¿Por qué Venmo cobra 3% por tarjetas de crédito pero 0% por tarjetas de débito?

Lo primero es que las tarifas de las tarjetas de débito son más bajas que las tarjetas de crédito. Es posible que elijan renunciar a esas tarifas para aumentar el volumen de dinero que se mueve. Pero … si pierden dinero en cada transacción, ¿cómo * ganan * dinero? Entonces eso no parece probable.

También es posible que para las tarjetas de crédito, debido a que el dinero no existe en la cuenta de la persona, se ve obligado a usar los rieles de asociación Visa / MC tradicionales (esencialmente deslizando la tarjeta con una pasarela comercial). Pero para las tarjetas de débito, potencialmente pueden convertir la transacción en ACH o algún otro tipo de transacción con una estructura de tarifas aún más baja que la que ya tienen las tarjetas de débito. ¿Qué otro tipo de transacción? Al menos para Visa existe la Transacción de fondos de cuenta (AFT) para débitos y la Transacción de crédito original (OCT) para créditos que creo que son mucho más rápidos que ACH y un costo menor que una transacción “swipe”.

Espero que alguien que tenga un conocimiento más íntimo lo comparta. Yo diría que la misma pregunta y respuesta probablemente se aplique al producto Square Cash.

Venmo paga tarifas por todos los tipos de tarjeta . Pagan el intercambio de comercio electrónico al procesador / adquirente, no a la puerta de enlace, aunque la adquirente también puede proporcionar la puerta de enlace.

Venmo cobra tarifas por débito no regulado y todas las tarjetas de crédito . Las principales tarjetas de débito que califican para el intercambio de débito regulado (con un costo de 0.05% + $ 0.22 / transacción) están excluidas de las tarifas.

Para los comerciantes orientados al consumidor, pueden promediar aproximadamente el 50% de débito, de los cuales aproximadamente el 75-85% podrían ser débito regulado, y el 50% de tarjetas de crédito. El comerciante cubre el 0.05% + $ 0.22 / transacción para las tarjetas no reguladas inflando ganancias en las transacciones facturables . Al 3%, hay mucho margen para cubrirlo. Si su servicio atrajera solo a usuarios de débito regulados, estarían fuera del negocio.

Cobran el 3% porque pierden mucho dinero en transacciones con tarjeta de crédito. En débito regulado solo pagan 0.05% + $ 0.22 / transacción. Probablemente pagan entre 2-2.5% + $ 0.05 / trans por tarjetas de crédito. Esa es una gran diferencia y simplemente están tratando de transferir dinero al sistema, ya que una vez que lo hacen, el dinero puede moverse libremente entre los usuarios. Pueden pagar tan poco como $ 0.04 / trans para hacer ACH dentro y fuera de débito y crédito directo a las cuentas bancarias de los usuarios.
Trabajando con todas estas tarifas, Venmo no está en el negocio de ganar dinero, al menos no todavía.
PayPal, por otro lado, cobra a todos por cada transacción para cubrir los costos y hacer al menos algunos márgenes. PayPal aprovecha al máximo los usuarios que mantienen un saldo o pagan directamente con cuentas bancarias y un poco en el debut. Lo interesante es que PayPal solo compró Braintree a una loca y loca valoración (como 100X ganancias al menos) porque poseían Venmo, que estaba erosionando la cuota de mercado de PayPals en las transacciones P2P.
También creo que esto desafortunadamente condenó a Venmo a expandirse más allá de los campus universitarios y convertirse en el principal jugador de billetera que podría haber sido.

Las tarifas de las tarjetas de débito son mínimas y es una forma de que Venmo obtenga más clientes a bordo.

Ganan dinero con el dinero que queda en su cuenta. Cuando sumas a todos sus usuarios, es mucho dinero …

Puede que todavía no estén ganando dinero (están en modo de inicio) pero cambiará en el futuro …

Actualización: ahora son parte de Paypal (competidor directo …) para que puedan tener un modelo de negocio diferente.

Esto es solo parcialmente cierto, ya que hay tarifas de intercambio asociadas con todas las tarjetas involucradas en transacciones de este tipo.

Ninguna tarjeta tiene un costo Cero asociado, porque el costo es indicativo y una parte implícita de su naturaleza.

Desde el sitio web de Venmo

Los pagos con tarjetas de débito de algunos bancos pequeños están sujetos a una tarifa del 3% debido a las altas tasas de procesamiento involucradas. Nos aseguramos de notificarlo claramente cuando agregue tarjetas que se encuentren en estas categorías para que lo sepa y no vea una tarifa inesperada en sus transacciones.

Hice esta pregunta en una estación de servicio donde cobraron más por crédito que por efectivo o débito. Cuando pregunté por qué me explicaron que con una tarjeta de crédito, una persona puede cuestionar el monto pagado. La mayoría de las veces, el beneficio de la duda recae en el titular de la tarjeta y no en el comerciante. Con eso, descubrieron que era mejor cobrar menos por la tarjeta de débito, que era un hecho que se aprobaría si los fondos en la cuenta. Si le dan una tarjeta de crédito, existe la posibilidad de que el cargo pueda ser impugnado. No sé si esa es la razón universal o como otros han dicho que las tarifas son a menudo diferentes para débito versus crédito.

Dos razones;

1. La tarifa de adquisición es mayor en crédito que en débito. El débito a menudo es una tarifa plana, digamos <0,20 €, mientras que el crédito es a menudo un porcentaje que puede ser> 2,00%. Ambos vienen con una tarifa por transacción de un procesador.

2. Riesgo. Las transacciones de los titulares de tarjetas de crédito que no están presentes tienen un riesgo de fraude mucho mayor y el comerciante a menudo tiene que ‘comerse’ el fraude, que puede ser del 0,40% al 2,00% o más, dependiendo del país, la región y la ‘reventa’ de un producto en efectivo.

El riesgo impulsa los precios más que los costos de transacción.

En términos más simples

Las tarifas de la tarjeta de crédito se basan en la tarifa de intercambio (que se basa en% + una tarifa fija pequeña opcional), por lo tanto, tienen un costo por cada transacción de tarjeta de crédito que procesan.

Las tarifas de la tarjeta de débito son tarifas fijas y generalmente cuestan menos de $ 0.25 por transacción (entre $ 0.05 y $ 0.25).

Para las transacciones con tarjeta de débito, debido al bajo costo, los costos pueden ser absorbidos, por lo tanto, una tarifa del 0%.

Por ejemplo, incluso en Paypal, le cuesta dinero a Paypal cargarlo a través de ACH, sin embargo, no cobran una tarifa. Quieren facilitarle la entrada de fondos en su red.