Tengo 25 años con $ 4,000 en mis ahorros. ¿Cuál es la mejor manera de gastar / invertir este dinero?

Maximice sus cuentas 401k y con ventajas impositivas, especialmente si está obteniendo una igualación de empleador.
Invierta en fondos indexados de bajo costo.

Los asesores de robo son mejores que nada, pero aún tienen una tarifa considerable de alrededor de .15% a .25% por no obtener muchos beneficios sobre un fondo indexado. .25% puede no parecer mucho, pero una vez que lo combina durante un período de 40 años, está viendo una gran parte de su dinero. Está Wise Banyan, que técnicamente no tiene tarifas a menos que haga la recolección de pérdidas fiscales, pero la mayoría de los fondos administrados activamente probablemente deberían dejarse solos, como explicaré en la parte b. Dicho esto, los asesores robóticos pueden ser un buen punto de partida para que pueda ver cómo invierten, pero definitivamente no me quedaría allí por mucho tiempo.
¿Por qué los fondos administrados activamente son malos? Ya hablé sobre tarifas explícitas. Los asesores humanos tienen tarifas aún más altas de 1% a 3%, que pueden terminar consumiendo más de la mitad de su capital a largo plazo. Incluso con fondos administrados activamente de menor costo con tarifas en el rango de 0.5% a 0.75%, puede haber alguna rotación y tarifas internas que no conoce (es decir, comprar y vender acciones generalmente se vuelve mucho más costoso a largo plazo que simplemente compra y tenencia). Además, solo hay un puñado de personas en el mundo que han vencido constantemente al mercado durante un largo período de tiempo, y hay bastante investigación que muestra que hubo mucha suerte de su lado además de la habilidad. Finalmente, los fondos administrados activamente saben que a los clientes no les gusta perder dinero el doble de lo que les gusta ganar al mercado, por lo que los gerentes activos tienen que optimizar para no perder dinero en lugar de tener un mejor desempeño que el mercado. Con un fondo indexado que rastrea el mercado total, usted posee efectivamente una parte de todo el mercado, que es mucho mejor a largo plazo que poseer acciones individuales que son mucho más riesgosas por recompensa por unidad.
Un buen lugar para comenzar es una cartera de tres fondos invertidos en fondos indexados para el mercado total de EE. UU., El mercado internacional total y el mercado total de bonos de EE. UU. (Por ejemplo, VTSAX, VTIAX, VBTLX). Primero debe decidir cuánto desea invertir en acciones frente a bonos. Como eres joven, probablemente deberías poner la mayor parte de tu dinero en acciones. Solo debe tener en cuenta que en un año determinado, podría haber un colapso del mercado de valores en el que podría perder el 50% de su inversión. Lo más importante para recordar aquí es que NO debe vender durante una crisis financiera. (De hecho, puede ser una buena oportunidad para comprar). Estas cosas suceden, pero históricamente la economía siempre se ha recuperado. No puede cronometrar el mercado, y si lo intenta, los humanos tienden a hacer precisamente lo incorrecto. Simplemente ponga la misma cantidad de dinero en su inversión cada mes durante las altas y bajas. Si tiene miedo de la posibilidad de perder la mitad de su dinero, coloque más de su cartera en bonos, que son mucho más seguros. Las acciones probablemente ganarán mucho más dinero a largo plazo, pero los bonos suavizarán el viaje, te protegerán psicológicamente de vender durante una crisis y protegerán tu riqueza hasta cierto punto.
A medida que envejece, es probable que desee hacer que su asignación de inversión sea más conservadora con el tiempo para proteger su patrimonio. Para lograr esto, puede reequilibrar su cartera cada pocos años y poner más dinero en bonos a medida que envejece. Una regla general conservadora es tener su edad en bonos (es decir, si tiene 65 años, debería tener el 65% de su dinero en bonos y el 35% en acciones): este consejo es demasiado conservador para mí, pero es bueno para ilustrar propósitos

Figura a. Observe que el eje y es logarítmico. El mercado de valores en realidad está creciendo a un factor de 10 cada 40 años más o menos.

Figura b. Observe cómo hay ciclos largos de mercado alcista (donde las acciones están subiendo) y ciclos de mercado bajista (donde las acciones están subiendo y bajando). Si invierte en acciones durante un ciclo de mercado bajista, gana mucho más dinero a largo plazo, pero puede ser psicológicamente agotador no ver progreso durante muchos años. Eso es en parte por qué invierte en acciones y bonos e invierte la misma cantidad cada mes.