¿Por qué los bancos cobran diferentes tasas de interés sobre los préstamos? ¿Por qué no pueden convertirlo en una figura?

Los bancos son empresas y las empresas están diseñadas para ganar dinero.

En los EE. UU., Las empresas no pueden discriminar por motivos de raza o género o cualquier otro de los residentes del Estado de Clase Protegida, por lo que la única forma de estimar la probabilidad de incumplimiento de alguien es mirar su historial de crédito (no hay dos historiales de crédito iguales) )

Todos podemos estar de acuerdo en que los humanos no son lo mismo, por lo que nuestras preferencias, experiencias y nuestra personalidad son diferentes.
Al ofrecer la misma tasa de porcentaje a todos los clientes, ya sea alguien con $ 1 millón en activos o $ 0 en activos, el banco asumiría que existe el mismo riesgo asociado con cada ser humano.

Puedo decir que tengo un riesgo muy bajo con respecto al área de préstamos: no me endeudo, prefiero usar mis propios fondos, y si tomo un préstamo, lo pagaré en la fecha prometida o antes esa fecha.

Alguien sin los fondos para sostenerse, piense en los Préstamos de día de pago, ya ha comprometido al menos algunas de sus ganancias futuras a otra entidad, y dado que esta divulgación no es necesaria (un préstamo de día de pago no es un embargo automático del sueldo), los bancos ganaron ‘ No sé sobre esta situación.

Al final, el banco quiere recuperar su dinero.
Gastar dinero en cobros / investigación / investigaciones sobre dinero que se promete contractualmente al banco, a través de un acuerdo de préstamo, cuesta dinero. Estos costos se transfieren al consumidor, que se considera de alto riesgo.

En cuanto a su sugerencia de 18% de interés en un préstamo personal, me gustaría estar en desacuerdo con usted; hace un tiempo estaba pensando en pedir un préstamo personal en algún proyecto de remodelación de una casa, y según mi historial y mi puntaje de crédito, había calificado para 4% de interés en ese préstamo.
¿Cómo me convencerías, en este caso, de pagar voluntariamente un 14% extra para compensar a alguien que no pueda pagar su préstamo?

Verá, usted comprende las implicaciones: si los préstamos se otorgan a una tasa fija para todos, los cargos por intereses aumentarán. Va a ser casi un plan de seguro: apostar y apostar a que no demasiados préstamos irían a la ruina, y aún así buscar compensación para aquellos que no pagarán sus préstamos.

Es lo mismo que el anuncio en la estación de servicio: “Efectivo o crédito – mismo precio”, sin una aclaración de que el efectivo conlleva costos más bajos (sin cargos por cambio / procesamiento de tarjetas de crédito), por lo que pagar en efectivo debería producir un precio de gas más bajo, sin embargo, en orden Para igualar a todos, el propietario de la estación cobrará el precio más alto de la tarjeta de crédito a todos. Por lo tanto, para ser honesto, debería decir: “Efectivo o crédito: el mismo precio MÁS ALTO”.

Verá, esto no será sostenible si se aplica a los préstamos.

Las personas que de otro modo pagarían un precio más alto para pedir dinero prestado en condiciones regulares se alegrarían de que ahora son “iguales a todos” y que pagan la misma tasa de interés.

Las personas que de otro modo pagarían una tasa de interés más baja, esos clientes de bajo riesgo, dejarían de pedir préstamos y se alejarían de las instituciones bancarias en favor del crowdfunding ahora popular.
Cargados con préstamos riesgosos, los bancos no podrían sobrevivir por mucho tiempo y traicionarían su estructura de aversión al riesgo ordenada por los reguladores: los bancos no son instalaciones de juego.
La crisis financiera de 2008 demostró lo que sucede con los préstamos riesgosos cuando las cosas se ponen difíciles: las personas que hicieron malas llamadas sobre su futuro, las personas que no son expertas en leer contratos, las personas que no tienen conocimientos financieros simplemente se alejan de los préstamos. Esto, a su vez, significa pérdidas para los bancos e inestabilidad en el mundo.

A menos que pueda contrarrestar esto con una mejor sugerencia …

Los bancos cobran diferentes tasas de interés en función de la percepción del riesgo y el riesgo asociado a los diferentes préstamos. Depende no solo de su costo de fondos, sino también de su historial de experiencia en ciertos activos que resultan más difíciles de recuperar, los costos asociados con esa recuperación, las pérdidas crediticias en esa clase de activos, etc. También en las restricciones impuestas por el regulador, las normas prudenciales para esa clase de activos.

