Hay varios factores diferentes, que varían según el país. En primer lugar, qué tan bien aceptadas son las tarjetas de crédito dentro de la economía. Trabajé en Egipto y descubrí que muchas personas quieren el estado o la conveniencia de la tarjeta de crédito, pero luego encuentran que muchos comerciantes no los aceptan, especialmente los más pequeños que venden productos de bajo margen.
En segundo lugar, están los costos potenciales, tanto las tarifas anuales como los posibles cargos por transacción. En el caso egipcio, las tarjetas con baja utilización a menudo no se renovaron debido a las tarifas anuales. En cuanto a las tarifas por transacción, en muchos países las tarifas de los emisores de tarjetas se transfieren al cliente. En Tailandia, esto es bastante bueno para todos los comerciantes (al menos hoteles, restaurantes, tiendas de abarrotes), a menos que se trate de grandes valores. En el Reino Unido, se limitaba a empresas como British Rail. En esos países, el costo de manejar efectivo se considera insuficiente para superar el costo de las transacciones sin efectivo.
Tercero, qué tan conveniente es tanto para el comerciante como para el cliente. Cuando se usaban máquinas de deslizamiento, el proceso era inconveniente, especialmente para transacciones pequeñas. A medida que las cintas magnéticas, el chip y el pin, y las tecnologías de deslizamiento de tarjetas han aparecido, las tarjetas de crédito son cada vez más convenientes.
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Y cuarto, cuál es la cultura dentro del país en cuestión. Muchos países son sociedades basadas principalmente en efectivo sin (o con una cultura crediticia de desarrollo lento). Las personas se sienten incómodas por tener una tarjeta de crédito, e incluso si la tienen temen el riesgo de no poder pagarla en su totalidad al final de cada mes.