Permítame agregar algunos detalles y contexto a las respuestas a continuación:
Para los pagos nacionales (moneda única y / – regulador único y / – país único) no es necesario porque el regulador bancario generalmente administra una cámara de compensación central que autoriza los pagos entre los miembros. Algunos países no tienen este mecanismo actualmente (Australia es bilateral aunque cambia a central, Estados Unidos tiene muchas cámaras de compensación), pero la mayoría del G20 se está moviendo hacia el modelo de cámara de compensación central (única). Algunos reguladores eligen un modelo diferido neto para la liquidación, algunos eligen un modelo de liquidación bruta.
Para pagos internacionales, los bancos que facilitan los pagos internacionales tendrán cuentas entre sí. Las cuentas se conocen como Nostro Vostro (nuestra cuenta con usted, su cuenta con nosotros). Los pagos internacionales se envían a través de SWIFT, la red de “corresponsalía bancaria” que define el proceso y las operaciones para las transferencias internacionales de crédito. Es un acuerdo bastante bizantino, pero es suficiente decir que los bancos comercian con divisas como producto, y los bancos tendrán contratos con otro banco para cada moneda en la que operen. No todos los bancos negociarán en todas las monedas, y a veces pueden tener contratos con varios bancos por la misma moneda (nuevamente, piense en el dinero en este contexto como un “producto”). Todo depende del precio, el volumen, etc. En cualquier caso, no todos los bancos internacionales tienen cuentas con todos los demás bancos, solo aquellos con los que desean comerciar directamente. Las relaciones indirectas se pueden utilizar para las necesidades de divisas boutique (inusuales o normalmente no rentables).
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Ahora para volver a responder la pregunta real que hizo. La respuesta simple es riesgo. En el contexto de las transferencias nacionales, el riesgo primario es el riesgo de liquidez . ¿Puedo estar seguro de que el otro banco es “líquido”. Los reguladores y el banco central deben asegurarse de que todos los bancos miembros tengan fondos suficientes para cumplir con sus obligaciones totales con todas las demás partes (titulares de cuentas, etc.). Para hacer esto, deben tener una opinión sobre la posición total de todos los miembros (activos, pasivos, etc.). Quizás recuerde que es solo menos de una década que algunos de los principales bancos quebraron, y muchos se acercaron mucho. Bear Stearns se derrumbó para ser vendido por una miseria a JP Morgan. Lehman Brothers se declaró en quiebra. Merrill Lynch, AIG, Freddie Mac, Fannie Mae, HBOS, Royal Bank of Scotland, Bradford & Bingley, Fortis, Hypo y Alliance & Leicester estuvieron a punto de hacerlo y tuvieron que ser rescatados (colapso bancario de 2008: tres semanas eso cambió el mundo). Otra parte del problema es el tamaño de la transacción. La mayoría de los esquemas de pago instantáneo limitan una sola transacción a algo así como $ 50,000 como una mitigación adicional contra el riesgo de liquidez. Otros comentaristas han mencionado que existe otra red (RTGS) que todavía se puede usar para pagos domésticos más grandes en tiempo casi real.
Para el contexto de transferencias internacionales, puede agregar riesgo cambiario .
Están surgiendo nuevos y más rápidos esquemas de pago tanto a nivel nacional como internacional, lo cual es un desarrollo bienvenido. Sin embargo, los riesgos que he mencionado anteriormente aún deben mitigarse de una forma u otra.