Banca y Préstamos
Cuentas bancarias para personas menores de 18 años
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- Cómo obtener los detalles de mi cuenta bancaria ingresando mi número de cuenta
- ¿Qué información necesito para transferir dinero a otra cuenta bancaria a nivel nacional?
- ¿Cuánto depósito necesitamos al abrir una cuenta bancaria comercial en los Estados Unidos para una nueva empresa?
- ¿Podemos vincular un número de teléfono móvil por primera vez a una cuenta bancaria en línea?
- ¿Quién puede ver mi cuenta bancaria?
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Por Justin Pritchard
Actualizado 25 de junio de 2016
Una cuenta bancaria es una necesidad en estos días. Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar, y pagar con una tarjeta de débito hace la vida más fácil: realmente no puede comprar en línea sin una (aunque pagar con una tarjeta de crédito sería más seguro cuando se trata de la protección del consumidor).
Para las personas menores de 18 años, abrir una cuenta bancaria es difícil. El problema es que debe firmar un contrato para abrir una cuenta, y a los tribunales no les gustan los contratos firmados por menores.

Como resultado, los bancos no abrirán cuentas para menores de 18 años a menos que también haya un adulto en la cuenta.
Dicho esto, los menores no tienen que existir completamente fuera del sistema bancario. Hay varias maneras de abrir una cuenta para alguien menor de 18 años (incluidos los bebés), y los niños pueden incluso usar activamente cuentas bancarias en algunos casos. Los detalles variarán de un estado a otro y de un banco a otro (así que pregunte si no encuentra lo que desea), pero las soluciones más comunes se explican a continuación.
Cuentas conjuntas
Si el objetivo es que el menor use la cuenta (hacer depósitos y retiros, por ejemplo), una cuenta conjunta hará el truco. Simplemente abra una cuenta con al menos un adulto como titular de la cuenta. Esa cuenta puede ser una cuenta común simple o una cuenta diseñada para la multitud menor de 18 años.
La mayoría de las cuentas comercializadas como “cuentas bancarias para niños” vienen en forma de cuentas conjuntas, aunque tienen diferentes nombres:
Cuentas de cheques para adolescentes
Cuentas de ahorro para jóvenes
Cuentas de Looney Toons
Club de ahorro
Comprobación de estudiantes
En algunos casos, el adulto debe ser un familiar o tutor legal, pero algunos bancos permiten que cualquiera sea el copropietario (Capital One 360, por ejemplo).
Con una cuenta conjunta estándar, cada titular de la cuenta tiene un acceso del 100% a los fondos, por lo que el adulto o el niño pueden drenar la cuenta y acumular cargos por sobregiro (a menos que el banco restrinja lo que el niño puede hacer).

Tenga esto en cuenta antes de soltar a su hijo con un gran saldo disponible. Regístrese para recibir alertas y verifique la cuenta regularmente si es un adulto. Si usted es menor de edad, es importante compartir una cuenta solo con un adulto en el que realmente pueda confiar: no desea que desaparezca el dinero que tanto le costó ganar.
Asegúrese de preguntarle a su banco qué sucede cuando el menor cumple 18 años. Si hubiera restricciones sobre lo que el menor podría hacer (si no pudiera realizar retiros, por ejemplo), las cosas podrían cambiar, y querrá saber que antes de tiempo Del mismo modo, es probable que desaparezcan las exenciones de tarifas. Si el menor necesita su propia cuenta, puede intentar eliminar al “adulto” de la cuenta o abrir una nueva cuenta cuando el menor cumpla 18 años.
Cuentas de custodia
Las cuentas de custodia son otra opción. También conocidas como cuentas UGMA o UTMA, estas cuentas son útiles cuando el menor no estará involucrado en la administración del dinero. No son para que los usen los niños, pero se usan para el beneficio de los niños.
Los fondos en una cuenta de custodia pertenecen legalmente al niño; Cualquier depósito realizado en la cuenta es un regalo irrevocable.
Un adulto debe tomar decisiones (comprar o no un CD) y manejar la logística (hacer depósitos y retiros), pero el dinero solo puede gastarse para el beneficio del niño. En otras palabras, el adulto no puede comprarse artículos de lujo, porque eso sería robarle al niño. Pagar por la educación de la menor o comprarle un automóvil, por otro lado, son probablemente gastos aceptables.
¿Qué sucede cuando el menor alcanza la mayoría de edad (18 años en la mayoría de los estados, pero hay algunas excepciones)? Cualquier dinero en una cuenta de custodia es del “menor”. Una vez que es adulta, puede hacer lo que quiera con él, desde invertir en educación hasta sacar provecho y gastarlo durante el fin de semana.
