Ganar un millón es más fácil que ahorrar un millón. Recuerdo el día que llamé a mi madre y le dije que ese era específicamente el día en que había ganado mi primer millón. Casi todos lo hacen ($ 25,000 por 40 años es un millón de dólares), muchos lo hacen más de una vez. Pero, pocos salvan un millón. Sin embargo, no es tan difícil. Alrededor del 80% de los millonarios de Estados Unidos son ricos de primera generación. Además, más de la mitad de ellos nunca ha recibido ni siquiera $ 1 en herencia. Aquí hay algunos puntos de guía que pueden ayudarlo (adaptado de los doctores Stanley y Danko’s Millionaire Next Door, 1998):
1) Gasta menos de lo que ganas; de hecho, siempre ahorra un 20%
Está bien documentado que el dinero en Estados Unidos tiene una fuerte preferencia por ciertas etnias. Por ejemplo, aproximadamente uno de cada cinco escoceses estadounidenses se convierten en millonarios, ya que son los menos libres con su dinero (bueno, siendo escocés). Un maestro de K-12 ahorrando 20% e invirtiendo sabiamente podría tener más de $ 2 millones en ahorros al jubilarse. Siempre es mejor aprender a gastar menos que aprender a ganar más; sin esto, ganar más no ayudará. Las estrellas de cine en bancarrota, los atletas y los ejecutivos de negocios se han convertido en un cliché triste. La mayoría de la gente entiende esto completamente al revés. Una forma común en que los estadounidenses fallan es comprar una casa demasiado grande (mientras Warren Buffett todavía vive en su primera casa de clase media). Stanley informó (1996) que el millonario típico pagaba menos de $ 400 por su traje más caro (vestirse para el éxito parece un mito) y menos de $ 25,000 por su automóvil más reciente (probablemente un Ford) … solo $ 3,000 más que el estadounidense promedio gastado . Se honesto, todos podríamos ser más frugales.
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2) Da menos de lo que ganas – abandona las relaciones desiguales
Aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses rusos y húngaros se convierten en millonarios quizás debido (además de su fuerte espíritu emprendedor) a no ser demasiado libres con sus afectos. Otra forma común en que los estadounidenses fracasan es arrojando dinero bueno después del malo para un miembro de la familia (aproximadamente un tercio de los que tienen entre 25 y 30 años todavía viven en casa) o un amigo. A menudo somos donantes excesivos, ya sea debido a alguna doctrina de prosperidad o simplemente por no poder decir que no. Muchos de nosotros trabajamos en trabajos donde nos subestiman. Luego, entre el 60% y el 80% de los divorcios son iniciados por mujeres (y un sorprendente 90% para graduados universitarios, o diez veces la tasa para hombres con educación universitaria) probablemente debido a que hay tanto dinero en él (con aproximadamente el 90% de los hijos dólares de apoyo para mujeres). Elija con cuidado o evite tener una familia por completo (una realidad deprimente en estos días para los hombres en Estados Unidos, según Men on Strike de la Dra. Helen Smith: Por qué los hombres boicotean el matrimonio, la paternidad y el sueño americano, y por qué es importante, 2013).
3) Tu mejor inversión eres tú mismo
La educación es realmente una “bala de plata” para todo lo que te aqueja. Un título universitario se llama Million Dollar Gift, ya que generalmente proporciona más de un millón de dólares ($ 1.2 millones en promedio) en ingresos adicionales de por vida (por supuesto, debe ser un título en algo comercializable). ¿Sabía que muchas de las mejores escuelas “con fines de lucro” (Harvard, Yale, Stanford, MIT, etc.) ofrecen matrícula gratuita para las familias que ganan menos de $ 60- $ 75,000? ¿Sabía que una minoría de estudiantes son aceptados en la universidad solo en las calificaciones (algo bueno para mí)? ¿Sabía que hay aproximadamente $ 16 mil millones en ayuda y que la mayor parte no está basada en el mérito? Finalmente, se dice que los “ricos” generalmente planean durante tres generaciones, mientras que los “pobres” solo planean el fin de semana. Un buen consejo de Rich Dad Poor Dad es construir un plan financiero (con un planificador profesional) y luego volver a hacerlo. Un plan financiero no debe consistir en hacerse rico, sino principalmente en ayudar a identificar lo que es importante para usted. Además, es difícil mejorar lo que no rastreas.
