¿Es una buena idea equilibrar mis ingresos imponibles y libres de impuestos anticipados al momento de la jubilación?

Un factor es si se mudará a otro lugar cuando se jubile. Si ahora vive en un estado con altos impuestos (como Nueva York) y vivirá en un estado con bajos impuestos o sin impuestos estatales sobre la renta después de la jubilación (como Texas), entonces ahorrar impuestos ahora podría ser más importante que ahorrar impuestos más adelante.

Solo estoy en la jubilación. Me parece que puedo minimizar mis impuestos tomando algo de dinero de un 401 (k) (gravado como ingreso ordinario) y algo de ahorros y Roth IRA (ninguno imponible). Los tramos fiscales son bastante amplios, por lo que debe hacer un cálculo cuidadoso para ver si su tasa impositiva es realmente más baja.

Y, por supuesto, cuanto más tiempo pueda mantener el dinero en una cuenta IRA o 401 (k), más tiempo podría acumular antes de comenzar a pagar impuestos.

Se brinda un enfoque para equilibrar los gastos actuales y futuros en

Pasar hasta el final: elevar su nivel de vida en la economía actual y cuando se jubile por Laurence J. Kotlikoff y Scott Burns.

No hay magia para equilibrar los ingresos imponibles y no imponibles. En última instancia, observas lo que te deja con más dinero. Siempre que sea posible, debe poner la mayor cantidad de dinero posible en su 401k, especialmente si sus contribuciones son deducibles de impuestos. Esto te deja con más dinero hoy y este dinero crece en un entorno de impuestos diferidos durante muchos años. El efecto compuesto del crecimiento reducirá los rendimientos de una cuenta de inversión sujeta a impuestos. Entonces, cuando toma dinero de su 401k y paga impuestos, aún podría terminar con más que comenzar con una cantidad menor y no pagar impuestos.

La pregunta sobre las contribuciones de 401k se convierte en una cuestión de liquidez. El dinero que ingrese debe verse como intocable hasta que se jubile. Si va a necesitar acceso a efectivo antes de la jubilación para otros fines distintos a este dinero, debe reservarlo en una cuenta después de impuestos. En esta cuenta, lo más probable es que pague impuestos anualmente y el valor temporal del dinero perdido en estos impuestos erosiona la creación de riqueza. Pero, esto puede ser un costo necesario para tener acceso al efectivo.

No tengo completamente claro qué quiere decir con ingresos libres de impuestos. Si te refieres a bonos municipales libres de impuestos, estos solo tienen sentido si estás en la categoría de impuestos sobre la renta más alta; de lo contrario, ganas más dinero en bonos imponibles aunque pagues algún impuesto. Si se refiere a una cuenta de corretaje o inversión sujeta a impuestos, entonces necesita algo en esta cuenta para emergencias, artículos importantes en los que puede estar gastando dinero en los próximos años y consumo general.

Al momento de la jubilación, debe intentar tener ahorros en una cuenta imponible típica, es decir, corretaje o banco no iraquí no 401k. Estos serían sus ahorros adicionales que acumuló y pagó impuestos durante su carrera laboral. Esta cuenta le da acceso al efectivo sin las mismas consecuencias imponibles que una cuenta con impuestos diferidos, ya que puede retirar el capital libre de impuestos y posiblemente obtener dinero a tasas de ganancias de capital en lugar de las tasas de impuestos ordinarias.

Durante la jubilación, tomaría dinero de sus cuentas con impuestos diferidos cuando su tasa impositiva sea baja y de sus cuentas después de impuestos cuando esté en un tramo impositivo marginal más alto.

Las consideraciones fiscales deben ser secundarias al crear una estrategia financiera a largo plazo para la jubilación. Las principales preocupaciones deben ser (1) una compensación adecuada de riesgo-retorno (2) protección contra el riesgo de longevidad (es decir, el riesgo de sobrevivir a sus inversiones) y (3) protección contra la inflación.

Sin embargo, con respecto a los impuestos, el mantra siempre ha sido “diferir la renta imponible el mayor tiempo posible”. Esto es cierto si las tasas impositivas permanecen sin cambios. En algunas situaciones, en realidad puede ser ventajoso acelerar la renta imponible si la tasa impositiva actual es más baja que las tasas impositivas futuras, y cuando los impuestos sobre las ganancias de capital son mucho más bajos que los impuestos ordinarios sobre la renta (como es el caso hoy). Creo que todos podemos estar de acuerdo en que existe una mayor probabilidad de que las tasas impositivas aumenten o bajen a largo plazo, por lo que mantener disponible un poco de dinero después de impuestos puede ser una buena estrategia, especialmente si las tasas impositivas marginales se vuelven más progresivas ( es decir, puede retirar su dinero después de impuestos para permanecer bajo tasas impositivas potencialmente más altas).

También debe considerar si está obteniendo una coincidencia en su 401k; de ser así, asegúrese de aprovechar al máximo esto (independientemente de las consecuencias fiscales).

Otra consideración para el 401k es la calidad de los fondos que se ofrecen. Creo firmemente en los fondos indexados de tarifas bajas. Si no están disponibles, trasladar sus ahorros a otra cuenta puede tener sentido, y cuando se jubile, pasaría a una cuenta IRA con mejores fondos.

Por cierto, para obtener más información sobre la planificación de ingresos de jubilación, no dude en visitar mi sitio web http://www.nestedinterest.com .