¿Cuánto dinero debo tener en ahorros?

40% de las personas ahorran 5% o menos de sus ingresos

El 33% de los estadounidenses mayores de 55 años tienen menos de $ 10,000 ahorrados para la jubilación, lo que esencialmente es jubilarse en quiebra. Confiarán en el gobierno para cuidarlos o posiblemente a los miembros de la familia. Esa no es una elección inteligente, ya que el gobierno tiene déficits masivos. El gobierno actualmente brinda a las personas la oportunidad de ahorrar dinero libre de impuestos a través de planes como un IRA o un 401K, pero las personas no se están aprovechando de eso. Los baby boomers han vivido recientemente en uno de los mejores mercados alcistas de renta variable de la historia, pero todavía luchan con la creación de un nido para retirarse.

Como puede ver en el cuadro a continuación, el 40% de las personas ahorra un 5% o menos que sus ingresos anuales. Es probable que eso no sea suficiente, aunque depende de cuánto gana una persona y cuánto dinero ha invertido. El problema es que las personas de la clase baja tienen dificultades para ahorrar dinero. No se puede aumentar mucho con el tiempo con tan pocos ahorros en un bajo ingreso.

La gente no está ahorrando suficiente dinero

Ejemplo simulado Ahorro 42.66%

Veamos un ejemplo rápido de los ahorros de una persona para comprender el problema para la mayoría de los estadounidenses. Si una persona tiene 24 años, tiene un patrimonio neto de $ 35,000, quiere comprar una casa de $ 440,000 en 5 años, gana $ 45,000 en ingresos antes de impuestos, tiene un crecimiento de ingresos del 2.5%, 5.8% de rendimiento en una cartera de jubilación, 4.1% de rendimiento en una cartera para comprar una casa en 5 años, y quiere gastar $ 6,000 por mes durante la jubilación, la persona necesitará ahorrar $ 1,600 por mes para tener un patrimonio neto de $ 4.8 millones a la edad de jubilación.

Gráfico generado por WealthFront

Estos números suenan bien, pero ahorrar menos por mes no permite que las matemáticas funcionen. $ 1,600 por mes es una tasa de ahorro del 42.67%. El objetivo de este escenario es mostrar lo difícil que es comprar una casa a los 20 años mientras ahorra para la jubilación. Esto se demuestra por el hecho de que el sueño americano es ahora pequeño como lo discutimos anteriormente, o que Estados Unidos se está convirtiendo en una nación inquilina. Una tasa de ahorro por debajo del 5% simplemente no está cerca de lo que es necesario para alcanzar estos objetivos. Puede pensar que $ 6,000 por mes es mucho para gastar en la jubilación, pero un joven de 24 años llega a 70 en 46 años. La inflación podría hacer que esa cantidad de dinero no sea suficiente para vivir, incluso si la persona posee su casa por completo. Los rendimientos anuales compuestos en una cuenta libre de impuestos pueden ser maravillosos para formar una jubilación estable, pero también son necesarios para combatir con éxito la inflación.

FUENTE: El gobierno no te salvará – UPFINA

Cuando mi hermano estaba en la escuela primaria, realmente quería una Nintendo. Este era el sistema original de 8 bits, con los cartuchos que sopló cuando no se conectaron correctamente, y costó $ 100. Si eres un niño de 10 años y todo lo que quieres es una Nintendo, deberías ahorrar $ 100 (más impuestos). Por supuesto, mi hermano, a los 10 años, no pagaba el alquiler ni compraba su propia comida, por lo que podría ahorrar todo su subsidio, si podía resistirse a gastarlo en una figura de acción.

Si, por otro lado, eres un adulto con planes de comprar una casa, querrás ahorrar lo suficiente como mínimo para un enganche, idealmente con algo extra para el montón de tarifas, para poder hacer un pocos pagos en emergencias, y para que cuando descubras que el vendedor se está llevando todos sus electrodomésticos, puedes ir a buscar tu propia nevera.

Si tiene alguna idea de que algún día dejará su carrera laboral, querrá hacer algunos cálculos y ahorrar en consecuencia.

Mi punto es que sus objetivos de ahorro deben ser algo que establezca, en función de sus objetivos y su etapa en la vida. Haga un examen de conciencia, establezca algunos objetivos razonables para usted y comience.

