¿Por qué nos presionan tanto para usar tarjetas de crédito?
Porque los bancos emisores pueden obtener ganancias de las transacciones y (potencialmente) de los intereses. En particular, el procesamiento de transacciones en moneda extranjera (o incluso DCC) es un negocio lucrativo para ellos. Para las transacciones nacionales (dentro del mismo país y sin forex), la tarifa generalmente la paga el comerciante en el sentido de que el monto de la factura es el mismo para el cliente, independientemente de los métodos de pago. Pero hay excepciones. Conozco comerciantes que agregan 2-3% para pagos con tarjeta.
¿La tarjeta de crédito beneficia significativamente a la economía?
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Excelente pregunta, pero me temo que una respuesta detallada será algo técnica. De hecho, cualquier análisis irá al corazón de la economía monetaria, los impactos del dinero base, la tasa de interés y el apalancamiento en el sistema. Además, la forma de ver las cosas aquí puede resaltar la gran deriva entre dos escuelas competidoras: keynesiana y austriaca.
Prima facie, mucha gente dirá SÍ. Si compra con tarjeta de crédito, eso estimulará el gasto, el consumo, lo que generará más empleos y una mayor demanda de bienes y servicios a nivel macro. Sin embargo, los austriacos (y yo soy uno de ellos) dirán espera, no tan rápido. Cuando pides prestado con tarjeta de crédito, eso también se suma al crédito del banco privado. Exige cosas por las que aún no puede pagar, creando inflación y apalancamiento. Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito generalmente se usan para no adquirir activos productivos, se usan para financiar una lujosa cena de consumo, televisión, muebles, etc. Incluso si el interés es cero, cuando compra algo por valor de $ 100, está tomando prestado el consumo de su propio futuro. Suponiendo que eventualmente gane los mismos $ 100 y lo pague, podría consumir los $ 100 cuando lo ganó, sin usar tarjeta de crédito. La gente vendrá y dirá que la inflación le facilitará el pago y que potencialmente obtendrá más poder adquisitivo que cuando lo tomó prestado. Pero eso significa que la inflación alivia a los usuarios de tarjetas de crédito e invierte la lógica, la inflación es buena para los consumidores que no pueden retrasar la gratificación. Esto tiene implicaciones peligrosas a nivel macro cuando se usa como guía para las políticas monetarias. Esto crea un grado masivo de malas inversiones, auges y caídas insostenibles en varios sectores y repentinas convulsiones de deflación que los bancos centrales intentan evitar imprimiendo dinero. No culparé a los consumidores por las burbujas, pero este es solo uno de los males de los politburos monetarios centrales y la moneda fiduciaria.