Se le proponen muchos consejos fuera de lo común, algunos de los cuales podrían ser adecuados para usted, pero la mayoría de los cuales serían inapropiados o podrían exponerlo más al riesgo de lo que cree. Mi respuesta supondrá que tiene su sede en los EE. UU. Y permanecerá aquí en el futuro previsible.
Además, no eres mi cliente, This Is Not Financial Advice ™, yadda yadda.
Por donde puedes empezar Esto es lo que haría en tus zapatos:
- Recibiré $ 2,000 de mi declaración de impuestos y me gustaría invertir el dinero para el futuro (10-15 años). ¿Cuáles serían mis mejores opciones de inversión?
- He ahorrado Rs 40,000 de 6 meses de pasantía. ¿Cuáles son mis mejores opciones de inversión?
- ¿Cuáles son los signos reveladores de que un país está entrando en una dictadura comunista?
- ¿Cuál es el punto de inflación?
- Tengo 26 años y vivo en Nueva Delhi. Quiero invertir 15000 por mes para mi futuro. ¿Dónde debo invertir?
- Aproveche los ahorros fiscales . La mejor manera de hacer esto, como han sugerido algunos otros, es con un Roth IRA. Las ventajas que existen son que usted deposita dinero en la cuenta que es dinero después de impuestos, pero cualquier aumento en el valor de las inversiones en la cuenta sigue siendo suyo, libre de impuestos. Solo puede depositar $ 5k por año fiscal en la cuenta, por lo que no podrá retroceder gran parte de sus ahorros actuales de $ 20k, pero en el futuro esta es una gran opción. Su capacidad para contribuir a un Roth se reduce gradualmente una vez que supera los $ 100k en ingresos anuales, así que comience cuando pueda. Puede sacar dinero, libre de impuestos, después de los 59 años de edad o para algunos fines definidos (grandes gastos educativos, comprar una primera vivienda o cuando está estructurado como un préstamo a corto plazo para usted).
Si trabaja para una empresa que es al menos mediana, a menudo tendrá la opción de contribuir a una cuenta 401 (k) . Esta es una cuenta “antes de impuestos”: ingresa dinero hoy, aumenta su valor y luego paga impuestos sobre la renta sobre el dinero a medida que lo retira, en la jubilación. Básicamente, lo que está apostando es que su tasa impositiva marginal en la jubilación será más baja de lo que es hoy. Esa es una buena apuesta si ganas mucho dinero, pero no necesariamente una buena apuesta si no ganas mucho dinero. Sin embargo, es una gran apuesta de cualquier manera, si algo es cierto: algunas compañías “igualan” las contribuciones a una cuenta 401k, para alentarlo a ahorrar para la jubilación. por ejemplo, pueden igualar el 100% de cualquier contribución hasta el 5% de su salario, o el 50% de las contribuciones hasta el 6% de su salario, etc. En ese caso, eso es dinero gratis, y usted debe tomarlo. Siempre contribuyo lo suficiente para obtener la correspondencia completa de mi empleador, pero nunca más que eso.
- No guarde efectivo en cheques o ahorros. El dinero sentado y sin hacer nada está perdiendo valor a la inflación todos los días. Necesita un poco de tiempo sentado para la gestión del flujo de caja diario, pero no permita que se acumule. Algunas buenas cuentas bancarias (por ejemplo, Schwab, Wells Fargo) le permitirán establecer reglas para barrer las cosas en cuentas de corretaje cuando el dinero exceda los $ X. Calcule cuánto efectivo necesita y prepárese para invertir el resto.
“¡Pero Steve, mucha gente me dice que mantenga un fondo de emergencia de 6 meses en efectivo!” – Sí, claro, quieres tener acceso a esa cantidad de fondos líquidos, es decir, cosas que puedes convertir en efectivo. Pero en una emergencia, no hay razón para que no pueda cobrar algunas inversiones, siempre y cuando sean una categoría líquida (por ejemplo, acciones / bonos). Es mucho mejor que sus fondos de emergencia ganen entre un 6% y un 8% en valores diversificados en lugar de ganar un 0,1% en una cuenta de ahorro, perdiendo un 2% del valor de la inflación cada año.
- Entonces, ¿dónde guardas tu dinero? Además de sus necesidades básicas de cuenta corriente, querrá una cuenta de corretaje . Estos son gratis; Las empresas de corretaje ganan dinero cuando invierte. Mi preferencia es Schwab, pero también he pensado que Vanguard hace un gran trabajo: si tienes una cuenta 401k o Roth con ellos, también podrías considerar una cuenta de corretaje regular. Fidelity es el mayor administrador de cuentas de jubilación. Todos ellos tienen acceso a muchos fondos mutuos y ETF (ver más abajo), algunos de los cuales tendrán tarifas adjuntas sustancialmente por debajo del mercado.
