelanto en efectivo, fondo insuficiente, plan de instalación, BT, etc.)
4. Otros (incluyen amarres comerciales, protección de tarjetas, etc.)

El último contribuye <5% típicamente.

Para otros, compartir depende de:
+ tipo de tarjetas (característica, APR, beneficios)
+ tipo de clientes (rotativos, de altos ingresos, internacionales, etc., que son función del tipo de tarjeta y suscripción)
+ tipo de mercado / regulación (en varias tarifas / tarifas)

Para las tarjetas regulares Classic / Gold / low end , el interés contribuye entre el 50% y el 70% de los ingresos (dependiendo de la naturaleza rotativa de los clientes). La tarifa contribuye 30% -40% y el intercambio permanece 5% -15%.

Para las tarjetas Platinum / Premier / Singnature / high-end , la participación en el interés cae al 30% -50%, mientras que la de las tarjetas intercanales salta al 20% -40%. La tarifa permanece en 10% -30%.

La tarjeta de crédito influye en la parte principal de su efectivo desde tres cosas: hasta la prima, los gastos cobrados a los tarjetahabientes y los cargos de cambio pagados por organizaciones que reconocen la tarjeta de crédito.

Utilice las Visas admirablemente, y puede limitar la cantidad de efectivo que las organizaciones de tarjetas de crédito obtienen de usted. Cuanto más comprenda cómo funcionan, mejor podrá jugar sus cartas.

El término amplio “organizaciones de tarjetas de crédito” incorpora dos tipos de esfuerzos: garantes y sistemas.

Los garantes son bancos y cooperativas de crédito que emiten visas, por ejemplo, Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Cuando utiliza una tarjeta de crédito, obtiene efectivo del garante. Las Mastercard minoristas que llevan el nombre de una tienda, organización de gas u otro distribuidor normalmente son emitidas por un banco bajo contrato con el minorista.

Los sistemas son organizaciones que tramitan intercambios de visas. Los sistemas importantes en los Estados Unidos son Visa, tarjeta de crédito, American Express y Discover. American Express y Discover son los dos sistemas y patrocinadores.

Cuando utiliza un procesamiento de tarjeta de crédito , el efectivo se mueve electrónicamente a través de muchas manos, desde el patrocinador, a través del sistema, hasta el banco del remitente. El sistema también garantiza que el intercambio se acredite al titular de la tarjeta correcto con el objetivo que su garante puede cobrarle.

Recientemente, una de las invasiones de los bancos privados de la nueva era en el negocio de las tarjetas de crédito. Uno de mis clientes me preguntó por qué razones tenemos una cantidad tan grande de organizaciones de tarjetas de crédito. La razón es que resulta más difícil elegir la tarjeta de crédito correcta. En India, nadie más que los bancos pueden ofrecer un procesamiento de tarjeta de crédito . Aquí con organizaciones de tarjetas de crédito me refiero a bancos, incluidos sus cómplices, oficinas de promoción, operadores de negocios, etc. Desde 10.000 pies, es un negocio altruista. Un banco emite una tarjeta de crédito al cliente. El cliente utiliza la tarjeta y el banco otorga crédito no permanente. El cliente paga la factura y eso es todo. Según todas las apariencias, la fuente principal de salario para los bancos es el pago de la prima si se produce un aplazamiento en el pago de la tarjeta de crédito. Lamentablemente, no es válido.

Estoy de acuerdo con las otras respuestas; Cubren muy bien los principales flujos de ingresos y son bastante sencillos:

• Cargos financieros (el cliente no paga hasta $ 0, se le cobra x% APR).
• Ingresos del comerciante (un% de cada transacción de un comerciante y / o una tarifa).
• Tasas anuales y recargos (recargos por demora, recargos por fondos insuficientes, etc.).