Dónde abrir una cuenta
Casi cualquier banco o cooperativa de crédito ofrecerá estas cuentas, por lo que solo tendrá que comprar las funciones que son más importantes para usted. Busque tarifas bajas (o nulas), una tasa de interés competitiva y una institución con la que sea fácil trabajar. Si no puede encontrar nada localmente, los bancos en línea son una buena opción.
Asuntos fiscales y legales importantes
Ya sea que use una cuenta conjunta o una cuenta de custodia, es importante tener en cuenta las implicaciones legales y fiscales. Hable con un asesor fiscal local para saber qué esperar con cada tipo de cuenta; es posible que tenga que lidiar con impuestos sobre donaciones, problemas de patrimonio, impuestos para niños y otras complicaciones. Además, un abogado local puede ayudarlo a comprender cualquier dificultad legal. Especialmente cuando se trata de grandes sumas de dinero, su tiempo se gasta bien cuando habla con un asesor profesional. Incluso puede encontrar que un fideicomiso (y cuentas relacionadas) funcionará mejor.
Más allá de las cuestiones fiscales y legales, el uso de estas cuentas también puede afectar la capacidad de un niño para calificar para la ayuda estudiantil.
¿Tajetas prepagadas?
Si el objetivo principal es pagar con plástico, las tarjetas prepagas son otra opción. Sin embargo, las tarjetas prepagas son muy caras y no ofrecen mucho de lo que una cuenta corriente no puede ofrecer. Las cuentas bancarias para adolescentes y niños generalmente tienen tarifas más bajas (o exenciones de tarifas para las que es más fácil calificar), por lo que las posibilidades de obtener un mejor trato con una tarjeta prepaga son escasas.
Banca y Préstamos
¿Cómo funcionan las tarjetas prepagas?
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Por Justin Pritchard
Actualizado 03 de diciembre de 2015
Las tarjetas prepagas funcionan como tarjetas de crédito cuando compras, pero hay una diferencia importante: en lugar de pedir dinero prestado (como lo haces con una tarjeta de crédito), estás gastando tu propio dinero. Antes de poder usar una tarjeta prepaga, la carga con fondos para poder gastar esos fondos con el tiempo.
Para aprovechar al máximo las tarjetas prepagas y decidir si son adecuadas para usted, siga leyendo y descubra cómo funcionan y conozca las ventajas y desventajas.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas se ven y se sienten como las tarjetas de crédito y débito estándar. Son tarjetas de plástico con una banda magnética (y también pueden tener un chip inteligente para mayor seguridad). Para comprar algo, simplemente actúe como si tuviera una tarjeta de crédito o débito: deslice la tarjeta si se encuentra en una tienda o escriba su número de tarjeta si está comprando en línea.
¿De dónde viene el dinero? Para gastar dinero con una tarjeta prepaga, primero debe “cargar” la tarjeta con dinero, al igual que necesita cargar una batería antes de poder extraer energía de ella. Puede agregar fondos a la tarjeta cuando compra la tarjeta (algunas tarjetas están diseñadas para un solo uso y tienen un valor de $ 100, por ejemplo), o puede agregar fondos más tarde. Con algunas tarjetas prepagas, puede volver a cargar una y otra vez, utilizando cualquiera de los siguientes métodos:
Configurar depósito directo en la tarjeta
Lleve efectivo a una tienda minorista que pueda agregar fondos a su tarjeta
Deposite un cheque con una aplicación que esté vinculada a su tarjeta (tomando una foto del cheque)
Transfiera dinero de su cuenta bancaria a su tarjeta prepaga
Una vez que haya agregado fondos a su tarjeta, puede gastar ese dinero y retirar efectivo en los cajeros automáticos. Pero las tarjetas prepagas funcionan de manera diferente a las tarjetas de crédito: con una tarjeta prepaga no puede gastar dinero que no tiene.
Una vez que haya utilizado todos los fondos cargados, la tarjeta no funcionará hasta que cargue más (aunque algunas tarjetas ofrecen protección contra sobregiros y características similares).
¿Por qué usar una tarjeta prepaga?
Las tarjetas prepagas se vuelven cada vez más populares cada día. Algunas de las razones incluyen:
No se necesita crédito: cualquiera puede “calificar” para usar una tarjeta prepaga. Debido a que no está pidiendo dinero prestado, el emisor de la tarjeta no verificará sus puntajes de crédito antes de emitir la tarjeta. Esto es especialmente atractivo para las personas con un crédito menos que perfecto, incluidos los jóvenes que aún no han acumulado su crédito. Sin embargo, algunos consumidores con un historial de escribir cheques sin fondos han informado dificultades con ciertos emisores de tarjetas.