- No intente elegir acciones o bonos individuales . No importa lo que Motley Fool le diga, a la larga tendrá un rendimiento inferior al del mercado tratando de hacer esto. Los administradores de dinero profesionales tienen dificultades para hacerlo, con equipos de investigadores y los datos más recientes; eres un aficionado que no quiere ser molestado. Es mejor comprar carteras diversificadas previamente, en algún tipo de fondo.
- Cual es la alternativa? Entre las clases de activos líquidos, sus opciones son principalmente fondos mutuos y ETF. Un fondo mutuo invierte grandes cantidades de dinero en una cartera de acciones elegidas por un equipo profesional; usted posee “acciones” en esa cartera, cuyo valor es paralelo al valor de las inversiones subyacentes. Obtiene el beneficio de la diversificación, que es bueno (lea sobre el Modelo de fijación de precios de activos de capital si desea la teoría detrás de por qué es bueno). Sin embargo, pueden cobrar hasta el 2% de los activos por año para hacer esto por usted. Eso es un mal trato . A la larga, muy pocos fondos superan al mercado en general, incluso antes de los honorarios; después de las tarifas, ninguno lo hace. Básicamente, están tomando todo el valor que su experiencia está creando y se lo guardan como honorarios.
Los ETF , por su parte, son básicamente fondos de inversión administrados por un algoritmo; su trabajo es rastrear un índice o categoría particular de acciones o fondos, imitando algo como “el S&P 500” o “acciones nacionales de pequeña capitalización”. Entonces obtendrá el beneficio de la diversificación. Sin embargo, debido a que es operado por computadora, cobran más como el 0.05% de los activos por año. Es un buen trato. Si está tratando de simplificarlo, y recién comienza, no puede hacerlo mejor que un ETF de seguimiento S & P-500 .
- ¿Qué pasa con otras opciones? Bueno, a largo plazo, el S&P ha tenido un rendimiento promedio de aproximadamente 8% por año, pero una variación de 30% por año; es altamente volátil, por lo que es probable que solo aprecies el valor de ese rendimiento esperado del 8% si te mantienes durante mucho tiempo, casi décadas. Si eso es demasiada volatilidad para usted, la siguiente mejor clase de activos serían algunos buenos fondos de bonos diversificados , que (en términos generales) tendrán un rendimiento esperado de ~ 6% por año, pero con una variación más como 2-3%. Devuelven cantidades más pequeñas, pero muy constantes. Su rendimiento también está inversamente correlacionado con los fondos de acciones, por lo que una cartera bien equilibrada probablemente implique algunos de ellos. Mire algunos indicadores básicos (rendimiento promedio de 3 años, rendimiento promedio de 10 años, tarifas (también llamado “factor de carga”), cantidad de activos bajo administración) y elija algunos. Cuanto más estables sean los rendimientos a largo plazo y más activos bajo gestión (“AUM” – cualquier cosa por encima de $ 1B es lo suficientemente grande como para ser probablemente de baja volatilidad), mejor. Asegúrese de que las comparaciones del rendimiento anual se realicen sobre una base neta de tarifas, porque nuevamente, esas tarifas son las que lo harán tener un rendimiento inferior a largo plazo.
Así es como comienzas.
Una pregunta relacionada podría ser “¿Cómo me educo sobre estas cosas?”, Y hay una gran variedad de libros sugeridos. “Rich Dad Poor Dad” tiene algunos consejos generales geniales sobre cómo pensar sobre el dinero y abordarlo emocionalmente, pero el autor es un poco chiflado y su consejo específico está anticuado (¡existencias tecnológicas de la era punto com!), pobre (inversión inmobiliaria!), o ambos. Vale la pena leerlo, pero úsalo para filosofía, no táctica. “Piensa y hazte rico” de Napoleón Hill, de la misma manera. Buffett tiene algunas de las ideas más claras y digeribles sobre la inversión, y le enseñará mucho, pero a menos que elija inversiones específicas, es difícil poner en práctica lo que está enseñando. Pero la tranquilidad y el desapego bajo los que puede operar son invaluables: un porcentaje sorprendente de personas toma decisiones muy emotivas sobre el dinero, y cuanto más pueda evitarlo, más feliz será a la larga. Intenta adoptar su mentalidad cuando trates con dinero.
Otra pregunta relacionada es “OK, tengo dinero en acciones de ETF y algunos buenos fondos de bonos, pero ¿qué otras alternativas existen que puedan ofrecer mayores retornos o una falta de correlación con el mercado en general?”. Esa es una pregunta sofisticada con pocas respuestas perfectas, pero la mayoría de esas respuestas tienden a estar en clases de activos no líquidos (cosas que no se pueden vender inmediatamente en efectivo a valor de mercado, estás “en eso” por un tiempo). Cosas como bienes inmuebles de inversión, gravámenes fiscales o incluso fondos de cobertura. No tocaría eso hasta que tenga unos cientos de $ K en su cartera, unos años en su haber y mucha más confianza.
¡Disfrutar!