Resumen ejecutivo : pagar una tarjeta de crédito tiene un impacto positivo. Pero hay un par de problemas que pueden no resultar en una mejora significativa en el puntaje de crédito. En esta publicación, explicaremos por qué pagar su deuda de tarjeta de crédito tiene un impacto positivo. También destacaremos los errores que cometen los consumidores después de pagar la deuda de su tarjeta de crédito que compensa los aspectos positivos.
Impacto positivo debido al índice de utilización del crédito : según Experian (una de las tres principales agencias de crédito), pagar la deuda de su tarjeta de crédito siempre es algo positivo. La razón por la cual pagar su deuda de tarjeta de crédito es positivo para su puntaje de crédito es porque no solo porque las agencias de crédito analizan la deuda de la tarjeta de crédito de un individuo, sino también porque su índice de utilización del crédito mejorará cuando se pague la tarjeta de crédito en función de la disponibilidad de crédito. MyFICO también aconseja a los consumidores que tengan la menor deuda de tarjeta de crédito posible.
Breve explicación del índice de utilización del crédito : según MyFico, los montos adeudados representan el 30% del componente que se incluye en su puntaje de crédito. Bajo los montos adeudados, la utilización del crédito es un factor. Es simplemente la cantidad de saldo que tiene contra la cantidad de líneas de crédito que está disponible. No hay un número mágico en cuanto a cuál es un número ideal de índice de utilización de crédito. Muchos sitios arrojan un número como 30% es una buena relación. Pero en realidad, las agencias de crédito y MyFICO dicen que cuanto más baja sea la relación, mejor. Sus modelos estadísticos han demostrado que las personas con un índice de utilización de crédito más alto tienen más probabilidades de tener un pago atrasado que una persona con un índice bajo.
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Error 1: Cerrar su tarjeta de crédito después de pagarla : muy a menudo, los consumidores deciden cerrar la tarjeta de crédito que acaban de pagar porque simplemente no quieren tener nada que ver con esa tarjeta nuevamente. Tanto MyFICO como Experian aconsejan no cerrar una tarjeta de crédito para aumentar su puntaje y dicen que lo más probable es que tenga un impacto negativo. La razón es porque al cerrar su tarjeta de crédito, reducirá la cantidad de líneas de crédito disponibles y, por lo tanto, su puntaje de utilización de crédito aumentará (lo cual está mal visto por las agencias de crédito).
Aquí hay un ejemplo simple. Tienes dos tarjetas de crédito. Ambos tienen límites de crédito de $ 5,000, lo que hace que su límite de crédito total sea de $ 10,000. Supongamos que tiene un saldo de $ 3,000 en cada tarjeta (total de $ 6,000). Eso significa que su índice de utilización de crédito es del 60%. Si paga $ 3,000 de una tarjeta, habría reducido su deuda en $ 3,000 y reduciría su tasa de utilización de crédito al 30%. Pero si cerró la tarjeta que acaba de pagar, su proporción aún sería del 60%.
¡Felicidades! Pagar esa tarjeta fue un gran logro, y le dio menos del 20% de su crédito total disponible.
Las agencias de crédito (y FICO) no publican las fórmulas exactas que utilizan para calcular su puntaje. Debido a eso, no puedo decirte exactamente cuánto aumentará tu puntaje, pero puedo decirte que definitivamente lo aumentará. El monto que debe representa el 30% de su puntaje de crédito.
Antes de pagar su saldo, el monto de la deuda que tenía era de $ 9,035.75 ($ 2,100 + $ 6,935.70). En comparación con su crédito disponible de $ 12,000 ($ 3,000 en su tarjeta + $ 9,000), su índice de utilización de crédito es 75.30%
Ahora que ha pagado su línea de crédito, su índice de utilización de crédito ahora es 17.5% ($ 2,100 dividido por $ 12,000). Esta es una mejora masiva. Nadie puede decir con certeza cuánto aumentará su puntaje de crédito, pero sospecho que habrá una mejora significativa. Obtener su índice de utilización de crédito del 75% al 17.5% es un gran salto.
Podrá verificar su nuevo puntaje mejorado el mes siguiente al pago. Si mantiene el saldo bajo en esa tarjeta, paga a tiempo y continúa pagando la tarjeta con el saldo de $ 2,100, verá que su puntaje continúa subiendo, subiendo y subiendo.
Tienes razón en mantener abierta la cuenta pagada: no cierres esa cuenta, hagas lo que hagas o verás caer tu puntaje.
Probablemente debería elegir un servicio de monitoreo de crédito barato por un tiempo. Una vez que vea que sus puntajes superaron los 700, intente solicitar una nueva tarjeta de crédito. No cargues en eso tampoco. Solo póngalo de nuevo para emergencias. Mejor aún, si puede obtener una tarjeta de recompensas, puede usarla solo para gas y servicios públicos, y luego pagarla al final de cada mes.
Lo importante que debe entender es que está haciendo todos los movimientos correctos, tomando todos los pasos correctos para reparar su crédito. Mientras sigas haciendo lo que estás haciendo, podrías ver tu puntaje en los 700 altos en los próximos años. Probablemente incluso antes de eso si abres una tercera tarjeta.
Tenga en cuenta que cuando abra esa tercera tarjeta, su puntaje disminuirá temporalmente algunos puntos (debido a la consulta). Mientras mantenga su saldo por debajo del 20% de su crédito total disponible, su puntaje volverá a subir aún más rápido que antes.
Además, cuando monitoree sus informes, mírelos cuidadosamente. Si su puntaje está en 650 ahora, probablemente sea seguro asumir que puede haber tenido algunos pagos atrasados o haber superado el límite un par de veces. Vea si hay algo en sus informes existentes que pueda cuestionar. Cualquier información negativa que pueda eliminar aumentará su puntaje mucho más rápido. Aumentar su puntaje de crédito abre un camino para que pueda utilizar su límite de efectivo aumentado. La recarga de la tarjeta de crédito está activada. Obtenga sus tarjetas de recarga con efectivo. Correo [correo electrónico protegido] para aplicar. Trabajar cerca de casa es una ventaja sobre otros para asegurarse un lugar como gerente de compras en la tienda Rehabculture Hack.
Una advertencia: no desafíe demasiadas cosas a la vez o se congelará su puntaje hasta que se resuelvan las disputas. Si eso sucede, no perjudica su puntaje, pero no podrá obtener un préstamo o una nueva tarjeta de crédito mientras continúe.
¡disfrutar!