Tengo 400k y estoy buscando comprar una casa. ¿Debo poner todo el dinero en la casa para tener una hipoteca mínima o nula o solo un 20% de anticipo e invertir el resto del dinero en otro lugar?

Hay un valor para la opcionalidad con su dinero. Si solo deja el 20%, tiene la opción de invertir en otras oportunidades que vendrán en el futuro. Tampoco elimina la oportunidad de pagar parte del saldo de su hipoteca antes de tiempo. Es muy fácil hacer pagos adicionales por su hipoteca. Es mucho más difícil sacar efectivo de una propiedad con capital.

Si paga un pago inicial más alto y luego decide que desea acceder a su dinero, tendrá que refinanciar su hipoteca con un retiro para acceder a ese dinero. Es posible que deba pagar costos de cierre adicionales y el préstamo refinanciado tendrá una tasa de interés diferente que puede ser mayor o menor dependiendo de las condiciones del mercado. Muchos bancos también cobran una multa adicional de 1/8% o 1/4% además de la tasa de interés del mercado por sacar efectivo del proceso de refinanciamiento.

Por estas razones, siempre pongo menos dinero con la opción de pagar mi hipoteca más rápido si así lo deseo.

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¡Oye! Hacer una sola inversión en una propiedad puede ser muy complicado, pero a veces es justo. Sin embargo, antes de tomar una decisión importante, definitivamente recomendaría consultar a un profesional financiero. Mi profesor de economía de Harvard siempre le dijo a nuestra clase que los consejos despersonalizados (es decir, la retroalimentación profesional de alguien que no está a punto de tomar una decisión pecuniaria) siempre es el camino a seguir, ya que obtendrá las respuestas más imparciales. Hay muchas grandes compañías que cuestan mucho dinero, pero también hay recursos fabulosos en línea.

Investopedia – Educar al mundo sobre las finanzas, un buen lugar para las finanzas personales de bricolaje, puede encontrar respuestas a sus preguntas y también hay una herramienta de “preguntar a un asesor” donde puede consultar a asesores financieros.

GuideVine es otro gran lugar para visitar. En función de su deseo financiero, GuideVine le corresponde a un profesional que se especializa en su opción de inversión específica. En su sitio, tienen una lista de todos sus asesores financieros para que pueda ver cuán dedicadas y serias son estas personas.

Las hipotecas siguen siendo baratas (menos del 4%), por lo que no vale la pena ponerlas en su hogar. Ganará dinero cuando compre su casa, así que intente pagar menos del valor de mercado (lo cual no es fácil de hacer). Obtener un reparador superior puede caer en esa categoría o ubicarlo en una mejor ubicación o en una casa más grande por el mismo costo que una casa nueva o renovada.

Baja el 20%. No haría menos del 20%, ya que entonces te golpearán con el PMI (seguro hipotecario personal), que es cómo los bancos te cobran dinero adicional para evitar algún riesgo porque no bajaste el 20%. Es mejor poner ese dinero en su pago inicial.

Con el dinero restante, puede invertirlo. Los CD, la administración de efectivo y otros productos equivalentes en efectivo no le darán mucho rendimiento porque los bancos pueden pedir prestado dinero del gobierno u otros bancos a una tasa más barata que la que querrá obtener. Es posible que desee invertir en otras acciones, REIT o encontrar algo donde pueda tener un flujo de ingresos pasivo.

Debe poner todo menos un fondo de emergencia líquido de 8 meses.

EDITAR: suponiendo que aún no está listo para aprender a invertir y que su compra es inminente. No es irreversible, siempre puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria si está listo para comenzar a invertir.

EDIT2: más allá de este evento, puede comenzar a considerar invertir el ingreso adicional que está ganando por encima de sus gastos. Usted es libre de arriesgar ese dinero y aún tiene la equidad en su hogar para recurrir.

¡Es un buen dilema!

Escribo desde una perspectiva australiana solo donde hay ciertas características de los bancos y el sistema fiscal que influyen en mis elecciones. Este no es un consejo financiero, simplemente lo que haría si hubiera comprado varias propiedades en el pasado.

En primer lugar, dependería si estoy comprando como inversión o en mi propia casa . Primero abordaré mi propia casa:

Apostaría el 20% para evitar los costosos prestamistas del seguro hipotecario impuesto por los bancos. Este seguro de ninguna manera lo beneficia. Es solo para proteger al banco en caso de incumplimiento de su préstamo. Si tiene más del 20% de depósito, generalmente no está obligado a pagarlo.

Con el efectivo restante (suponiendo que haya alguno) me aseguraría de que el banco me pueda dar una cuenta de compensación. Cuando deposita dinero en estas cuentas, reduce los pagos de su hipoteca como si hubiera pagado esa cantidad de su préstamo; sin embargo, como una cuenta de ahorro normal, puede retirar y usar ese efectivo en cualquier momento que lo desee. Esto le da la libertad de poner potencialmente el dinero para futuras inversiones sin necesidad de solicitar al banco la liberación de capital. Trate de resistirse a gastar ese dinero en no inversiones, como vacaciones o automóviles que no ganan valor.

