Es algo inusual que el banco cierre su cuenta personal y no sugiera que abra una cuenta comercial separada, pero no es tan inusual.
Recuerde: los bancos no tienen que tomar su dinero, y pueden negarse a brindarle servicios bancarios por una serie de razones, relacionadas con cuestiones regulatorias y operativas internas del banco, así como posibles preocupaciones relacionadas con usted, su negocio o el tipo de actividad que realiza a través de sus cuentas. Aunque en los EE. UU. Usted tiene algunos derechos a ciertos tipos de privacidad financiera que el banco debe respetar y proteger, eso no significa que el banco tenga que mantenerlo como cliente si realiza una actividad que representa un riesgo para el banco, ya sea que ese riesgo sea para su reputación o sus ganancias.
Entonces, estas son las razones por las cuales un banco puede haber cerrado su cuenta citando “usar una cuenta personal para negocios”:
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- Está utilizando su cuenta personal para hacer negocios en (como usted dice) y, por ejemplo, su negocio tiene un EIN (identificación fiscal) diferente del que tiene, o no está registrado y con la licencia adecuada (con un dba, etc.) Si ese es el caso, el banco puede ayudarlo a cometer fraude fiscal al ayudarlo a ocultar los ingresos asignados adecuadamente a su negocio en lugar de a sus declaraciones personales. Los bancos no pueden hacer eso.
- Está utilizando su cuenta personal por razones comerciales, lo cual está bien, tal vez, por ejemplo, para una empresa unipersonal donde es posible que no necesite un dba y su actividad comercial sea menor, pero sus transacciones son tales que probablemente debería tener una cuenta comercial separada. Los bancos tienen diferentes estructuras de tarifas y responsabilidades de monitoreo dependiendo de si una cuenta es personal (consumidor) o comercial (comercial); la ley y los bancos se configuran de esa manera. Consulte los requisitos de divulgación aquí (y se han modificado un poco desde que se publicó este artículo, pero le da una idea de por qué los bancos diferencian entre empresas y consumidores, ¡porque la ley lo exige!) Requisitos de divulgación para consumidores y empresas Cuentas de depósito, tal como lo publicó recientemente la Oficina de Protección Financiera del Consumidor | Informe de derecho bancario y financiero
- Está participando en una actividad que no es ilegal o “mala”, pero que puede requerir supervisión por parte del banco, lo que hace que sea muy costoso para ellos retener sus depósitos. Supongamos que retira o deposita mucho efectivo: después de cierto punto, queda claro que es posible que deba establecer una cuenta comercial para explicar a dónde va este efectivo, agrupar su efectivo para depósitos regulares para que presente CTR regulares (informes de transacciones de divisas ) e informe el efectivo al IRS según lo exija la ley, o explique por qué deposita y retira tanto efectivo de manera regular. Si usted, por ejemplo, recibe regularmente transferencias de su hermano que quiere que compre bienes inmuebles o haga inversiones para él para su jubilación, y ese dinero proviene de un país extranjero, tal vez uno con leyes laxas contra el lavado de dinero, podría tener que llamarlo y preguntarle para qué sirven esos cables y cuánto espera recibir de él, etc., especialmente si no usa su cuenta para otra actividad que no sea ese tipo de actividad y no tiene Otra relación con el banco. Es más fácil cerrarlo, especialmente para un gran banco, que correr el riesgo de encontrar su nombre en los periódicos que empañan su reputación “excelente” cuando resulta que su hermano es realmente un contador del cartel de drogas, ¿quién sabe? (es broma. Estoy seguro de que tu hermano, si tienes uno, nunca estaría involucrado en ese tipo de negocio).
- Es posible que su negocio sea uno que el banco no quiera depositar, o que no desee depositar en esa área geográfica en particular. Entonces, por ejemplo, los tipos de negocios comúnmente prohibidos incluyen dispensarios de marihuana y negocios relacionados; empresas de servicios monetarios (cambio de cheques, etc.); negocios de entretenimiento para adultos; entidades de juego en Internet (consulte Reg GG para obtener más información al respecto), transmisores de dinero u otro tipo de entidades. A veces, los banqueros tienen una tolerancia al riesgo muy limitada para las casas de empeño, joyerías o concesionarios de automóviles, todas las entidades que pueden necesitar tener sus propios programas contra el lavado de dinero. Se vuelve bastante complicado, ¿y digamos que compra y vende autos usados a través de su cuenta personal? Bueno, una o dos veces es personal, pero luego se convierte en un negocio, y el banco puede tener que pagar multas y sanciones si el gobierno determina que “sabían” que usted no cumplía con las leyes en torno a su negocio y aún así mantenían una cuenta para usted, o también podría demandar al banco, tal vez.
Podría haber una serie de otras razones por las cuales el banco lo está cerrando, y a veces podría ser que el banco acaba de tomar una decisión sobre la segmentación de sus clientes o lo que sea, y las personas de servicio al cliente en su banco no pueden hacer mucho para cambialo. Hay dos cosas que puedes hacer:
- Entre y hable con su banquero / gerente de relaciones. Pregúnteles si puede abrir una cuenta comercial y permanecer en el banco, o qué puede hacer para mantener su cuenta, si eso es lo que quiere hacer. Muchos banqueros de servicio al cliente son muy útiles, pero hay que PREGUNTAR. Es posible que no puedan hacer mucho, pero al menos pueden darle las razones por las que creen que son verdaderas en función de la información que tienen, en lugar de tener a alguien como yo que no sabe nada acerca de su situación que proporciona especulación aleatoria. 😉
- Mueva su dinero a una cooperativa de crédito. Pueden ser muy amigables con las pequeñas empresas.
Por supuesto, si también ha depositado muchos cheques que no compensarán o emitirán cheques sobre fondos insuficientes, ese es un conjunto de problemas ligeramente diferente. Es posible que lo estén cerrando porque está violando sus políticas, pero debe verificar y ver, hablar con alguien, en persona, cara a cara, y obtener las respuestas a sus preguntas. Si está utilizando un banco en línea, llame.
Y tal vez considere llevar su negocio a otra parte. Probablemente enfrentará el mismo conjunto de problemas, pero quizás sea más reflexivo sobre la forma en que desea estructurar sus cuentas comerciales y personales. Además, hay muchas buenas ofertas y oportunidades para diversos tipos de servicios bancarios según sus necesidades. Verifique la tasa de interés bancario, en Compare hipotecas, refinanciamiento, seguros, tasas de CD y otros sitios similares para obtener información sobre tasas competitivas para cuentas de ahorro, cuentas corrientes y servicios para pequeñas empresas.
¡Buena suerte!