Consejo adicional: si está ganando dinero, está administrando dinero y está tomando decisiones al respecto, ya sea que lo haga activamente o no. Vale la pena dedicar un poco de su tiempo a aprender al menos los conceptos básicos de las finanzas personales y comenzar a hacerse cargo. Puede comenzar por encontrar libros, blogs o podcasts sobre el tema. Su biblioteca pública puede ayudarlo a encontrar los apropiados, al igual que Quora.

No debe haber una cantidad o porcentaje específico. Todo depende de su objetivo y los gastos necesarios.

Gol

Como yo, mi objetivo final es mantener mi vida con “ingresos pasivos” y desarrollar mis intereses en mi carrera. Esto requiere que ahorre suficiente dinero para inversiones como el mercado de valores / bienes raíces. También necesito suficiente dinero para iniciar mis propios negocios fuera de mis intereses.

¿Cuánto es suficiente para ello? No lo sé, pero sé que necesito ahorrar mucho. Entonces se trata del segundo punto.

Gastos necesarios

Pregunte si lo “necesita” o “lo quiere” antes de gastarlo. Si no es necesario, no lo gaste y guárdelo para el futuro. No siempre pensamos dos veces antes de gastar, pero es importante. Solo necesitamos gastar para esas necesidades como alimentos o transportes. Puede ahorrar totalmente el dinero gastado en cosas innecesarias como zapatillas de deporte o películas. Registre cuánto gastó en ellos y convierta la cantidad en un ahorro adicional el próximo mes. Puede reducir sus gastos adicionales y ayudarlo a ahorrar más, créame.

Basándome en mis dos principios, puedo decidir cuánto necesito ahorrar. Pero, en general, ¡depende de tu objetivo y ahorra tanto como puedas!

Yo diría que 10 a 15% de su ingreso es el mínimo. Más si puedes hacerlo. Si lo convierte en una prioridad, puede encontrar que puede ahorrar un 50%. En mi caso, podemos vivir de los ingresos de mi esposa trabajando a tiempo parcial unos días a la semana y, por lo general, podemos depositar los míos. Si necesitamos algo importante como un auto nuevo, entonces aprovechamos mi dinero pero pagamos en efectivo y no financiamos.

Siempre haga un punto para vivir con menos de lo que gana. Muchas personas si obtienen un aumento buscan algo en qué gastarlo. Por lo general, algo sin lo que no pueden vivir pero que nunca supieron que querían hasta que obtuvieron el dinero extra.

Siempre haga un seguimiento de sus gastos y busque formas de reducirlos. ¿Realmente necesitas todos esos canales de cable que nunca ves? ¿Puedes empacar un almuerzo en lugar de comprar uno? Traiga un termo de café y omita la parada de Starbucks. Algunos de los planes de telefonía celular de bajo costo utilizan las mismas redes que las mayores y cuestan mucho, mucho menos. Compre sus autos ligeramente usados ​​y pierda la gran depreciación cuando salga de la sala de exposición. Se pueden comprar muchas cosas a precios de ganga en lugares como CraigsList. Nunca lleve un saldo de tarjeta de crédito.

Las respuestas anteriores dan algunos detalles y consejos excelentes, y generalmente estoy de acuerdo con ellos.

Sin embargo, además de la “regla” de 3 a 6 meses, también aconsejo tener en cuenta los deducibles de seguro, particularmente el seguro de salud.

¿Por qué?

Dependiendo del tipo de seguro, es posible que tenga un plan de deducible alto, y si no tiene una cuenta de ahorro de salud con fondos suficientes, los gastos médicos pueden eliminar fácilmente su colchón de 3 a 6 meses.

Incluso si no tiene un plan de deducible alto, el deducible y el desembolso máximo pueden ser altos. Sé de un plan familiar donde el desembolso anual es de $ 9,000, pero ese no se considera un plan de deducible alto, y por lo tanto no es elegible para una cuenta de ahorros de salud. Eso de su bolsillo podría fácilmente ser un mes o más de sus otros gastos.

No olvide también los seguros de hogar y automóvil, aunque esos deducibles son generalmente más bajos y no matarán su fondo de emergencia si sucede algo.