Por lo tanto, la tasa de interés es diferente. No pasará mucho tiempo antes de que vea otra diferenciación basada en el propio cliente. La misma clase de activo para diferentes clientes con diferente riesgo de crédito significa diferentes intereses. Ahora es frecuente en los préstamos comerciales.

Usted paga tarifas diferenciales por viajar en primera clase de CA, segunda CA y tercera CA en un tren. En los tres escenarios, viaja del punto A al punto B al mismo tiempo. Del mismo modo, los banqueros asumen diferentes riesgos para diferentes clases de activos (activos garantizados como automóviles, activos de automóviles contra activos no garantizados como préstamos personales, etc.) y para diferentes clases de personas (individuos asalariados frente a hombres de negocios independientes). Dependiendo del riesgo del activo y el riesgo del prestatario, se cobran tasas diferenciales. Pero la mayoría de los bancos engañan con un pequeño prestatario. Aumentarán las tasas cuando RBI aumente la tasa, pero cuando se trata de bajar las tasas debido al recorte de tasas del banco central, no lo obligan. La mayoría de los bancos del sector privado engañan a los clientes y es por eso que tienen los márgenes de interés neto más altos del mundo y el gran padre RBI protege a sus bancos.

Cada banco persigue su propio enfoque comercial.
Un banco debe elegir dónde enfocar sus recursos: buscar las tasas de interés más altas que pueda pagar o invertir en otras áreas
Un banco con una tasa de interés inusualmente alta podría tenerlo solo como una promoción
Cada banco tiene formas ligeramente diferentes de invertir sus fondos.
Algunos bancos muy conocidos tienen fuentes de fondos baratas y no están interesados ​​en su depósito tanto como algunos de los bancos más pequeños.

El precio (tasa de interés) de un préstamo depende del perfil de riesgo de los productos, todas las demás cosas son iguales. La seguridad, la tasa de incumplimiento y la pérdida dada el incumplimiento dictan las tasas de interés.

Cada tipo de préstamo tiene su riesgo asociado. El pago mensual y la paychology juegan un papel importante en el mercado. Es mejor comparar manzanas con manzanas, de modo que compare la tasa de hipoteca de un banco con otro banco.

Muchas buenas respuestas que hacen que la mayoría sea correcta, los precios están en gran medida impulsados ​​por el riesgo aparente. Más allá de eso, existen consideraciones sobre el costo del servicio y la competencia para atender a la clase individual de prestatario.
Al final, la verdadera respuesta es dónde y porque pueden.

La mayoría de las respuestas han dicho que los préstamos de alto riesgo (p. Ej., Préstamos personales) deben cobrar intereses altos, y los préstamos de bajo riesgo (p. Ej., Hipotecas en casa con un pago inicial grande) tienen tasas de interés mucho más bajas. Estoy de acuerdo.

Otro factor sería la duración del préstamo. Si un banco tiene que atar su dinero para una hipoteca de 30 años, cobrará más que si recupera su dinero antes de una hipoteca de 15 años.

Un préstamo se adapta individualmente a la persona que pide prestado el dinero, así como para qué se usará el dinero. El costo del banco también es un factor.

Su pregunta es como preguntar “¿por qué no todos los autos rojos cuestan lo mismo?”

La tasa de interés cobrada por los préstamos está relacionada, en parte, con el riesgo de que el préstamo no se reembolse a tiempo y con la solidez de la garantía. La garantía es el activo que se perderá si el préstamo no se devuelve.

En el caso de una hipoteca, la tasa de interés a menudo es muy baja porque se considera que la garantía, su vivienda, vale más que el monto del préstamo. Además, las hipotecas a menudo están aseguradas por un tercero, por lo que casi no hay riesgo para el prestamista.

En el caso de un préstamo para automóvil, la garantía generalmente no se considera tan valiosa o revendible como una casa, por lo que la tasa de interés suele ser mayor para compensar el mayor riesgo.

Un préstamo personal a menudo no tiene ninguna garantía y solo está respaldado por su promesa de pago. Estos tipos de préstamos tendrán tasas de interés que varían con su solvencia percibida.

No hay absolutamente ninguna posibilidad de que los bancos cobren la misma tasa de interés en todos los tipos de préstamos o incluso en el mismo tipo de préstamo a diferentes personas. La banca es un negocio muy competitivo (por lo general), pero los riesgos deben ser manejados cuidadosamente o los bancos cerrarán debido a pérdidas en préstamos impagos.

Como prestatario, siempre vale la pena darse una vuelta porque no todos los prestamistas evalúan los riesgos de la misma manera. Si revisara diez bancos para la misma hipoteca, probablemente obtendría ofertas muy diferentes que le ofrece cada banco. Lo mismo sería cierto para cualquier tipo de préstamo.