Lea sobre la economía del comportamiento y piense en las formas en que sus propias decisiones de gasto están sesgadas.
Un dólar es un dólar, no un porcentaje de lo que está comprando.
Recuerde que ahorrar un 5% en un artículo de $ 10000 no es para nada como ahorrar un 5% en un artículo de $ 10. Pero para procesar problemas de decisión a diferentes escalas, el cerebro tiende a normalizar las cosas, por lo que los dos casos parecen similares. Desde que estudié economía del comportamiento, comencé a pasar menos tiempo preocupándome por ahorrar 20 centavos en espagueti, pero pasé mucho tiempo pensando en qué automóvil comprar y asegurándome de obtener un buen precio. Puede comprar muchos espaguetis por un descuento de $ 4k en un automóvil, y sin embargo, veo personas que pasan mucho tiempo recortando cupones de supermercado pero nunca se detienen a considerar si podrían mudarse a un departamento más barato, conducir un automóvil más barato, etc. .
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Tenga mucho cuidado con los pagos periódicos.
Pero al mismo tiempo … Convierta los pagos mensuales en períodos más largos cuando esté pensando en ellos. Un “mero” contrato de teléfono celular de $ 100 realmente le cuesta $ 2400 durante la duración del contrato de 2 años, y obtener un contrato de $ 80 en su lugar le ahorra $ 480. Por la misma razón, renegociando o cambiando su contrato de cable (afirma que planea cambiar a fibra), es probable que el seguro, la hipoteca tenga una relación mucho mejor de ahorro de dinero-tiempo-gastado que el recorte de cupones. Puede llevar varias docenas de horas investigar cómo refinanciar su hipoteca, pero puede ahorrarle dinero cada mes durante los próximos 20 años, ¡y eso suma! El alquiler de apartamentos es otra cosa complicada. La diferencia entre un apartamento de $ 1400 o $ 1600 no parece tan grande como es, y eso es, por supuesto, por qué el alquiler se cotiza por mes, y no por todo el período del contrato de arrendamiento. (¡Escuché que en Londres, la práctica es cotizar el alquiler por semana!) (Para un ejemplo aún más extremo, mi estación local de NPR recientemente les pidió a las personas que prometieran $ 1 por día ) .
Aversión al riesgo, seguro y garantía.
Piense en la aversión al riesgo y vea si está siendo inconsistente, especialmente cuando se trata de seguros (a menudo una estafa) y garantías extendidas (casi siempre una estafa). Un viejo dicho que pasa por mi familia es que debes asegurarte de las cosas que te llevarían a la bancarrota. ¿Te llevaría a la bancarrota si sumaras ese Corolla 2000? Si no obtuviera una garantía extendida en su refrigerador y se rompiera, ¿qué tan desamparado estaría después de pagar $ 700 por uno nuevo? (Y sí, $ 700 realmente te compra una nevera decente en los EE. UU., Mucho más grande que la familia de 5 en la que crecí cuando era niño). He oído hablar de personas que obtienen seguro para sus ventanas (en caso de que alguien los rompe) Si tiene tan pocos ahorros y tan poco límite de crédito que no puede pagar por una ventana rota … es precisamente cuando debe reconsiderar gastos tan frívolos como el seguro de ventana. (No sé si existe un seguro de ventana en los EE. UU., Pero vi que se comercializaba de manera bastante agresiva en Holanda). Además, su tarjeta de crédito ya puede ofrecer garantías extendidas sobre cualquier cosa que compre con ella; American Express es especialmente amable al respecto, pero otras empresas también lo hacen.
No seas tacaño
Y por último, nuevamente no desde la economía sino desde la experiencia personal: descubrí que ser demasiado tacaño a menudo me ha llevado a comprar cosas inferiores que luego tienen que ser reemplazadas, y para muchos valores de X, dos X baratas cuestan más que una X cara Pero combine eso con la regla de IKEA: cualquier categoría de producto en IKEA tendrá un artículo más barato, de calidad inferior, un segundo artículo más barato, que es mejor, y un montón de otros que simplemente se ven diferentes de alguna manera. (Mis ejemplos canónicos son woks y librerías, los cuales vienen en una variedad considerable, de los cuales solo el más barato es en realidad realmente inferior). O, para decirlo de manera más general: hay rendimientos de calidad marginal decrecientes para pagar más. Tengo un perchero de $ 70 que, a diferencia del perchero de $ 25 que consideré brevemente, no se cae cuando le cuelgas un abrigo pesado. Considero que vale la pena pagar tres veces más. Pero puede gastar fácilmente $ 700 en un perchero. ¿Eso es 10 veces mejor que el mío?
