¿La regla de Durbin causó una disminución en el margen del comprador comerciante?

El impacto neto de la Durbin (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) relacionados con los ajustes de Intercambio en Adquisiciones y la mayoría de las partes en el lado de aceptación del Procesamiento de tarjetas de pago ha sido un aumento en las ganancias. Esto varía según una serie de circunstancias, pero las mayores ganancias se producen principalmente cuando un comerciante paga una tasa fija o tasas escalonadas.

La razón es bastante simple, los requisitos de Durbin solo están en la tarifa de intercambio al por mayor y no en el tarifa final que pagan muchos comerciantes. Sección 1075 de Dodd-Frank que introduce la regulación gubernamental de las tarifas de intercambio. No existe ninguna medida en la ley que pueda inducir un costo minorista final obligatorio para las tarifas del Servicio de Comerciante que la mayoría de los comerciantes experimentan. El resultado final afecta principalmente solo al emisor de la tarjeta de débito.


Vista muy simple de una transacción que muestra las Tarifas de intercambio que fluyen hacia el emisor de la Tarjeta de pago. También muestra a las partes en el lado de aceptación del Procesamiento de tarjeta de pago que se muestra como el Adquirente en este gráfico.

¿Quién ve los ahorros?

Si un comerciante está en un sistema de fijación de precios en el que está pagando el Intercambio declarado más el traspaso de los costos reales con un marcado simple, instantáneamente vería un costo directo más bajo en las categorías de Intercambio “Débito regulado”. Pero la mayoría de los comerciantes a los que se les ofrece el modelo de precios de Interchange Passthrough son empresas más grandes. La mayoría de los pequeños y medianos comerciantes encontrarán difícil encontrar esta opción disponible por varias razones.

Quién no ve los ahorros

La mayoría de los comerciantes pagan un único sistema de precios de 1 nivel con tarifa fija (PayPal, Square) o un sistema de precios de 3 o 4 niveles (los niveles se relacionan con los tipos de tarjeta y los métodos de procesamiento). En este caso, el Intercambio mayorista ha caído en las categorías de Intercambio “Débito regulado”, pero el proveedor del Servicio mercantil no tiene la obligación de reducir los costos minoristas finales al Comerciante. Estos comerciantes tienen los costos de Intercambio envueltos en todos los demás costos y no son directamente conscientes de la caída en el precio mayorista.

Durbin incrementó el costo promedio directo e indirecto para el consumidor

Durbin ha aumentado las ganancias para el lado Adquisidor del ecosistema en la mayoría de los casos. Para agregar insulto a todo esto, el benefactor previsto, el consumidor, no ha visto ninguno de los ahorros materiales en ninguna forma tangible. El hecho es que la mayoría de los consumidores han experimentado un aumento en los costos de cuentas de cheques y tarjetas de débito que están directamente relacionadas con los requisitos de Durbin.