Además de los deducibles del seguro de propiedad / accidentes, el otro factor a considerar es el seguro por discapacidad. Por ejemplo, si tiene o si su empresa ofrece a largo plazo, pero no a corto plazo, y el largo plazo no se activa hasta 12 meses, su fondo de emergencia tiene que durar tanto. Estás efectivamente seguro de ti mismo.

Cuánto se pagan esas políticas también es una consideración. Las políticas de discapacidad a corto plazo generalmente pagan entre el 80% y el 100% de su paga. Y a largo plazo es generalmente entre 40% – 60%. Bueno, esa cifra puede sonar bien, pero si está discapacitado, los gastos de su hogar generalmente no disminuyen en un 20% / 40% / 60%. Por ejemplo, solo porque está discapacitado, el pago de su hipoteca no se reduce en un 20%.

Además, sí, ¡hay más! – ¿Qué nivel de pago cubre su seguro de discapacidad? Muchas políticas, particularmente la cobertura grupal a través de un empleador, solo cubre el salario y no las bonificaciones o comisiones. Entonces, si gana $ 100k en total, pero solo $ 60k base, su pago por discapacidad podría basarse en esos $ 60k. Sin embargo, es probable que su estilo de vida se base en un nivel mucho más alto.

¿Por qué es todo esto importante? Como alguien respondió, cuánto tiene en su fondo de emergencia es un objetivo muy personal. Todos estos factores deben tenerse en cuenta para determinar cuánto es la cantidad “correcta” para usted.

Y una consideración final: la edad. Dependiendo de lo que haga para el trabajo, si lo despiden a los 55 años, puede tomar mucho más tiempo encontrar otro trabajo que si lo despiden a los 35 años. Es discriminación por edad; Es ilegal y, sin embargo, sucede.

Pero cuanto mayor sea, mayor será su salario con toda probabilidad. Y cuanto mayores sean sus gastos de vida. Entonces, mientras que a los 35 años es posible que solo haya necesitado 3 meses, a los 55 años es posible que desee planificar de 6 a 12 meses por el simple hecho de que generalmente tomará más tiempo encontrar un trabajo. Y a los 55 años, son 6-12 meses de un número de gastos mensuales mucho mayor que a los 35 años.

En cuanto a dónde ahorrar, adopto un enfoque ligeramente diferente. Por lo general, recomiendo tener un ahorro de 1 mes en su cuenta de ahorros bancaria, vinculada a su cuenta corriente primaria. Los otros 2 a 5 meses en una cuenta de ahorros en línea por un par de razones. Primero, las cuentas en línea generalmente ofrecen una tasa de interés más alta. En segundo lugar, y lo que es más importante, está “lo suficientemente lejos” como para evitar el uso de los ahorros por impulsos pero aún líquido. Con los bancos en línea, puede transferir dinero en unos pocos días hábiles.

Otra opción, si es elegible, es una Roth IRA con algo de rendimiento ligeramente superior, pero muy seguro y líquido. La razón por la que me gusta un Roth es porque puede retirar el capital en cualquier momento sin impuestos ni multas, y por cualquier motivo. Sin embargo, puede obtener otro método de ahorro para la jubilación con un rendimiento ligeramente mayor.

Para comenzar, debe tener un fondo de emergencia que tenga de 3 a 6 meses (preferiblemente 6 meses o más) para cubrir sus gastos básicos de vida en caso de pérdida de empleo o de un evento de vida no planificado.

También debe establecer ahorros separados dependiendo de sus metas a corto, mediano y largo plazo, y los montos dependerán de la meta que tenga. Por ejemplo, ahorrar para el pago inicial de la casa, ahorrar para un viaje, ahorrar para un automóvil.

También es fundamental ahorrar / invertir a largo plazo para la jubilación y puede comenzar separando el 10% de sus ingresos y luego haciendo incrementos del 1% cada trimestre o cada 6 meses hasta que pueda maximizar sus ahorros.

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Lea “El hombre más rico de Babilonia”, es una gran lectura, pero esencialmente establece los conceptos básicos para ahorrar y aumentar la riqueza, el punto principal es tomar el 10% de su sueldo y guardarlo en ahorros primero, luego vivir de descansar o ese cheque de pago, y hazlo cada vez que te paguen. “Padre rico padre pobre” dice básicamente lo mismo, pero dice que pague primero.

El salario de 6 meses se considera un fondo de emergencia adecuado en caso de despido o accidente.