Otras respuestas de Dion Lisle y Siddharth Narayanan ya abordan la mecánica de las transacciones de pago (consumidor-comerciante-adquirente-red-emisor y viceversa), lo que debería darle una idea de las partes involucradas en una transacción.
TL; DR: En pocas palabras: las tarifas generalmente se pagan de acuerdo con el riesgo que cada parte asume. Dado que los emisores toman la mayor parte del riesgo, también obtienen la mayor parte de la tarifa de intercambio. El adquirente obtiene una tasa de descuento que generalmente es menor que la que le corresponde al emisor, y la red de tarjetas obtiene la porción más pequeña. También hay asignaciones para el volumen de transacciones y recompensas / incentivos (por ejemplo, programas de millas)
En cuanto a crédito versus débito y quién recibe cuánto, hay varios factores en juego:
- ¿Las transacciones con tarjeta de crédito tienen marcas de tiempo?
- ¿Cuáles son las mejores herramientas para la calificación crediticia?
- Si mis únicas opciones de pago a un proveedor son: cheque, ACH o transferencia bancaria, ¿hay alguna forma (es decir, piratear) de pagar con tarjeta de crédito para obtener el reembolso / recompensas?
- ¿Cómo debo negociar un acuerdo con un cobrador de deudas de tarjetas de crédito?
- ¿Cuáles son las políticas de devolución de cargo?
Riesgo del consumidor : las transacciones de crédito son diferentes del débito, ya que el débito se retira de la cuenta corriente casi de inmediato, mientras que las transacciones de crédito son un préstamo a corto plazo para usted, el consumidor, del banco emisor (el que emite su tarjeta de crédito) . Debido a que es un préstamo, no hay garantía de que lo reembolsará (la mayor parte de este riesgo se explica en el APR que los consumidores pagan en los saldos de sus tarjetas de crédito). Más aún, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen protección de responsabilidad para el consumidor, lo que significa que si una tarjeta se usa de manera fraudulenta, el consumidor no está enganchado por el dinero. Las tarjetas de débito, por otro lado, a menudo no tienen tales protecciones, por lo que el emisor (banco) tiene un riesgo menor en las transacciones de débito que en las de crédito. Por lo tanto, tarifas más bajas en tarjetas de débito.
Las tarifas también varían según el tipo de transacción: tarjeta presente versus tarjeta no presente; transacciones de débito con entrada de PIN versus transacción de débito con una firma simple, etc. Las transacciones de CP (por ejemplo, en persona) cuestan menos que CNP (por ejemplo, correo, teléfono, en línea) debido al riesgo de fraude. Lo mismo para las entradas de PIN frente a las firmas.
Nuevamente, debido a que la mayor parte de este riesgo es asumido por los emisores de la tarjeta, obtienen la mayor parte del dinero. Se envía una pequeña cantidad a la red de tarjetas (Visa / MC) y el adquirente también cobra un cargo de “tasa de descuento”.
Riesgo del comerciante : los diferentes tipos de empresas tienen diferentes tasas de intercambio, en función de los promedios de la industria para fraude, devoluciones de cargo, etc. Por ejemplo, la industria del entretenimiento para adultos paga una de las tasas más altas porque hay una tasa más alta de fraude o devoluciones de cargo y disputas (” ¡No compré esa película / juguete / etc! “) Que en otras industrias. Los comerciantes / industrias de menor riesgo pagan tarifas más bajas.
Tarifas negociadas : algunos grandes comerciantes como Walmart y Starbucks tienen tarifas especiales que se negocian con redes de tarjetas como Visa y MasterCard. Debido a que realizan un volumen de transacciones tan grande, a menudo obtienen descansos en las tarifas de crédito y débito.
Legislación : recientemente, la Enmienda Durbin limitó las tarifas que los bancos pueden cobrar por las transacciones de débito. El límite ahora es de $ 0.22 por transacción (anteriormente era variable, con un promedio de $ 0.44 por trans). Este límite se aprobó con el pretexto de proteger a los consumidores, pero en realidad probablemente solo beneficiará a los grandes comerciantes (por ejemplo, los Walmarts del mundo) mientras perjudica a los consumidores y a los bancos pequeños. La mayor parte de la tarifa en una transacción de débito se devuelve al banco emisor, que se utiliza para pagar cosas como cuentas corrientes gratuitas, marketing, programas de incentivos y otras cosas. Una pequeña cantidad va a las redes de tarjetas nuevamente, pero la mayoría va al emisor. Algunos bancos más pequeños dependen en gran medida de estas tarifas de débito y la nueva legislación bien podría hacer que algunos de ellos cierren. Hay algunas concesiones hechas para pequeñas cooperativas de ahorro y crédito que casi seguramente perecerían sin comisiones de débito, pero definitivamente será un gran éxito para los bancos y las redes de tarjetas. Además, los consumidores probablemente verán menos servicios y tarifas más altas.
Recompensas / incentivos : además de los costos de fraude, las tarjetas de crédito a menudo tienen programas de recompensas para atraer a los consumidores. Las redes de tarjetas a menudo subsidian o pagan los programas de millas y las recompensas de reembolso en efectivo para alentar a los emisores a utilizar una red de tarjetas en particular (por ejemplo, Visa sobre MC). Las tarifas de intercambio se utilizan para pagar estos programas de recompensa. Esta es otra razón por la cual el intercambio de crédito es mayor que el débito. Y dentro de las tarjetas de crédito, los diferentes productos de tarjeta cuestan diferentes cantidades (por ejemplo, una tarjeta de “recompensas de platino” que ofrece más beneficios que una tarjeta de crédito básica probablemente cobrará un intercambio más alto para subsidiar sus beneficios).
Resumen
No existe una regla única sobre los precios de crédito / débito, y la división de las tarifas varía según el producto de la tarjeta, el comerciante, la industria, el fraude, etc. En general, aquellos que toman más riesgos obtienen tarifas más altas.
visa-expande-pago-servicio-proveedor-modelo.pdf