Hay algunos otros generadores de ingresos que vale la pena entender que son especialmente relevantes para los bancos interesados ​​en escalar sus negocios o nuevas empresas que esperan unirse de alguna manera al modelo comercial de un banco:

• Honorarios de ciertas transacciones como transferencias de saldo o adelantos en efectivo. Estos son generadores de ingresos bastante grandes, especialmente para las cuentas más nuevas donde las transferencias de saldo son más comunes. Las tarifas se ejecutan entre el 3% y el 5% de la transacción en la mayoría de los principales bancos.
• Productos de tarifa opcional como monitoreo de crédito o protección contra robo de identidad.
• Ingresos de terceros para clientes potenciales calificados (el cliente no califica para la tarjeta X, pero sí califica para la tarjeta de un socio, el cliente es enviado al socio por una tarifa del buscador).

Hay todo tipo de costos al otro lado de estos ingresos, y formas de mitigar esos costos, pero consideraría esas eficiencias en lugar de “ganar dinero”.

Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias formas de ganar dinero, que incluyen:

• Tarifas (tarifas anuales, tarifas por encima del límite, tarifas por demora, tarifas por adelanto de efectivo)
• Intereses sobre la deuda revolvente que llevamos con ellos
• Una reducción del precio de compra de los comerciantes a los que hacemos nuestras compras (varía de 1 a 4 por ciento por compra)
• Comisión de vender los nombres de los titulares de tarjetas a otros para que más personas puedan vender sus tarjetas y mercancías.

Las compañías de tarjetas de crédito ganan mucho dinero. Los ingresos totales para la industria de las tarjetas de crédito fueron de casi $ 155 mil millones en 2011. Eso es incluso con la economía débil que reduce el gasto de las tarjetas de crédito entre los consumidores. En 2010, las compañías de tarjetas de crédito obtuvieron casi $ 164 mil millones de ingresos de las cuentas de tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito ganaron más de $ 20 millones de honorarios en 2009.

Desde que la ley de la TARJETA de Crédito entró en vigencia hace unos años, esa cifra ha caído en la asombrosa cantidad de $ 500,000. Ahora, lo que puede saber que yo no sabía en ese momento, es que la deuda de la tarjeta de crédito es deuda no garantizada. Eso significa que es poco lo que las compañías de tarjetas de crédito pueden hacer legalmente para recuperar su dinero si un titular de la tarjeta se niega a pagar los cargos que han hecho con el dinero de esa compañía. Sin embargo, no tiene esa sensación si deja de hacer sus pagos. Haga clic aquí…. ¿Cómo ganan dinero las tarjetas de crédito?

Oh, son múltiples avenidas.

1. Ingresos del activo físico, es decir, tarjeta: cargos anuales cobrados por la tarjeta.
2. Sanciones bancarias: cargos no relacionados con transacciones, cargos bajos por transacciones
3. Cargos de transacción: 0,75% a 2% de cada transacción (esto es a cargo del comerciante, no del titular de la tarjeta)
4. Costos auxiliares: tarifas / cargos por EMI; instrucciones de pie
5. Uso / activación internacional: parte del margen de beneficio en la conversión

Lección: Ahorre su dinero, use créditos de débito. Guarde las tarjetas de crédito únicamente para exigencias.

Por las compañías de tarjetas de crédito, supongo que está hablando del banco emisor de la tarjeta. Bancos para, por ejemplo: Citibank, ICICI, HDFC, etc.

Estos son los bancos que generalmente emiten las tarjetas al cliente.

Ahora, para comprender esto, veamos el ciclo de vida de una transacción.

1) El banco le emite una tarjeta.

2) Vas a un comerciante y realizas una transacción.

3) Usted autentica la transacción y la transacción se completa.

4) El banco del comerciante produce la transacción a su banco.

5) Su banco paga el dinero al banco del comerciante.

6) Crédito bancario del comerciante en la cuenta del comerciante.

7) Recibes la factura al final del mes.

8) Usted paga el monto de la factura y todo está bien.

Ahora volviendo a tu pregunta. Aquí, la cantidad que paga a su banco es la misma que ha autorizado a debitar de su cuenta. Digamos, por ejemplo, que compra una bebida fría por 100 Rs y paga con tarjeta y la misma cantidad que devuelve al banco junto con su factura.

