Existe una antigua regla general del 1%, pero en realidad, el movimiento de la tasa de interés no es la única razón por la que la refinanciación podría tener sentido.
La mejor pregunta que debe hacerse es: ¿el préstamo propuesto satisface sus necesidades? El objetivo de todos con un refinanciamiento es diferente: algunos quieren reducir el pago mensual de su hipoteca, ahorrar en el interés de por vida del préstamo, consolidar deudas, retirar efectivo, etc. Los prestatarios deben comprender lo que quieren lograr con el refinanciamiento, por lo que un prestamista puede ver si tienen un préstamo que satisfaga esas necesidades.
Si tiene problemas para responder la pregunta de “objetivos”, aquí hay algunas preguntas más específicas para explorar:
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# 1 – ¿La refinanciación le permitiría ahorrar en intereses durante la vigencia del préstamo? Ahorrar dinero en intereses puede suceder de dos maneras. Uno va a un plazo más corto, digamos de 30 a 20 años. Los pagos pueden aumentar, pero el ahorro general de intereses podría ser significativo. También podría ahorrar en el interés general si la nueva tasa de interés del préstamo es menor que la tasa actual. Esto podría incluir elegir una opción donde compre la tarifa. Sí, paga un poco más por adelantado, pero durante la vigencia del préstamo recupera los costos y termina con un ahorro neto.
# 2 – ¿La refinanciación eliminará el seguro hipotecario? Si la respuesta es sí, es posible que desee refinanciar. El seguro hipotecario es un seguro que paga cuando paga menos del 20% de un préstamo convencional. Aún así, ejecute los números, pero eliminar el seguro hipotecario debería reducir su pago mensual y ahorrarle dinero a largo plazo, especialmente si el valor de su vivienda se ha apreciado a una tasa más rápida de lo que ha pagado su capital. Suele ser un movimiento inteligente deshacerse de él cuando puede.
# 3 – ¿Su programa de préstamos actual todavía se ajusta a sus necesidades? A muchas personas les gusta la estabilidad de los préstamos de tasa fija. Sin embargo, si planea mudarse dentro de unos años, podría tener más sentido considerar una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Podría tener el beneficio de una tasa de interés más baja y pagos más bajos durante el período introductorio antes de mudarse, teniendo en cuenta que, si elige permanecer en la casa después de este período, su tasa de interés y pagos mensuales fluctuarán anualmente con el mercado .
# 4 – ¿Planea sacar efectivo para pagar la deuda? Puede pensar que no calificará para un refinanciamiento debido a la carga de la deuda. Sin embargo, si planea pagar esa deuda con el dinero de una refinanciación de retiro de efectivo, es posible que pueda calificar. Este enfoque podría no solo reducir sus pagos mensuales, sino que también podría ahorrarle miles de dólares con el tiempo, dependiendo de las tasas de interés de su otra deuda.
Volteando la pregunta, ¿cuándo NO es una buena idea refinanciar?
# 1 – Has tenido tu préstamo actual por un tiempo. La mayoría de la gente piensa que si la tasa es más baja, deberían refinanciar automáticamente, ¡pero no tan rápido! Si bien ese podría ser un gran resultado para muchas personas, podría no ser lo mejor para usted. Digamos que ha vivido en su casa durante 12 años con un préstamo fijo de 30 años. Y supongamos que podría refinanciar a una tasa de interés más baja y disminuir su pago mensual. Suena genial. Pero recuerde: junto con ese pago más bajo vienen otros 30 años de pago de ese préstamo, lo que podría aumentar la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo. Si no necesita un pago mensual más bajo, puede pensar dos veces antes de costarle el dinero adicional en intereses.
# 2 No planeas estar en la casa mucho más tiempo. La refinanciación de un préstamo tiene un costo. En algunos casos, a pesar de que puede ahorrar dinero todos los meses, la refinanciación no tiene sentido si no está en la casa el tiempo suficiente para realizar los ahorros. Cada refinanciamiento tiene un punto de equilibrio, un punto en el tiempo en el que los costos asociados con la refinanciación del préstamo son iguales al ahorro total. En algunos casos, los números simplemente no cuadran a su favor, y es mejor que se quede con su préstamo actual.
# 3 Su préstamo existente tiene una multa por pago anticipado. Algunos préstamos anteriores conllevan una multa por pagar el préstamo anticipadamente (por ejemplo, multa por pago anticipado), que incluye la refinanciación. Si ese es el caso con su préstamo actual, entonces la multa por pago anticipado podría eliminar cualquier ahorro que pueda venir junto con la refinanciación. En el lado positivo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha abordado en gran medida este problema, por lo que muchos préstamos cerrados después de 2013 no conllevan esta penalidad.
