¿Hay alguna forma legal de evitar o reducir las multas fiscales por acceder al dinero en mi 401k?

Este sería un método límite que puede funcionar para usted. Consulte a un asesor fiscal de confianza antes de implementar. Si puede crearse una situación de trabajo por cuenta propia y utilizar el programa de capacitación como parte del aprendizaje del nuevo negocio, sería una deducción por encima de la línea, muy similar a cómo la contribución de la IRA reduciría su ingreso imponible. Se incluiría como gasto en el Anexo C. De esta manera, los $ 18K serían un ingreso, pero también se gastaron en el programa de capacitación como gasto comercial, por lo que no habría ningún impuesto, ya que se eliminarían mutuamente. Dado que el resto del dinero se transferirá a una IRA, no habría consecuencias fiscales. Aún terminaría con una multa por retiro anticipado del 10% sobre el dinero utilizado para el entrenamiento, pero podría tomar el retiro por dificultades justificando que no tiene ningún otro ingreso además de eso para sobrevivir. Por favor, consulte a un buen asesor fiscal antes de implementar.

Normalmente puede pedir prestado de su 401K, sin embargo, una vez que deja a su empleador, debe devolverlo. Ahora, tal vez, si permaneciera como trabajador a tiempo parcial y solo trabajara unas pocas horas cada trimestre, podría obtener el préstamo. Sin embargo, en el momento en que te vas, tienes que devolverlo.
Además, si transfiere el 401K a un IRA personal, esa parte del IRA utilizada para gastos educativos calificados no está sujeta a la multa por retiro anticipado del 10%. Sin embargo, debe incluirse en los ingresos.

No bajo las circunstancias que estás describiendo.