La mayoría de los hacks simples para mejorar el crédito ya se han enumerado aquí, no hay muchos, por lo que compartiré un artículo que escribí hace un tiempo que aborda su pregunta desde una perspectiva ligeramente diferente.
Se llama How I Got a Perfect 850 FICO Credit Score .
En estos días, la web está llena de historias sobre cómo dar masajes a su historial crediticio y calificar para que sus prestamistas se vean lo mejor posible. En este sitio y en otros, probablemente haya visto historias como “Aumente rápidamente su puntaje de crédito con estos 7 movimientos” y “¿Cómo arreglar su crédito? Haga estas 5 cosas, evite estas 3. ”
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Si bien estas historias son útiles, si está buscando un puntaje de crédito perfecto, no las necesita.
Durante los 25 años que llevo haciendo noticias de finanzas personales, he hecho innumerables artículos e historias de televisión sobre cómo administrar, mejorar y restaurar el crédito. Pero aquí hay una confesión: he usado pocos, si alguno, de los consejos que he ofrecido. Sin embargo, mi puntaje de crédito FICO fue recientemente un 850 perfecto.
Entonces, ¿cómo ignoré la sabiduría común y terminé con una puntuación perfecta? Aquí están las reglas que seguí.
1. Sin ingresos, sin préstamos
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Algunos de los que tienen problemas de crédito hoy obtuvieron sus malas notas a una edad temprana. Esto es en parte culpa de ellos y en parte culpa de la industria crediticia.
Cuando estaba en la universidad en la década de 1970, el juego del crédito era simple: si eras un estudiante y no tenías ingresos, no podías obtener una tarjeta de crédito ni pedir prestado, punto.
Esto, por supuesto, es perfectamente lógico. ¿Qué idiota le prestaría dinero a alguien sin medios para pagarlo? Por el contrario, ¿qué idiota pediría prestado dinero, especialmente a tasas de interés exorbitantes, que no pueden esperar pagar?
Avance rápido unas décadas y el mundo ahora está lleno de préstamos y préstamos, idiotas. Durante muchos años, los bancos han estado invadiendo los campus, lanzando tarjetas de crédito a cualquier estudiante que pueda empañar un espejo. Y esos estudiantes los han engullido felizmente, algunos aparentemente sin pensar en lo que sucede cuando se le cobra un interés del 15 por ciento sobre el dinero que no puede pagar de inmediato.
El resultado de este comportamiento es deprimentemente predecible. Para bancos, cuentas incobrables, grandes cancelaciones y grandes pérdidas. Para los estudiantes, el daño crediticio que lleva semanas crear y años resolver.
Obtuve mi primera tarjeta de crédito a los 21 años, poco después de obtener mi primer trabajo. En los 40 años transcurridos desde entonces, rara vez he tenido un saldo y nunca he pagado una factura tarde.
Esto no es porque soy particularmente responsable. Es porque me criaron para creer que el crédito es peligroso, por lo que debe usarse con moderación. En estos días, muchos niños aparentemente son criados para creer que el crédito no solo es benigno, es parte del crecimiento. Al igual que aprender a conducir, se ve como algo que todos necesitan experimentar a la edad más temprana posible. Es un derecho de nacimiento estadounidense.
La actitud de hoy no sucedió por accidente. Los prestamistas tomaron una página del manual de los vendedores de tabaco. Usaron publicidad, junto con todo lo demás a su disposición, para elaborar cuidadosamente un mensaje: el crédito es tu amigo, es lo que se supone que debes usar, y cuanto antes mejor.
Al igual que con el tabaco, el objetivo era crear una generación de adictos. Al igual que con el tabaco, funcionó espléndidamente.
Si desea tener un puntaje de crédito perfecto, no use el crédito para mejorar su estilo de vida ni pida prestado el dinero que no tiene. Y si desea que sus hijos tengan un puntaje de crédito perfecto, déjelos salir de casa sin su tarjeta American Express, pero no les deje salir de casa sin esa simple lección.
2. Gasta menos de lo que ganas
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Como dije anteriormente, nunca he pagado una factura tarde. Eso no es porque siempre haya sido rico y no porque nunca haya perdido un trabajo, me haya divorciado o haya experimentado una catástrofe financiera.
¿El secreto? Gastando menos de lo que gana. Haga esto, y automáticamente creará un colchón de efectivo que será útil cuando el empuje inevitablemente llegue a empujar. Si no lo hace, y cuando su espalda esté contra la pared, tomará prestado dinero que no puede pagar de inmediato y pondrá en riesgo su puntaje de crédito potencialmente perfecto.
Obviamente, hay situaciones que descarrilarán incluso los mejores planes trazados. Así es la vida. Pero cuanto más grande sea el colchón que pueda acumular, y cuanto antes lo haga, mayores serán sus probabilidades de lograr y mantener un puntaje de crédito perfecto.
3. Nunca pidas prestado para comprar cosas que pierden valor
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Mantener un puntaje de crédito perfecto no significa no usar crédito. Como dije, obtuve mi primera tarjeta de crédito a los 21 años y todavía la uso con frecuencia. Y también he prestado más de un millón de dólares a lo largo de los años, principalmente en forma de préstamos hipotecarios.
Sin embargo, lo que me he saltado en su mayor parte es pedir prestado dinero para comprar activos que se deprecian, como vacaciones, autos y ropa.
Cuando me gradué de la universidad, mis padres me dieron un Toyota usado. En cuestión de semanas, lo vendí y usé el dinero para el pago inicial de mi primera casa. Luego fui a una cooperativa de crédito y pedí dinero prestado para comprar un clásico Triumph TR3 de 1958. Ese fue mi primer y único préstamo de auto. Conduje ese auto por un par de años, lo vendí por más de lo que pagué y luego compré un auto usado por dinero en efectivo.
Desde ese día hasta hoy, el efectivo es la forma en que he pagado por los automóviles. ¿Cómo podría pagar autos nuevos? Sencillo. Nunca he tenido uno. Hoy conduzco un Mercedes que le costó a su primer propietario más de $ 100,000. Lo condujeron 30,000 millas, luego me lo vendieron por $ 45,000.
Es así de simple: cuando pides prestado, le estás pagando a alguien para que use temporalmente su dinero. Si lo que compra con ese dinero aumenta su valor en más de lo que paga por usarlo, se enriquece. Si no es así, te empobreces. Y si no puede pagarlo a tiempo, obtiene un puntaje de crédito que no es perfecto.
4. No microgestión
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En estos días, Internet está lleno de sitios web y servicios caros que lo instan a seguir continuamente su puntaje de crédito. Bueno, aquí hay un secreto: si tiene que monitorear constantemente su crédito y administrar su puntaje, lo está haciendo mal.
Eso no quiere decir que no deba vigilar su crédito. Debe hacerlo, especialmente cuando está a punto de mostrárselo a un prestamista, arrendador, compañía de seguros o posible empleador. Pero si sigue reglas simples, no necesitará microgestión de su puntaje y no necesitará sitios web y servicios de crédito o historias sobre hacks de crédito.
¿Quieres crédito perfecto? Aquí está todo el consejo que necesita: no la cague. Pague sus facturas a tiempo, siempre, por largos períodos de tiempo. Hazlo, y un día tendrás una puntuación perfecta automáticamente.
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