Sin embargo, la cantidad real que obtiene el comerciante no es la misma. La economía básica dice que Costo Precio + Beneficio = Precio de venta.

Por lo tanto, el beneficio es el área que se comparte con el resto de las partes en la transacción. Aquí podemos suponer que el costo de la bebida fue de 95 rupias, el beneficio neto para usted es de 100 rupias.

Sin embargo, cuando el pago se realiza con tarjeta, el banco generalmente tiene un vínculo con los comerciantes con respecto a estos. Por lo tanto, probablemente sería seguro suponer que de estas 5 Rs, se compartirán 0,5 Rs entre los dos bancos de la cadena.

Este es el ingreso principal para todos los bancos que emiten las tarjetas.

Por encima de esto también tienen muchos ingresos que son más o menos costos de oportunidad proporcionados por los clientes de la siguiente manera:

a) Cargos por retiro de cajero automático.

b) Cargos por pagos atrasados.

c) Efectivo en llamada.

d) EMI en efectivo en llamada.

e) Convertir a EMI

f) Costos de transacción de cualquiera de los cargos anteriores.

g) Cargos anuales de pago.

Confía en esto ayuda.

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de varias maneras.

~ Tarifas de intercambio: cada vez que compra algo en una tarjeta de crédito, entre el 2-3% de la transacción se destina a tarifas de intercambio. Parte de ese dinero termina en VISA / Mastercard, por lo que en el banco que vendió la cuenta de procesamiento comercial, y parte va a la compañía de la tarjeta de crédito.

~ Intereses: las compañías de tarjetas de crédito también ganan dinero con los intereses. Si paga menos que el saldo total, el resto se convierte en un préstamo, y la compañía de tarjetas cobra tasas que generalmente son muy altas. A menudo, esta tasa no está lejos de las tasas máximas de usura permitidas donde está establecida la compañía de tarjetas de crédito. Es por eso que tantos se establecieron en Dakota del Sur. Tienen mayores tasas de ursury permitidas allí.

~ Tarifas – Las compañías de tarjetas de crédito cobran tarifas por todo tipo de cosas. ¡A veces solo por tener la tarjeta! Pero también por llegar tarde o transferir un saldo a la tarjeta, y esas tarifas se suman a una buena cantidad de ingresos para ellos.

Así que esos son los conceptos básicos. Espero que haya ayudado.

Primero, usted [tiene una tarifa anual. Segundo, aunque casi todos los clientes nuevos piensan que pagarán sus facturas en su totalidad cada mes, menos del 20% lo hacen; los otros incurren en cargos por intereses, a menudo a tasas muy altas. En tercer lugar, hay cargos significativos por adelantos en efectivo en la tarjeta. Cuarto, las compañías de tarjetas son muy rápidas, a veces de manera fraudulenta, para imponer cargos por pagos atrasados, y estos se han convertido en una parte importante de sus ingresos. Quinto, lo alientan a usar la tarjeta con más frecuencia, lo que permite cargos de transacción comerciales bastante elevados y flotar en los pagos a los comerciantes que a menudo exceden los 60 días.

Probablemente hay adiciones a la lista anterior que no vienen a la mente en este momento.

1. Tarifas basadas en tarjetas: tarifas de iniciación o activación, tarifas de reemplazo, etc.
2. Tarifas basadas en la cuenta: tarifas de estado de cuenta, tarifa anual de envío de miembro, etc.
3. Tarifa de intercambio por cada transacción (entre 0,75% y 2%)

1. Tarifas basadas en transacciones
2. Tasas de transacción en el punto de venta
3. Tarifas por retiro de efectivo de cajero automático
4. Tarifas de consulta de saldo
5. Las tarifas por retiro de efectivo disminuyeron del cajero automático
6. Honorarios por retiro de efectivo de la institución financiera

Tarifas de servicio al cliente

Tarifas de pago de facturas

Tarifas de cobro de clientes morosos

Tarifas por resolución de disputa / devolución de cargo (en caso de que el titular de la tarjeta tenga la culpa)

Programas de fidelización y recompensa impulsados ​​por el comerciante (alternativamente, esto puede ser una inversión por parte del banco)

Iniciativas de tarjetas de marca compartida (aerolíneas, compañías petroleras, etc.) (alternativamente, esto puede ser una inversión por parte del banco)

Varios recortes de tarifas de las redes de pago

Sin embargo, el intercambio representa aproximadamente aproximadamente. 60% en el balance de los bancos. Los intereses rondarían el 30% y el resto constituiría el 10%.

