¿Por qué la diferencia entre lo que un banco paga en rendimiento de los depósitos y lo que cobran por intereses es tan grande?

Hay un par de problemas en juego aquí. Primero, es importante tener en cuenta que el financiamiento de la cuenta corriente del balance de un banco es una pequeña parte. También toman prestados fondos de los depositantes y las instituciones federales de Home Loan Banking en forma de ahorros del mercado monetario, certificados de depósito, anticipos de garantías prometidas y otras cuentas que devengan intereses. Esto juega con el costo total de los fondos del banco. La diferencia entre el costo de los fondos de un banco y su rendimiento en la obtención de activos es su margen de interés neto. Si observa el sector bancario actual, los márgenes se están contrayendo y no están aumentando debido a la baja demanda de préstamos y el alto crecimiento de los depósitos.

Pasando a su pregunta específica sobre los diferentes tipos de préstamos:

• Préstamos de tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito son un negocio arriesgado para un banco. Es un préstamo no garantizado basado casi enteramente en información representada y puntajes de crédito, lo que lleva a una suscripción mínima. Esto conduce a altas tasas de pérdidas y cancelaciones (incumplimientos) en este tipo de producto de préstamo. La tasa de interés más alta refleja este riesgo adicional.
• Préstamos estudiantiles: los préstamos estudiantiles no se pueden liquidar en caso de quiebra, por lo que, aunque los préstamos no están garantizados, existe seguridad en el potencial de ganancias de por vida del prestatario, ya que el prestatario no puede cumplir sus obligaciones mediante una petición de quiebra.
• Hipotecas de vivienda / Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda: garantizados por su vivienda, estos préstamos están garantizados con un activo tangible que puede recuperarse en un escenario predeterminado. Esto impulsa la tasa de interés más baja en estas notas.

Estas son razones simplistas y hay matices y soporte adicionales para la fijación de precios en diferentes tipos y estructuras de garantías.

Ahora, una vez que se considera el riesgo, otras consideraciones en la extensión de los préstamos son los costos operativos del prestamista / acreedor. Esto incluye personal, locales y el costo creciente del cumplimiento de las leyes y agencias reguladoras.

La respuesta breve aquí es que los bancos se confabulan para establecer tasas. No lo admitirán porque es ilegal, pero sucede.

Cuando trabajé en un banco grande y le hice esta pregunta a MI jefe, retóricamente, por supuesto, pero él respondió de todos modos, respondió que el banco no es una organización sin fines de lucro. Están en ello para ganar dinero.

Esto plantea la pregunta: ¿Debería la institución con la que confía su dinero tener un objetivo descarado de eliminarlo de dichos fondos? Yo diría que no, pero aparentemente soy una minoría, ya que sigue siendo el caso. Haz lo inteligente y únete a una cooperativa de crédito. No tienen fines de lucro y los fondos que generan más allá de los costos operativos se devuelven a los miembros.