¿Cuáles son las diferencias entre todos los tipos de IRA (rollover, tradicional, Roth, etc.)?

Reinversión: una IRA que usted financia utilizando un plan 401k de empleadores anteriores o actuales. Usted “transfiere” el dinero de su 401k a su IRA. De ahí el nombre “Rollover”. Como no pagó impuestos sobre el dinero que ingresó al 401k, no hay beneficios fiscales ni consecuencias por transferirlo a una IRA. Aún tendrá que pagar impuestos cuando retire el dinero en la jubilación.

Tradicional: Usted pone en impuestos diferidos de dinero. Esto solo significa que no paga impuestos sobre lo que ingresa, pero sí paga impuestos cuando lo retira en la jubilación.

Roth: Usted paga impuestos sobre el dinero que ingresa, pero no paga impuestos cuando se retira en la jubilación.

Existe un debate bastante amplio sobre cuál es el más apropiado para ciertas personas.

Mi sugerencia: usa un Roth. Tienes 34 años más hasta que llegues a la jubilación y tu saldo debería crecer bastante antes de que llegues a la jubilación. No tendrá que pagar impuestos sobre ese crecimiento si usa un Roth.

En una IRA tradicional, cualquier cosa que contribuya hoy no cuenta como ingreso sobre el que tiene que pagar impuestos. “Gané $ 40K el año pasado, pero puse $ 3K en mi IRA, así que solo me cobraron $ 37K. ¡Dulce!” Pero como no pagó ningún impuesto ahora, cuando llega a la edad de jubilación y comienza a sacar dinero de él, debe pagar los impuestos en ese momento, como si hubiera ganado el dinero en un trabajo real o alguna cosa.

En una Roth IRA, es al revés. Usted paga impuestos sobre sus ingresos hoy, antes de depositar el dinero en su IRA. Pero cuando llega a la edad de jubilación y comienza a retirar dinero, no tiene que pagar ningún impuesto sobre la renta adicional, incluso si sus inversiones crecieron una tonelada mientras estaban allí. “Puse $ 3K en esto cuando tenía 31 años, y hoy vale $ 33K … y no le debo al hombre de impuestos ni un centavo por esos $ 30K que conseguí a través de la inversión. ¡Dulce!”

También hay diferencias en cuánto puede pedir prestado a su IRA y por cuánto tiempo, según el tipo que obtenga. Con un Roth IRA, la filosofía va más o menos en la línea de: “Oye, ya pagaste impuestos por el dinero que pusiste en él, así que ese es tu dinero. Lo que pones, puedes sacarlo, está bien”. Entonces, si necesita algo de dinero en efectivo a toda prisa, porque su calentador de agua explotó o necesita un pago inicial en un automóvil, o dulces entradas para el concierto de Taylor Swift; No juzgaré, puedes hacerlo. ¿Pero algo que ganaron sus inversiones? Eso es solo para la edad de jubilación que debe tocar a menos que desee lidiar con un desorden de impuestos y multas. Con una IRA tradicional? Puede pedir prestado ese dinero antes de jubilarse, pero SOLO si lo devuelve dentro de los 60 días SHARP, e incluso entonces, solo puede hacer el préstamo una vez cada 365 días.

(Hay un montón de otras excepciones y calificadores sobre el préstamo contra un IRA de cualquier tipo. Pero no dejemos que todos lloren con esta respuesta).

Yo, tiendo a abogar por las cuentas Roth IRA; eso es lo que personalmente prefiero y uso. No puedo pretender saber cómo se verá el código tributario de EE. UU. En 2045, pero disfruto de la libertad de sacar lo que pongo si se presenta una oportunidad única en la vida, y “todo este tiempo a largo plazo las inversiones están ganando valor libre de impuestos “es un concepto atractivo para mí.

Aquí hay una buena publicación que analiza la diferencia entre el IRA tradicional y el Roth IRA. (¡Por qué las IRA son una opción de jubilación mucho mejor que 401k!)