Suponiendo que los ricos enseñen estas tres lecciones importantes a sus hijos, que solo tienen éxito financiero en aproximadamente uno de cada cinco (como todos los escoceses, rusos y húngaros en Estados Unidos), entonces tal vez se conviertan en millonarios, pero provienen de estas lecciones y no dependen de Privilegios o ventajas especiales. ¿Sabía que los inmigrantes tienen 3-4 veces más probabilidades de convertirse en millonarios que los estadounidenses nativos? ¿Qué tal si los inmigrantes comprenden el 41% de la población estudiantil de las escuelas de la Ivy League, y solo comprenden el 11% de la población en los Estados Unidos? Además, el 55% de los doctorados otorgados en universidades estadounidenses van a extranjeros (Dr. Wulf, presidente de la Academia Nacional de Ingeniería, 2005) y el 60% de los mejores estudiantes de ciencias y el 65% de los mejores estudiantes de matemáticas en los Estados Unidos son hijos de inmigrantes (Wikipedia). Si el inmigrante promedio tiene menos conexiones, menos educación, menos comprensión de nuestra cultura, y puede que ni siquiera hable el idioma, pero puede aprovechar las oportunidades que ofrece este país y pasar de nada a millones, cuatro veces la tasa de un ciudadano nativo, cual es su ventaja ¿Podría ser esto debido al hecho de que los inmigrantes tienen el doble de probabilidades de ser católicos? La sencilla lección que se puede aprender de esto es probable que encontrar o trabajar para construir una comunidad de apoyo no pueda hacer daño. Además, el éxito comienza con una base ética firme. Marva Collins siempre tuvo su clase de segundo grado (que a menudo trabajaba en un nivel de sexto a séptimo grado al final del año, independientemente del coeficiente intelectual) comenzando el primer día leyendo a Emerson, Shakespeare y Platón. La vida acelerada es más fácil después de encontrar nuestros principios morales.
Parece que hay tantas definiciones de planificación financiera como asesores. Un plan financiero completo comienza con una lista completa de sus metas y valores, identifica sus prioridades, revisa sus gastos actuales, revisa alternativas, desarrolla estrategias y soluciones apropiadas, toma las acciones necesarias y mantiene una revisión constante de todo. Pero, eso está más allá del alcance aquí. Ahora, antes de que Warren Buffett ganara más, aprendió a ser un ahorrador de clase olímpica, ahorrando el equivalente a $ 70,000 en el dinero de hoy mientras pagaba la matrícula y los gastos de la universidad. Entonces, hablemos sobre el aspecto más básico de un plan financiero … cómo comenzar un presupuesto hogareño.
La mayoría de las personas tienen una sola cuenta corriente para todas sus facturas y gastos. Esto podría llamarse “gestión tradicional del dinero BS” (ja, ja). En dicho sistema, si no gasta todo su efectivo, el dinero “extra” podría guardarse en una simple cuenta de ahorros. Esto puede causar algunos problemas:
1) No planifica formalmente gastos periódicos o una reserva de emergencia
2) Equilibrar $$ y $$ puede llevarlo a gastar todo lo que gana
3) Te sientes constantemente inseguro sobre a dónde va tu dinero
4) Tus prioridades terminan al revés -> Gasta primero, ahorra segundo
Cuando normalmente piensa en ahorrar, se concentra en no gastar $$ en lo que quiere. Piensas en ti mismo como en una dieta financiera donde solo trabajas para negarte cosas. Esto nunca es divertido. Entonces, intentemos algo diferente.
Primero, comenzaría sugiriendo que abra dos cuentas corrientes y dos cuentas de ahorro. Esto no solía ser posible en los EE. UU. (Con un solo SSN), pero ahora la mayoría de los bancos lo permiten. Tendría sus cheques depositados en su primera cuenta de ahorros. Luego, las transferencias automáticas pueden colocar montos establecidos en su segunda cuenta de ahorros, que llamaremos su Cuenta de Oportunidad (para su ahorro del 20%), y sus dos cuentas corrientes. Una cuenta corriente es para gastos periódicos como su hipoteca, pagos de deudas, etc. (pagados automáticamente). Esta es tu cuenta de Bill. La otra cuenta corriente es para gastos discrecionales (los que puede variar) como gas, comida y entretenimiento. Esta es tu cuenta divertida. Su objetivo cada mes es gastar cada dólar de su Cuenta Fun. Puede hacerlo libremente sabiendo que sus facturas y ahorros están a cargo. Si aparece una factura inesperada, tome el dinero de su Cuenta de Oportunidad. Simplemente desequilibrará su presupuesto si lo toma de otro lugar.