1. tarifas de transacción en cada transacción (entre 2% y 3%).
2. Ingresos por intereses de préstamos a aquellos clientes que optan por “girar”, lo cual es acorde con el riesgo de crédito (es decir, cuanto más riesgoso es un cliente según lo previsto por sus puntajes y puntaje de crédito, más intereses se cobran).
3. multas de clientes que no cumplen con el contrato.
4. tarifas anuales (de aquellas tarjetas que lo requieran).

No estoy seguro de qué fuente de ingresos es mayor en dólares (o como porcentaje de todos los ingresos), pero estoy bastante seguro de que este es el orden de frecuencia.

Las compañías de tarjetas de crédito también tienen cargos que toman contra sus ganancias:

• clientes que no pagan
• intereses que pagan por el dinero que piden prestado (también conocido como “costo de fondos”)

Aquí hay una muestra de tarjeta de crédito P&L:
Ingresos netos por intereses: $ 250
Ingresos por intercambio: $ 225
Tasas de cambio de divisas: $ 25
Tarifas anuales 7 Otros: $ 50
Gastos de recompensas: $ 130
Pérdidas: $ 85
Gastos directos: $ 250
Gastos generales: por todo el lugar

Esta es solo una muestra. Cada tipo de tarjeta de crédito, ya sea una tasa baja, transferencia de saldo, devolución de efectivo o tarjeta de viaje tendrá su propia huella P&L.

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Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de varias maneras, principalmente:

– tasas anuales pagadas por el consumidor (si corresponde)
– tarifas del comerciante como un porcentaje de cada cargo realizado (generalmente 3-6%)
– cargos por intereses sobre saldos contabilizados por el consumidor
– honorarios diversos al consumidor (transferencia de saldo, anticipo de efectivo, etc.)

He escrito la respuesta a esta pregunta en otra publicación, aquí está el enlace.

La respuesta de Piyush Aggarwal a ¿Cómo ganan dinero los bancos emisores de tarjetas de crédito?

O lea la respuesta completa en el enlace Cómo las empresas de tarjetas de crédito ganan dinero – Bizpire

Las tarifas de transacción se dividen entre las redes (Visa / Mastercard / AmEx / Discover) y el emisor de la tarjeta de crédito (Capital One, Chase, AmEx, Discover, etc.). La mayor parte de sus ingresos proviene de los intereses de los revólveres. Esto está compensando el costo de intereses que tienen que pagar para pedir prestado el dinero que prestan a las personas en primer lugar.
Si la compañía de tarjetas de crédito también es un banco (como la mayoría de las instituciones financieras), entonces el interés pagado es mínimo, si es que hay algo.

Gracias a Vinod Gattani, obtuve algunas pistas. Investigué un poco y encontré una explicación clara de los cargos involucrados en una transacción con tarjeta de crédito en Wikipedia.
Archivo: Gao-report-on-interchange.gif – Wikimedia Commons

Si si y si. Las tarjetas de crédito generan un MONTÓN de dinero de las tasas de interés, aunque no tengo estadísticas disponibles, estoy dispuesto a apostar que esta es una gran mayoría de los ingresos de las tarjetas de crédito para los bancos emisores. Estados Unidos tiene una enorme cantidad de deuda de tarjeta de crédito que genera intereses todos los días.

Esta es una publicación de blog que escribí sobre el tema, que incluye una ilustración que hice para ayudar a comprender el proceso más fácilmente.

¿Qué es la adquisición de tarjetas, de todos modos? – David Kelleher – Medio