En el caso de las propiedades de inversión, si es solo el comienzo de mi cartera, usaría la menor cantidad de mis $ 400k posibles como depósito y pagaría a los prestamistas el seguro hipotecario (LMI). La razón es que el banco generalmente le prestará el LMI además de su préstamo y cualquier interés que pague es deducible de impuestos en Australia para inversiones. (Tenga en cuenta que el gobierno puede cambiar esto a su antojo en el futuro mediante el cual reconsideraría mi táctica).

Los depósitos más pequeños significan que potencialmente podría comprar múltiples propiedades de inversión más baratas dividiendo los $ 400k y tener más oportunidades de crecimiento compuesto en lugar de huevos en un escenario de canasta en el caso de una propiedad costosa.

Siempre existe el argumento acerca de las propiedades baratas en los suburbios periféricos sobre Blue Chip en las ubicaciones del centro de la ciudad, pero Blue Chip generalmente significa menores rendimientos de alquiler, algo que a un inversor novato le resultaría difícil de mantener. Encuentre las propiedades en los suburbios de las ciudades capitales que tienen buenas conexiones de transporte y crecimiento de la población que tienen fuertes retornos de renta. De esa manera obtendrá el crecimiento y las propiedades se pagarán por sí mismas más rápido a medida que los alquileres aumenten a lo largo de los años junto con su hipoteca más pequeña.

Solo una vez que mi cartera haya crecido, me aventuraría en ubicaciones de primera clase con cualquier capital del crecimiento de mis primeras propiedades, o continuaría comprando en esas áreas exteriores de las ciudades capitales. Una propiedad de primera clase a menudo obtiene un crecimiento más constante con el tiempo, pero debe poder pagar el préstamo por más tiempo antes de que las rentas se pongan al día para ayudarlo a cubrir sus gastos.

Sé que salí un poco del tema, pero pensar en la estrategia más amplia y lo que está tratando de lograr es esencial al responder su pregunta.

Me gusta el enfoque de 3 puntas. 1- poner un depósito mínimo del 20%. 2- Ponga un mínimo de 6 meses de gastos de vida en efectivo para ’emergencias’. 3- invierta el resto, esperemos que gane más de su tasa de interés hipotecario anualmente, ¡así que pague y gane! Trabajo hecho.

Si lo compra directamente, evitará tener una obligación, desde la perspectiva de la deuda, del hogar.

En caso de que pierda sus ingresos, eso significa que no tendrá que hacer ningún pago de hipoteca todos los meses, lo que reduciría en gran medida la cantidad de fondos que necesita en un fondo de emergencia.

La verdadera pregunta es por qué está buscando comprar una casa de $ 400,000 si tiene $ 400,000. ¿Es porque eso es lo que cuestan las casas cerca de usted? ¿O porque cree que debería comprar la mayor cantidad de casa que pueda pagar? ¿O por algo más?

También vale la pena considerar el costo de oportunidad de gastar todo lo que tiene en una casa: ¿qué pasaría si pudiera hacer un 6% en inversiones frente a pagar un 4% en intereses? Eso significa que está perdiendo un rendimiento del 2% en $ 360,000 (disminuyendo ligeramente cada mes debido a los pagos de la hipoteca, por supuesto, si no tiene un ingreso activo para seguir aumentando los activos disponibles para invertir) cada año durante 30 años .

Con solo un 2% de rendimiento [neto], casi duplicará sus $ 360,000 en 30 años (a $ 650,000). Si recibiera un 8% del dinero, se duplicaría cada 9 años, o sería ~ $ 3,600,000 en 30 años (es decir, sus $ 360,000 no fueron tocados para pagar la hipoteca).

Pregunta interesante pero una que realmente no puedo responder. Debe manejar su situación financiera personal con un buen CPA que pueda analizar cualquier deuda que pueda tener y sus metas e ingresos futuros. Comprar una casa es una buena cancelación de impuestos y es posible que necesite cancelarla. Solo depende de dónde se encuentre financieramente.
Aunque una casa es una buena inversión, y muchas personas tienen bienes inmuebles como parte de su cartera de inversiones, lleva tiempo acumular capital en bienes inmuebles.

Recomiendo un 20% de descuento e invertir el resto, ya que las tasas hipotecarias son muy bajas. Esto supone que el mercado de valores (o lo que sea que invierta) tendrá un rendimiento relativamente seguro que excederá la tasa de hipoteca del 4% que probablemente pueda obtener.

Si tiene un trabajo / ingreso estable que puede pagar su cuota mensual con un 20% de descuento, hágalo e invierta el resto en otro lugar.
Por otro lado, si le preocupa cumplir con su pago mensual con un pago inicial del 20%, es una buena idea poner más dinero en la casa

Si estuviera en esa situación, compraría tantas propiedades como pueda. El truco es comprar en el lugar correcto, en el mercado correcto (donde los precios están subiendo) y alquilarlo con el mínimo de su bolsillo. De esta manera, puede montar en el mercado y descargar en un año o dos. Estoy casi seguro de que obtendrá un rendimiento impresionante de su dinero.