El problema con la gestión tradicional de la deuda dentro de la gestión tradicional del dinero de BS es que los gastos inesperados hacen que sea más difícil salir de sus facturas. Es probable que nunca puedas salir adelante … porque no lo haces. Por lo tanto, debe ahorrar incluso a expensas de no pagar su deuda más rápido. Si tiene deudas, debe crear un presupuesto que reserve una cantidad mensual para esa deuda después de ahorrar. Entonces, esos ahorros pueden ser su recurso más valioso para evitar caer en deudas. Si todavía parece que no puede mantenerse dentro de su presupuesto, configure su Cuenta Fun en efectivo. Los estudios muestran que las personas tienen menos resistencia al uso de tarjetas de crédito y cheques para gastar efectivo. Finalmente, escriba todo lo que compra (al menos solo para dedicar más tiempo y pensar en cada compra) y luego revise sus gastos actuales en busca de sorpresas, así como las áreas que sabe que puede reducir (para detallar cuánto). Los puntos calientes comunes incluyen contratos de televisión y teléfonos celulares, así como comer fuera. El gasto de por vida de un perro de tamaño mediano es de $ 16,000: ¿qué mensaje está enviando cuando efectivamente toma ese dinero del fondo universitario de sus hijos?
Ejemplo de hoja de trabajo de gastos e ingresos
Vivienda Mensual Anual
Hipoteca / Alquiler
Pago extra de capital
Seguro para propietarios de casas
Impuestos de propiedad
Asociación de Propietarios
Préstamo de capital / línea de crédito
Electricidad
Gas natural
Agua
Negar
TV por cable / satelital
Teléfono (s)
Celulares)
Servicio de Internet
Mejoras para el hogar / Mantenimiento
Electrodomésticos / Computadora
Limpieza de casa / alfombra
Servicio de jardinería
Herramientas
Proyectos de jardinería
Mantenimiento de piscinas
Control de plagas
Cuidado de mascotas
Otro
Vivienda total
Cuidado de niños mensual anual
Guardería
Pañales / Comida
Matrícula
Actividades / Deportes / Aficiones
Gastos escolares
Ropa escolar
Manutención de los hijos
Subsidios / Otros
Cuidado infantil total
Transporte Mensual Anual
Pago del coche 1
Pago de auto 2
Combustible
Mantenimiento (aceite, frenos)
Llantas
Seguro
Estacionamiento / Peajes
Detallado / Lavado de autos
Inspección / Etiquetas
Carreteras de peaje
Tarifa de tren / metro / autobús
Otro
Transporte total
Alimentos y Bebidas Mensual Anual
Comestibles
Almuerzos
Snacks, etc.
Cenar fuera
Total de alimentos y bebidas
Ropa Mensual Anual
Ropa nueva
Limpieza en seco
Uniformes
Zapatos
Ropa de niños
Accesorios de la joyería
Ropa total
Muebles Mensual Anual
Muebles nuevos
Limpieza / reparación
Decorativo
Muebles totales
Cuidado personal / Efectivo Mensual Anual
Cortes de pelo
Manicuras / Pedicuras
Productos cosméticos
Dinero de bolsillo / cajero automático
Productos para el cuidado del cabello
Cuidado personal total
Médico / Dental Mensual Anual
Seguro de salud
Co paga
Recetas
Gastos no cubiertos
Gafas
Total médico / dental
Educación / Auto Mejora Mensual Anual
Educación
Licencias / Credenciales
Seminarios
Libros
Coaching / asesoramiento
Educación total / superación personal
Deuda / Pagos a plazos Mensualmente Anual
Tarjetas de crédito
Almacenar tarjetas de crédito
Préstamos personales
Préstamos estudiantiles
Otra deuda
Deuda total / cuotas
Entretenimiento Mensual Anual
Alcohol / Cigarrillos
Juegos de azar / lotería
Alquiler de películas / videos
Teatro / Conciertos
Grupos sociales / Cuotas del club
Caza / Pesca / Camping
Revistas / Periódicos
Deportes / Golf / Hobbies
Entretenimiento total
Vacaciones / Vacaciones Mensual Anual
Viajes de vacaciones
Viajes de vacaciones
Actividades al aire libre
Escapadas de fin de semana
Navidad
Cumpleaños / otros regalos
Total vacaciones / vacaciones
Contribuciones de caridad Mensual Anual
Lugar de adoración
De caridad
Otras organizaciones sin fines de lucro
Total caritativo
Gastos Adicionales Mensual Anual
Incapacidad por accidente de vida
Seguro de atención a largo plazo
Cuidar a los miembros de la familia.
Educación para niños adultos.