Controle el gasto: si las tarjetas de crédito son demasiado tentadoras, una tarjeta prepaga puede ayudarlo a evitar endeudarse. Si el dinero no se carga en su tarjeta, no puede gastarlo. Las tarjetas prepagas funcionan bien para adolescentes y estudiantes universitarios, aunque una tarjeta de débito estándar también funcionaría. Ya sea que use una tarjeta prepaga o una tarjeta de débito emitida por un banco, asegúrese de averiguar si la protección contra sobregiros le permitirá gastar de más y deshabilite esa función si no la desea.
No es necesaria una cuenta bancaria (tarifas): las tarjetas prepagas pueden funcionar como una alternativa a una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito. Si no puede o no puede abrir una cuenta corriente (tal vez no esté interesado en usar un banco, o tal vez los bancos no estén dispuestos a abrir una cuenta en función de su historial de crédito o emisión de cheques), una tarjeta prepaga le permite disfruta la conveniencia de pagar con plástico. En algunos casos, las tarjetas prepagas cuestan menos que una cuenta bancaria. Finalmente, las tarjetas prepagas pueden proporcionar acceso a servicios como el pago de facturas en línea y el depósito de cheques móvil, sin la necesidad de una cuenta bancaria completa.
Cuenta desechable: si le preocupa la seguridad o la privacidad, puede dudar en usar su tarjeta de débito o crédito diaria en ciertas situaciones. Una tarjeta prepaga funciona bien como una cuenta desechable. Quizás esté viajando en un área que es conocida por fraude con tarjetas de crédito, o va a hacer compras para las que preferiría no usar su tarjeta diaria; una tarjeta prepaga puede aislar sus cuentas “normales” de manera relativamente económica.
Problemas con las tarjetas prepagas
Todo eso suena genial, ¿cuál es el problema? Las tarjetas prepagas se quedan cortas en algunas áreas:
Protección del consumidor: las tarjetas prepagas no brindan tanta protección a los consumidores como las tarjetas de crédito y débito tradicionales. Por ejemplo, ¿qué sucede si su número de tarjeta se usa de manera fraudulenta? ¿Qué sucede si el emisor de su tarjeta se arruina (sus fondos podrían no estar asegurados por la FDIC)? La protección del consumidor está mejorando, y muchos emisores de tarjetas brindan beneficios voluntariamente, pero algunas tarjetas ofrecen mucho más que otras.
Tarifas, tarifas, tarifas: aunque las cosas están mejorando, las tarjetas prepagas son famosas por las altas tarifas y las tarifas confusas. En el pasado, el único momento en que tenía sentido usar una cuenta prepaga era si no podía abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito. Las tarifas han bajado, pero debe investigar los cargos y pensar en cómo usará una tarjeta antes de abrir una cuenta. Es posible que deba pagar cada vez que use la tarjeta, verifique su saldo, agregue dinero o hable con el servicio al cliente. Algunas tarjetas también cobran tarifas de mantenimiento mensuales. Para obtener más información, lea sobre Tarjetas prepagas sin cargos.
Creación de crédito: las tarjetas prepagas no lo ayudan a crear crédito. Le permiten gastar como si tuviera una tarjeta de crédito, pero su actividad no se informa a las agencias de informes de crédito. Si necesita acumular crédito, considere si una tarjeta de crédito (incluso si pagará una tarifa anual) funcionaría mejor que una tarjeta prepaga.
Donde estas ahorrando Las tarjetas prepagas facilitan gastar dinero, pero es difícil ahorrar dinero (mucho menos ganar intereses) a menos que tenga una cuenta bancaria. Si pagar algunos dólares adicionales en comisiones bancarias significa que acumulará ahorros durante todo el año, incluso si es solo un truco mental para ahorrar, probablemente valga la pena el costo.
Pendiente resbaladiza hacia la deuda: se supone que las tarjetas prepagas usan su dinero, no el de un prestamista. La idea es que dejes de usarlo cuando no tengas dinero. Pero algunas tarjetas lo alientan a gastar más de lo que tiene al permitir sobregiros (con altas tarifas). Si no carga la tarjeta usted mismo, por ejemplo, si la obtiene como anticipo en su declaración de impuestos, está pidiendo prestado dinero y pagando para hacerlo.

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