Cualquier ganancia dentro de un Roth IRA no está sujeta a impuestos. El problema es que su contribución a un Roth es limitada. Entonces, si su objetivo financiero es trasladar su dinero a un entorno no imponible debido a la incertidumbre sobre si el Tío Sam aumentará las tasas de impuestos sobre la renta personal en los próximos 50 años, es aconsejable maximizar su contribución Roth.
Una vez que esto se haya agotado, pruebe el seguro de vida con valor en efectivo como otro vehículo para lograr flexibilidad financiera. A diferencia de los Roth, no hay un “límite” en la contribución a una política de vida permanente. Dependiendo de cuánto beneficio por muerte está comprando, el IRS permitirá un financiamiento máximo asociado con ese número. Cualquier monto financiado sobre ese monto hará que la póliza de vida sea un Contrato de Dotación Modificado (MEC). Si el contrato es un MEC, cualquier ganancia dentro de la política de vida está sujeta a impuestos. Lo bueno de la política de vida permanente es que puede pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado dentro de la política (algunas compañías de seguros le permitirán pedir prestado hasta el 90% del valor de rescate en efectivo de la política).
En el mercado en este momento (2014) hay algo llamado IUL o Indexed Universal Life. A diferencia de la política de Universal Life, IUL paga intereses basados en el movimiento de varios índices de su elección. Por ejemplo, algunas aseguradoras pueden pagar hasta el 13.5% si el S&P 500 sube 13.5% en un período de acreditación, que generalmente es de un año. Cuando el índice se vuelve negativo, el interés que ganó en el período anterior todavía está en su cuenta, por lo que tiene protección a la baja.
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Para aquellos que están cansados de la volatilidad del mercado, esta estrategia puede funcionar para ellos. No es necesario esperar hasta los 59 años y medio (en el caso de Roth IRA e IRA / SEP IRA, etc.) para comenzar a obtener la ganancia. Dentro de una ganancia de IUL se puede retirar en cualquier momento siempre que tenga suficiente valor de rescate en efectivo (a través de la provisión de préstamo con un costo neto de interés cero si la póliza se mantiene durante más de 5 años para alguna aseguradora). Si tengo dinero extra en lugar de pagar mi hipoteca, me gustaría ahorrar parte de mi dinero en un IUL porque es mucho más fácil pedir prestado contra el valor en efectivo en una póliza de vida que calificar para un HELOC o reintegro de efectivo. Sé que las personas que tienen mucho capital en una casa aún no tienen trabajo, por lo que no pueden sacar nada de eso y tampoco están calificadas para una hipoteca inversa. Así que están prácticamente atrapados financieramente. Esto se debe a la falta de planificación financiera de su parte. Cuando realice su planificación financiera, elabore un plan que le brinde la mayor flexibilidad en situaciones de emergencia, como pérdida de trabajo, caída del mercado de valores, discapacidad, etc.
La conclusión es tratar de maximizar el Roth si puede y si puede ahorrar más de lo que el IRS le permite ahorrar en una mirada Roth en IUL.