Impuestos
Ahorro bancario / HSA
Planes de jubilación / IRA
Gastos adicionales totales
Grandes totales
Gastos anuales =>
Ingresos familiares
Cliente A Salario bruto
Cliente B Salario bruto
Auto-empleo
Seguridad Social
Beneficio definido
Pensión alimenticia / manutención infantil
Alquiler
Otros ingresos
Suma global
Ingresos totales
Para una última lección, ¿sabes quién en 1923 era:
1. Presidente de la mayor empresa siderúrgica?
2. Presidente de la mayor compañía de gas?
3. ¿Presidente de la Bolsa de Nueva York?
4. ¿El mayor especulador de trigo?
5. ¿Presidente del Banco de Pagos Internacionales?
6. ¿Gran oso de Wall Street?
7. ¿El Secretario del Interior en el gabinete del presidente Harding?
8. ¿Presidente de la compañía cuyas acciones fueron una de las más extendidas?
9. Presidente del General Electric de Thomas Edison?
Estos fueron algunos de los hombres más ricos del mundo. ¿Sabes qué fue de ellos?
1. El presidente de la compañía siderúrgica más grande, Charles Schwab, quien subió de un trabajo de nivel de entrada en una fábrica de acero Andrew Carnegie a los 17 años para convertirse en presidente de Carnegie Steel a los 35, vivió sus últimos años con dinero prestado.
2. El presidente de la compañía de gas más grande, Edward Hopson, era un regulador de servicios públicos de Nueva York que luego convirtió a AGECO en una de las compañías de servicios públicos más grandes del país, en gran parte por fraude, pasó tiempo en la cárcel, perdió su fortuna y murió institucionalizado en 67)
3. El presidente de cuatro períodos de la NYSE, Richard Whitney, era un mal administrador de sus asuntos financieros, se endeudó mucho y, al convertirse en malversación de fondos, solo cumplió 3 años en la cárcel (en la ley, como todo lo demás, tienes lo que pagas).
4. El mayor especulador de trigo, Arthur Cutten, se fue de casa a la tierna edad de 18 años para encontrar trabajo como contador de entrada, pero ahorró lo suficiente como para comprar un asiento en la Junta de Comercio de Chicago y, finalmente, se convirtió en uno de los estadounidenses más ricos, cuyos negocios pueden haber tenido ha sido una de las causas clave de la gran depresión, murió a los 67 años sin ser juzgado (según la ley, como todo lo demás, obtienes lo que pagas).
5. El Presidente del Banco de Pagos Internacionales, admitido en la barra a pesar de no tener un título legal, recibió la Cruz de Servicio Distinguido por su servicio voluntario de guerra, se disparó a sí mismo (muchos estudios han relacionado la locura con el éxito. ¿Cómo es que? nadie recomienda ese camino?!?). Por desgracia, 120 veteranos de GWII se suicidan cada semana. Otras formas en que los soldados se autodestruyen incluyen la depresión, el aislamiento y la ira crónica.
6. El Gran Oso de Wall Street, Cosabee Rivermore, también murió de suicidio (ver nota anterior).
7. El secretario del interior en el gabinete de Harding y personalmente muy rico Albert Fall fue el primer senador de Nuevo México implicado en el escándalo de los campos petroleros de Teapot Dome y acusado de defraudar al gobierno, manipular al jurado y aceptar un soborno. La multa de $ 100,000 nunca se pagó y su sentencia de cárcel nunca se cumplió (según la ley … bueno, ya sabes).
8. Ivar Kreuger, el “Rey del partido”, fue un empresario sueco que construyó su empresa con activos completamente fabricados ($ 250 millones) y terminó disparándose (aunque persisten los rumores de que su muerte fue un caso de asesinato).
9. Samuel Insull se desempeñó como secretario privado de Edison y terminó dirigiendo la compañía, pero debido a las malas inversiones perdió $ 3 mil millones en propiedades de servicios públicos y luego murió en el extranjero después de enfrentar cargos de fraude postal y malversación de fondos en un metro de París con solo veinte centavos en su bolsillo.
Nunca debemos ocultar la idea de que la miseria, la codicia y las malas acciones (como las cosas buenas) están dentro de las capacidades de todos nosotros, no solo unos pocos selectos (sino que solo aquellos con abogados incompetentes generalmente necesitan pagar por ellos, ja, ja). Al mismo tiempo, todos los mejores golfistas de 1923 seguían jugando y disfrutando de la vida 50 años después. La lección importante es: FILOSOFÍA DE VIDA Y CERVEZA.