¿Cómo procesa Square una tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante?

Para entender cómo funciona Square, piense en PayPal . Han estado agregando comerciantes de comercio electrónico durante años, y nunca le pareció realmente sorprendente a nadie. Usted vende sus viejos Beanies Babies en eBay, y de alguna manera el dinero para eso termina en su cuenta (menos las tarifas de eBay y la tasa de descuento de PayPal, sumando más de unos pocos frijoles). En muchos casos, este dinero proviene de la tarjeta de crédito de un comprador, pero no necesita una cuenta comercial única para procesar el pago. Esto se debe a que PayPal actúa como lo que Visa y Discover llaman un Proveedor de servicios de pago ( PSP ), anteriormente conocido como Proveedor de servicios de pago por Internet ( IPSP ).

Square y otros servicios similares ( PayPal Here , Flint , SparkPay , etc.) aprovecharon la expansión de la definición de IPSP de la industria crediticia. Los proveedores de servicios de pago solían limitarse a agregar solo comerciantes de comercio electrónico. Ahora también pueden agregar comerciantes de pedidos cara a cara, móviles y por correo / teléfono. Según este modelo, los PSP pueden procesar para muchos comerciantes en una sola cuenta, lo que hace que el procesamiento de crédito sea asequible para los comerciantes esporádicos y de bajo volumen. Combine eso con una producción de hardware de lectura de tarjetas muy barata, y obtendrá una receta para el éxito de Square (o semi-éxito, dependiendo de cuán rentable sea realmente).

Dado que los procesos de verificación y suscripción están atrofiados por los llamados “comerciantes patrocinados” que utilizan PSP, las transacciones que procesan tienen un riesgo mucho mayor de fraude. Las compañías de tarjetas de crédito tienen una serie de reglas y medidas preventivas establecidas específicamente para esta industria. Hay muchos tipos de comerciantes y atributos de comerciantes que no pueden usar los servicios de PSP, y cuando alcanza un cierto volumen anual (por ejemplo, $ 100K para Visa) tendrá que celebrar un contrato directo con el banco adquirente, pero generalmente puede continuar procesar a través de la PSP. En muchos casos, sin embargo, se vuelve económicamente ventajoso abrir su propia cuenta de comerciante en este momento.

Si ha leído alguna reseña de Square o servicios similares, sin duda ha escuchado las mismas historias de cientos de comerciantes. “Mi cuenta se canceló repentinamente” o “Mis fondos se retienen durante meses”. Debido a que estas transacciones conllevan un riesgo adicional, los procesadores deben tomar precauciones adicionales para evitar quedarse atascados con la factura. Esto conduce a una gran cantidad de cancelaciones de cuentas y fondos en cuentas de reserva. Además, dado que obtiene acceso instantáneo al procesamiento, el proveedor puede revisar el material de su solicitud en una fecha posterior y decidir que no califica para el servicio, lo que lleva a la finalización de la cuenta y los fondos retenidos (y los comerciantes cabreados).

No confunda esto con servicios como Intuit GoPayment o Inner Fence . Si bien también brindan servicios de procesamiento móvil, lo ejecutan de manera bastante diferente. En lugar de combinar un grupo de comerciantes en una cuenta, lo configurarán con su propia cuenta de comerciante (a través de Intuit Payments y Merchant Focus , respectivamente).

Recientemente escribí un artículo sobre este tema, discutiendo varios pros y contras para los modelos de procesamiento móvil. Compruébalo aquí si estás interesado.