Tanto Garrick Saito como Quora User señalan la sabiduría convencional, que también es una falacia convencional, es decir, que hay algún tipo de “tasa de retiro segura”: una cantidad “mágica” que puede retirar cada año y asegúrese de tener al menos $ 1 en su cuenta bancaria el día de su muerte.
El problema es que puede encontrar ‘expertos’ que justificarán cualquier cantidad del 2% al 7%:
7% : no hace mucho tiempo, la industria de servicios financieros propuso gastar hasta el 7% de su cartera cada año en la jubilación.
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6% – Más recientemente, Paul Graangard escribió dos libros proponiendo una estrategia combinada de ampliación de bonos y acciones que, sugirió, respaldaba una tasa de gasto de hasta el 6.6% de su cartera cada año.
5% : los fondos de inversión permiten habitualmente gastar el 5% de la parte de sus carteras de inversión dedicadas simplemente a mantenerse al día con la inflación.
4% : una gran cantidad de estudios, probablemente, el más famoso de los cuales es el llamado Estudio Trinity, aboga por gastar hasta el 4% de su cartera inicial (idealmente, 50% de acciones y 50% de bonos, reequilibrados cada año), que proporciona entre un 90% y un 100% de certeza de que su dinero durará al menos 35 años.
3% : una gran cantidad de nuevas herramientas de planificación de la jubilación (generalmente usando un enfoque de Monte Carlo para modelar decenas, cientos o incluso miles de escenarios económicos potenciales) ha sido lanzada en los últimos 4 o 5 años por la industria de servicios financieros, con el pretexto de analice cientos de escenarios económicos alternativos para probar y modelar lo que sucedería con su cartera de jubilación (es decir, simular cambios en las tasas de interés, auges y caídas del mercado, etc.) para encontrar la tasa de retiro “segura” ideal. Muchos de estos abogan por tasas de retiro muy bajas, típicamente en el rango de 2.5% – 3.5%.
2% : algunos incluso abogan por un enfoque totalmente ‘libre de riesgos’ para los ahorros de jubilación invirtiendo cerca del 100% de su cartera de jubilación en bonos protegidos contra la inflación (por ejemplo, Bonos protegidos por inflación del gobierno de EE. UU. – TIPS; Bonos municipales protegidos contra la inflación – iMUNIs ); Históricamente, estos han proporcionado menos del 2% de rendimiento, después de la inflación, pero con una protección total de su capital inicial.
Entonces, ¿cuál es el correcto?
En mi opinión: ninguno!
La única tasa de retiro SEGURO es del 0%.
Esto significa que si desea que sus $ 5 millones duren los próximos 50 años (aproximadamente mi situación actual), entonces debe encontrar una inversión que sea:
a. bastante estable a largo plazo, y
si. proporciona ingresos que aumentan con la inflación, y
C. protege su capital (para que también mantenga el ritmo de la inflación).
De esta manera, tiene ingresos de por vida y deja el valor futuro de sus $ 5 mill. intacto (para su cónyuge, sus hijos, sus gatos y / o su organización benéfica favorita).
Hay una serie de clases de activos que pueden lograr esto, pero las más probables son las TIPS protegidas contra la inflación (ver 2%, más arriba) o los bienes inmuebles. Prefiero bienes raíces, así es como:
Paso 1: Compra aprox. 4 x $ 1 mill. propiedades con 100% EFECTIVO
Paso 2: mantener aprox. 2 años de gastos en efectivo (como amortiguador)
Paso 3: contrate a un administrador de propiedades para alquilar y administrar su cartera de propiedades por usted
Paso 4: viva del valor después de impuestos de aproximadamente el 75% de los alquileres netos (es decir, después de las tarifas de administración de la propiedad), para permitir los impuestos a la propiedad, las vacantes, las reparaciones y el mantenimiento, etc.
Eso es todo … retirarse bien, largo y feliz!
Por cierto: como regla general, si sigues mi enfoque, deberías poder jubilarte de manera segura asumiendo un ingreso anual ajustado por inflación de $ 250,000 basado en tu punto de partida de $ 5 millones.