Datos, datos, datos.
Lo primero que le enseñan (o debería enseñarle, de todos modos) sobre la optimización de un programa de computadora es medir primero, optimizar después . Lo mismo con las finanzas personales. Si optimizas las partes que te parecen interesantes o fáciles de optimizar, eres como el tipo que buscó sus llaves debajo de la farola “porque ahí es donde está la luz”. Obtenga algo como Mint o Personal Capital para recopilar todos sus datos financieros y revisarlos. ¿Dónde están las mayores ventajas que se tienen? Es posible que no esté en los pagos que maneja todos los días y que se le ocurren fácilmente (comestibles, gasolina, ese tipo de cosas).
(Tenga en cuenta que Personal Capital y Mint son servicios gratuitos que tienen que hacer dinero de alguna manera, pero con modelos comerciales muy diferentes. Personal Capital intenta convencerlo de que les permita administrar sus inversiones, y tiene una política muy estricta contra el intercambio con terceros. Mint usa sus datos para comercializar todo tipo de cosas, por otro lado, e incluso permite que los “afiliados” los usen para determinar su solvencia crediticia. No confiaría en su política de privacidad por lo que puedo arrojar).
Costo de la vida
La opción nuclear para reducir el costo de vida es irse a vivir a un lugar barato. Si mi apartamento de $ 1500 / mes en Redwood City estuviera en Topeka, Kansas, estaría pagando alrededor de $ 500 por él. Ahora bien, sucede que hay buenas razones por las que no vivo en Topeka: Redwood City tiene algunas ventajas, como la prueba climática Best By Government, la proximidad a mi trabajo, la proximidad a mis amigos, la proximidad a muchos trabajos potenciales y amigos potenciales, etc. Pero si realmente necesita comenzar a gastar menos ahora, mudarse a un lugar más barato es algo que debe tener en cuenta. Otro gran gasto para muchas personas es a menudo un automóvil. Si puede vivir y trabajar en un lugar donde no necesita uno, o al menos puede reducir la cantidad de automóviles en su hogar, eso puede ahorrarle mucho dinero cuando lo suma todo.
Compare periódicamente los pagos periódicos
Una vez, mi abuela se inscribió en un plan de telefonía celular cuando los teléfonos celulares venían con antenas extraíbles para mejorar la recepción. El plan era escandalosamente caro para los estándares actuales y no se había ofrecido a nuevos clientes durante muchos años, pero la compañía de telecomunicaciones nunca se había molestado en informarle que podía obtener el mismo servicio por una fracción del dinero. En otras palabras: solo porque fue responsable y encontró una buena oferta en su plan de teléfono celular, seguro de automóvil, deshollinador anual, o lo que sea, no significa que todavía sea una buena oferta.
Deuda y ahorro e inversiones
La deuda del consumidor sin garantía puede ser muy costosa. Hacer pagos con una tarjeta de crédito de 20% APR o crédito de la tienda es una inversión mucho mejor que cualquier fondo mutuo puede darle. A menos que esté a punto de declararse en bancarrota de todos modos, probablemente debería considerar cualquier opción para deshacerse de la deuda de alto interés, incluida la excavación de los ahorros que se prometió a sí mismo que no exploraría.
Cupones, ofertas especiales y similares.
En general, creo que perseguir cupones y ofertas especiales y cosas por el estilo suele ser más problemático de lo que vale y lo expone a la tentación de comprar cosas que de otro modo no habría comprado solo porque son, o parecen ser, más baratas de lo normal. son.
