Si la tarjeta de crédito se inventara hoy, definitivamente sería ante todo un producto de pago móvil que extiende el crédito . El uso de tarjetas de crédito es situacional, lo que significa que las usamos sobre la marcha en diferentes ubicaciones físicas y en diferentes tipos de comerciantes. Entonces, ¿por qué la tarjeta de crédito no podría ser situacional también y alterar dinámicamente su extensión de crédito y su programa de recompensas para el usuario en función de la información disponible al instante?
Compare eso con la estructura de productos heredados donde los perfiles de usuario de las tarjetas de crédito se basan en el puntaje de crédito personal latente y el emisor puede tener rutinas de detección de fraude casi en tiempo real ejecutándose solo para protegerlas en el lado negativo de la transacción. Gire el modelo sobre su cabeza, puede tener lo siguiente:
- La tarjeta se emite como una aplicación móvil o está integrada en una billetera existente como Apple Pay.
- El emisor de la tarjeta crea un perfil básico de riesgo y crédito en el punto de emisión que puede ser similar a cómo se hace hoy.
- Pero luego ajusta continuamente este perfil de crédito según los datos observados, como los patrones de gasto geográfico y comercial. Eso le permite al emisor obtener una imagen precisa del gasto y, por lo tanto, incluso puede ajustar los límites de crédito sobre la marcha. Ejemplo: imagine que tiene un usuario que no tiene pagos atrasados pero que tal vez se acerca a su límite de crédito y acude a Home Depot para realizar una gran compra. En lugar de rechazar la tarjeta, el emisor puede aumentar instantáneamente el límite de la tarjeta, ya que sabrían que está cerca de la casa del cliente y que es un comerciante de bajo riesgo. El emisor de la tarjeta podría tomar una decisión diferente si fuera en una tienda de electrónica, ya que podría ser un perfil de riesgo más alto.
- Los programas de recompensas también pueden ser mucho más inteligentes, por ejemplo: recompensas de comerciantes geo-cercados . Además de obtener recompensas de los comerciantes que realmente podría comprar, pueden enviar a su dispositivo móvil las ofertas basadas en la ubicación geográfica. Caminas cerca de una tienda y te alertan sobre un descuento que podrías obtener usando tu tarjeta.
- Las tasas de fraude también se pueden reducir significativamente , especialmente cuando la tarjeta es parte de la solución de billetera móvil protegida biométrica, como Apple Pay, que también incorpora tokenización.
- Los emisores de tarjetas también pueden construir modelos de riesgo mucho más inteligentes, ya que tendrían una tonelada de información casi en tiempo real sobre el usuario. Esto permite que el precio de la tasa de interés sea mucho más inteligente . Dos personas con los mismos puntajes de crédito pueden no tener los mismos patrones de gasto; tanto espacial como por tipo de comerciante. ¿Por qué no adaptar los precios a un nivel mucho más granular?
La gran advertencia gigante de todo esto es que nuestro entorno regulatorio necesitaría ser actualizado para permitir este tipo de tarjeta de crédito del siglo XXI. Los clientes, los emisores de tarjetas y los comerciantes también tendrían que comprar un conjunto completo de pautas de privacidad y uso de datos para que esto sea una realidad.
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Pero, por desgracia, uno puede soñar.