El crédito en general es como un cuchillo. Los cuchillos son versátiles y útiles en muchas situaciones cotidianas. Sin embargo, lo cortará si lo usa incorrectamente o lo abusa. Las tarjetas de crédito tienen el daño adicional de estar disponibles para todos sus gustos. Sin embargo, creo firmemente en lo que las tarjetas de crédito pueden hacer por usted si se usan de manera responsable.
Protección contra fraudes : la mayoría de las tarjetas de crédito tienen protección contra fraudes de responsabilidad cero. Puedo llamar a mi acreedor y decirles que un malhechor en California está usando mi cuenta ilegalmente y que se hacen cargo de inmediato. Ahora que dicho eso, las tarjetas de débito también pueden llevar protección contra el fraude. Sin embargo, las leyes que rigen la protección contra el fraude significan que el usuario final sigue siendo responsable hasta cierto monto. La mayoría de los bancos no van más allá del mínimo. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito lo hacen (al máximo). Sin mencionar, piénsalo de esta manera. ¿Prefiere que su banco personal sea accedido y expuesto a los estafadores (con el dinero real que posee) o prefiere que su cuenta de crédito esté expuesta a los estafadores (con el dinero de otra persona)?
Costo de propiedad : hay toneladas de tarjetas de crédito gratuitas disponibles de los principales emisores. Por supuesto, cuando digo “gratis” me refiero a tarjetas sin un cargo de membresía anual. Dicho esto, de esas tarjetas, aproximadamente la mitad de ellas son tarjetas de recompensas. Las tarjetas de recompensas ofrecen una tasa de acumulación mucho más alta que el rendimiento anual de una cuenta de ahorro. Aquellos que tienen umbrales de gasto más altos (por necesidad) podrán disfrutar de una cantidad decente de dinero sorpresa al final del año. Lo utilicé para pagar algunos gastos sorpresa la última vez que lo aproveché. Fuera de eso, es una excelente manera de complementar sus propios ahorros a lo largo del tiempo, especialmente porque las recompensas son menos accesibles que sus fondos verificables. Además, si utiliza el crédito de manera responsable, compensando el saldo adeudado al final de cada mes, el interés es exactamente del 0%. Eso es más de lo que se puede decir que con un préstamo personal. Dicho esto, una tarjeta de crédito puede tener tasas de interés más altas, pero cuando se ve durante el período de tiempo en que se deben usar (aproximadamente un mes), son razonables a aproximadamente 3% por mes (suponiendo una APR increíblemente alta del 36%). El truco con las tarjetas de crédito es cargar deudas por el menor tiempo posible. Si lo hace, las tarjetas de crédito pueden ser netamente positivas en términos de gasto.
Flexibilidad financiera : esta es la sección controvertida de esta publicación. Este es el objetivo principal por el que existen las tarjetas de crédito y lo que causa más problemas a las personas. El propósito económico de las tarjetas de crédito, estrictamente hablando, es disfrutar de mejores materiales ahora al renunciar a los recursos futuros esperados a lo largo del tiempo. Ahora, algunos pueden considerar esto altamente consumista, que puede ser. Mucha gente usa las tasas de introducción en las tarjetas de crédito (incluido yo mismo) para comprar cosas ahora que no están dispuestas a pagar en efectivo ahora. Sucede cada temporada navideña. ¿Pero es algo malo? Desde una perspectiva económica, no. De ningún modo. Puede ser dueño de su casa con una hipoteca. ¿Eres una persona terrible porque te has endeudado durante 30 años? ¿O es usted una gran persona que proporcionó un buen hogar para usted y su familia? La diferencia entre las dos declaraciones anteriores (porque ambas pueden ocurrir fácilmente) es cómo maneja la asignación de sus ganancias futuras y cuán razonables son sus expectativas de futuro. Nunca consideraría un aumento esperado hasta que tuviera la oferta en mano, firmada y devuelta. Nunca permitiría que mis pagos esperados excedan una cierta cantidad prudente. Las tarjetas de crédito son exactamente de la misma manera. Digamos que tiene una línea de crédito lo suficientemente grande como para llevar a cabo una remodelación del baño. Y tiene una tasa de interés del 0% para el plazo. Si está razonablemente seguro de que puede hacer esos pagos durante el plazo de este préstamo, ¿por qué no lo haría? Especialmente si está buscando responsablemente otras formas de financiamiento. Puntos de bonificación si usa una tarjeta de recompensas. La irresponsabilidad entra cuando el dinero se gasta en cosas frívolas que van y vienen.
Crédito de construcción : argumento circular, lo sé. Pero si desea financiar un automóvil, una casa o un préstamo personal, debe acumular crédito. Las tarjetas de crédito son típicamente una entrada de crédito. A partir de ahí, con una administración responsable, las otras herramientas de crédito estarán más disponibles para usted.
Las tarjetas de crédito no son malas. No son un suicidio financiero. No son pérdidas mágicas de dinero para su billetera. Lo importante es conocer su situación financiera y saber lo que puede pagar. Creo que terminaré con otra comparación. No dejarías que los niños jueguen con herramientas eléctricas. No permita que los niños manejen tarjetas de crédito.