Hay cierta superposición en estos términos. Todas las tarjetas de débito son tarjetas de cajero automático, y muchas tarjetas de débito también son tarjetas de crédito-débito. Una tarjeta de crédito tendrá el logotipo de una compañía de tarjetas de crédito (por ejemplo: Visa, MasterCard, Amex). Una tarjeta de débito a menudo tendrá la palabra “débito” escrita en alguna parte.
Las transacciones:
Una tarjeta de cajero automático se usa en cajeros automáticos y quioscos para hacer depósitos, retirar efectivo y realizar otras actividades bancarias como verificar saldos o transferir entre cuentas.
Una tarjeta de débito es una tarjeta utilizada para realizar compras en la terminal POS, como la que se ve en una tienda de comestibles o en una estación de servicio. Estas transacciones requieren un PIN.
Una tarjeta de crédito se utiliza para realizar compras en un terminal de tarjeta de crédito. Por lo general, no se requiere PIN (en los EE. UU.).
El pago:
Las transacciones con tarjeta de cajero automático se realizan directamente en las cuentas de depósito bancario. por ejemplo, un retiro de un cajero automático se deduce de una cuenta corriente vinculada a la tarjeta.
Las transacciones con tarjeta de débito generalmente se deducen de una cuenta corriente, utilizando depósitos existentes. Esto puede causar un sobregiro si no hay fondos suficientes. Los bancos tienen varias formas de lidiar con los sobregiros, desde cobrar tarifas enormes hasta hacer una transferencia automática desde una cuenta de ahorros, hasta cobrar una cuenta de crédito.
Las tarjetas de crédito a menudo se cargan a una cuenta de crédito renovable, en la cual el cliente realiza pagos mensuales y paga intereses. Hay algunas variaciones en esto. Una “tarjeta de crédito” es aquella en la que la cuenta de crédito debe pagarse en su totalidad en cada ciclo de facturación. Una “tarjeta de crédito de débito” no tiene cuenta de crédito y se carga directamente a una cuenta corriente. Una “tarjeta de regalo” se carga a una cuenta prepaga anónima que se estableció cuando se emitió la tarjeta.
El procesamiento:
Las transacciones con tarjeta de cajero automático se procesan a través de redes privadas de cajeros automáticos, como Plus, Allpoint, etc. La red o el cajero automático (o ambos) pueden cobrar una tarifa al banco o al cliente (o ambos), y el banco puede transferir Su cargo al cliente. La mayoría de los bancos tienen buenas ofertas con las redes de cajeros automáticos, por lo que pueden ofrecer acceso gratuito a sus clientes dentro de la red.
Las transacciones con tarjeta de débito se ingresan en el sistema ACH, con el código SEC “POS”. La red le cobra al banco aproximadamente $ 0.25 por cada transacción, que pueden pasar al cliente o al comerciante (que puede pasarlo al cliente). El banco y el proveedor de la terminal también cobran al comerciante ($ 0.15 a $ 0.95), que pueden pasar al cliente.
Las tarjetas de crédito se ingresan en la Visa, M / C u otra red. Al comerciante se le cobra una tarifa (generalmente del 1% al 5%) por la transacción, que a veces se transfiere al cliente, particularmente en las estaciones de servicio.
La psicología:
Muchas personas consideran las tarjetas de crédito como una trampa de la deuda. Esto se aplica a las verdaderas tarjetas de crédito, y no tanto a las tarjetas de débito-crédito, tarjetas de regalo y tarjetas de crédito. Gastar dinero que en realidad no se tiene es psicológicamente más fácil que gastar dinero que ya se ha ganado. Esto es peligroso cuando se combina con hábitos de gasto impulsivos e indisciplinados, ya que puede conducir rápidamente a un exceso de crédito.
Las tarjetas de crédito tampoco son completamente seguras si la cuenta se paga responsablemente en su totalidad todos los meses. Un estudio de las compras de estudiantes universitarios mostró que los consumidores tienen menos probabilidades de recordar el monto de una compra si se realizó con una tarjeta de crédito, en comparación con una tarjeta de débito. Esto sugiere que el uso de tarjetas de crédito está asociado con una menor conciencia de las finanzas de uno.
La seguridad
Hay menos protecciones para el consumidor del banco con respecto a las compras realizadas con una tarjeta de débito. Legalmente, estos son tratados como cheques escritos; La transacción se considera incondicional. Si los bienes no se entregan según lo prometido, entonces eso es entre el comerciante y el cliente, y el banco no está involucrado. El uso fraudulento de una tarjeta de débito o tarjeta de cajero automático es muy difícil, ya que requiere un PIN. En una investigación de fraude, el uso del PIN es evidencia presunta de que la transacción fue autorizada.
Las tarjetas de crédito (incluidas las tarjetas de crédito y débito) ofrecen más protección al consumidor que las tarjetas de débito. En general, el banco asegura al consumidor contra la falta de entrega del comerciante. Si no se puede resolver una disputa entre el comerciante y el cliente, el banco puede revertir la transacción y cobrar al comerciante. Los clientes no son responsables del uso fraudulento de su tarjeta, si se informa en un tiempo razonable. Con las tarjetas de débito y crédito, esto es un poco complicado, ya que los fondos no pueden ser reemplazados en la cuenta hasta que se complete una investigación.
