Crédito extendido, período de crédito sin intereses, cargos financieros, monto mínimo adeudado
En el caso de las tarjetas de crédito, hay dos fechas que hay que tener en cuenta: la fecha del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de la factura. En una fecha fija cada mes, el banco emisor de la tarjeta genera un estado de cuenta para el uso de su mes anterior. Ese es tu ciclo de facturación. Sin embargo, no tiene que pagar las facturas de su tarjeta de crédito inmediatamente en esa fecha. El banco le da una fecha de vencimiento final, por la cual debe realizar el pago. Ese período entre el ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de la factura es el período mínimo de crédito extendido mínimo que le ofrece el banco emisor de la tarjeta.
Dependiendo de cuándo use su tarjeta (ya sea inmediatamente después de que comience un nuevo ciclo de facturación, o en la mitad de su ciclo de facturación, o hacia el final de la misma), tendrá tiempo después de realizar una transacción, cuando no tenga que hacerlo. Pague las facturas de inmediato. Ese tiempo es un período de crédito sin intereses . Puede variar de 20 días a 50 días dependiendo de cuándo realice la transacción.
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Si no paga sus facturas antes de la fecha de vencimiento, el banco le cobra intereses en un porcentaje establecido. Ese porcentaje establecido se conoce como los cargos financieros . Este interés generalmente se calcula por día para cada día hasta el momento en que no realice sus pagos; y se calcula sobre el monto total actual pendiente, y no solo sobre las facturas de su mes anterior.
Si no paga su factura completa antes de la fecha de vencimiento, el banco no respira de inmediato y le da un respiro, permitiéndole pagar solo una pequeña parte antes de la fecha de vencimiento y el resto más tarde. Sin embargo, esa pequeña parte debe ser un porcentaje mínimo de su factura total, que establece el banco. Eso se conoce como la cantidad mínima adeudada . Recuerde que cada vez que paga el monto mínimo adeudado, se le cobran intereses sobre el monto restante por día.
Por ejemplo, el ciclo de facturación de mi tarjeta de crédito comienza el 4 de cada mes y la fecha de vencimiento de mi factura es el 27. Básicamente, esto significa que el día 3 de cada mes, cuando finaliza el día, se genera una factura por el uso de mi tarjeta en el mes anterior y mis registros se restablecen para el mes siguiente. Lo bueno es que tengo tiempo hasta el 27 para pagarlo. El tiempo entre el 3 y el 27 es el período mínimo de crédito extendido que obtengo cada mes. Ahora suponga que compré un nuevo teléfono móvil por valor de 20k, con mi tarjeta, el día 5. Aquí viene la parte divertida: ¡no tengo que pagar 20 mil hasta el 27 del próximo mes! Esto se debe a que esta compra se incluirá en la factura que se generará el día 3 del próximo mes. Puedo mantener 20k en mi cuenta bancaria durante 50 días y ganar algo de interés en eso 😀 Esos 50 días son mis días de crédito sin intereses totales para esa compra. Ahora supongamos que compro la cubierta del teléfono, por valor de 2k, el día 3 del próximo mes. El ciclo de facturación aún no se ha revertido, por lo que la cobertura también se incluirá en la misma factura que el teléfono. Todavía no tengo que pagar hasta el día 27, pero en este caso, mis días de crédito sin intereses son solo 24 (27 – 3).
Ahora digamos que compré un par de auriculares por valor de 5k el 5 del mes próximo. No se incluirán en la factura con el teléfono y su cubierta. Pero aquí está la cosa: no quiero pagar el total de 22k el 27. Así que elijo pagar solo la cantidad mínima adeudada, que es del 5% en este caso, que resulta ser 1100 en este caso. Ahora mi saldo actual no es solo 20900, sino 20900 + 5000 (para los auriculares) = 25900. Se me cobrarán intereses del 3,35% por mes en todo el 25900 por la cantidad de días que no pague la cantidad. Si uso mi tarjeta nuevamente antes de pagar lo pendiente, también se le cobrarán intereses.
Adelanto en efectivo y cargos por anticipo en efectivo
No se supone que las tarjetas de crédito se usen para retirar efectivo de los cajeros automáticos. Ese es un trabajo de cajero automático de débito o tarjeta de cajero automático. Sin embargo, si elige retirar efectivo de su tarjeta de crédito, hay un límite en la cantidad máxima que puede retirar en un mes. En este caso, es el 80% del límite de la tarjeta de crédito, que también está limitado a 12k para algunas tarjetas y 15k para otras. Esto significa que si el límite de crédito para mi tarjeta es 25000, entonces mi límite de adelanto de efectivo de acuerdo con el límite del 80% se convierte en 20000, pero ni siquiera eso estará permitido. Se me permitirá retirar solo 12000 si tengo una tarjeta Gold o 15000 si tengo una tarjeta Platinum.
Hay dos cosas importantes a tener en cuenta al retirar efectivo utilizando el límite de crédito: los cargos financieros y las tarifas de anticipo de efectivo. Los cargos financieros, como en la situación anterior, son la tasa de interés que debe pagar sobre el monto que retiró. En caso de retiro de efectivo, los bancos emisores de tarjetas de crédito no esperan la fecha de vencimiento de la factura y el interés comienza a cobrar desde el día siguiente, hasta el día en que lo devuelve. Es por eso que NUNCA debe retirar efectivo con una tarjeta de crédito. Los bancos tampoco quieren que retire dinero en efectivo, por lo tanto, además del interés, también tendrá que pagar una alimentación mientras retira dinero en efectivo. Si retira efectivo de SBI o de cualquier cajero automático nacional, deberá pagar el 2.5% del monto que retiró o Rs. 300 / -, el que sea más alto. En el caso de un cajero automático internacional, será del 3% o Rs. 300 / -, el que sea más alto.
Dicho todo esto, las tarjetas de crédito son una muy buena herramienta para administrar y rastrear sus gastos y aprovechar los beneficios financieros ocultos; y eso viene de usar 3 tarjetas de crédito y 2 tarjetas de débito a la máxima eficiencia. Todo lo que debe tener en cuenta es pagar sus facturas a tiempo, como es el caso con cualquier otra factura.
Espero que esta respuesta ayude 🙂