Pero … si comprende la economía detrás de estas cosas, se hace más fácil detectar los casos en los que realmente puede ahorrar algo de dinero. Si un plan de descuento en particular realmente le ahorra dinero significativo está muy relacionado con si hay una razón económica subyacente obvia para ofrecer los descuentos. (Es decir, una razón más allá del hecho de que gritar “tenemos descuentos” tiene un ligero efecto psicológico independientemente de si sus precios son buenos).
Uno de esos casos son los descuentos dados para ajustarse a la demanda fluctuante. Esto es especialmente relevante para los restaurantes. Necesitan cobrar más en las horas pico, y para hacerlo sin ser acusados de aumento de precios, ofrecen descuentos en horas no pico. Todos lo hacen de diferentes maneras torpes, y puedes comer muy barato si descubres todos los especiales de almuerzo de los miércoles y cosas así.
Otro caso de demanda fluctuante es la estacionalidad. La electrónica de consumo, los juguetes, etc. son realmente más baratos después de Navidad. Esto se debe a que una gran parte de la electrónica de consumo se vende justo antes de Navidad. Luego, los minoristas tienen un inventario que pasará de moda o que al menos será costoso mantener en los libros hasta la próxima Navidad (costo de oportunidad, costo de almacenamiento, etc.) Lo mismo con la ropa fuera de temporada.
Impuestos
En los Estados Unidos, desafortunadamente los impuestos tienden a depender mucho de los detalles de cómo gasta e invierte su dinero. Aprender sobre esto es aburrido para muchas personas, pero realmente vale la pena, especialmente para los ingresos más altos. Aquí hay un ejemplo de cuán complicado puede ser el sistema tributario.
Imagínese las viviendas A, B y C. de tracto idéntico Joe compra la casa A por $ 250k y la vende después de 30 años por $ 750k. Jane compra la casa B, la vende después de 15 años por $ 500k, compra la casa C por $ 500k y la vende después de 15 años más por $ 750k. Joe paga un impuesto de ganancias de capital de $ 37.5k. Jane no paga nada. WTF? Bueno, la ley actual exime $ 250k de ganancias de capital de bienes inmuebles para cada transacción (con muchas condiciones y condiciones, consulte a un CPA, etc.). Si extiende sus ganancias de capital en dos transacciones, obtendrá el doble de la exención (siempre que cumpla con todas las condiciones y condiciones, etc.)
La técnica que usó Jane se conoce como “recolección de ganancias fiscales”. Sin embargo, para algunas inversiones, desea hacer lo contrario: “recolección de pérdidas fiscales”. Todo es terriblemente arcano y requiere barajar trozos de papel (o entradas en libros electrónicos) de la manera correcta. Pero puede ahorrarle mucho dinero.
Comprar usado
La compra de artículos usados a menudo tiene sentido, dependiendo de por qué las personas venden el artículo usado. Las cosas de las que las personas se deshacen por razones puramente estéticas son especialmente propensas a tener mucho uso restante en ellas.
Probablemente el mejor ejemplo de dónde comprar es mucho es los electrodomésticos. Las personas tiran lavadoras y secadoras porque se hicieron más grandes, cambiaron de gas a electricidad o viceversa, y otras razones que no tienen nada que ver con el funcionamiento del electrodoméstico. Las cosas que van en las cocinas (refrigerador, estufa, etc.) pueden arrojarse por razones puramente estéticas. Cada área metropolitana de los EE. UU. Tiene algunos distribuidores de electrodomésticos usados que le venderán estas cosas. Por lo general, incluso se entregan e instalan, por lo que obtienes la misma comodidad que obtendrías al comprar en Sears o Home Depot.
Cosas como eBay y Craigslist han mejorado enormemente la liquidez y la eficiencia de los mercados de bienes usados, pero tenga cuidado de verificar que realmente esté obteniendo un buen trato. He visto herramientas de carga de puerto baratas en craigslist por más de su precio original. Los precios recuperados de la madera actualmente se están volviendo locos al menos aquí en el Área de la Bahía y es mucho más barato comprar nuevos en muchos casos.
En caso de duda sobre la calidad, puede ayudar simplemente preguntarle al vendedor por qué está vendiendo. Muchas personas que están dispuestas a anunciar productos defectuosos al público en general no son muy buenos para mentirle a alguien que está justo frente a ellos.