Si ya ha bloqueado su tasa (parece que no), obtendrá esa tasa, siempre que pueda cerrarla dentro del período bloqueado. Si se retrasa, el prestamista puede imponer una tarifa de extensión nominal.
Si aún no has cerrado, estás de suerte. El Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal (el organismo de política de tasas de la Fed) anunció hoy que aumentarían la tasa de fondos federales en un 0,25%. Esto aumentará la tasa preferencial y el interés en muchas tarjetas de crédito. Pero no hipotecas, sus tasas bajaron.
Sé lo que estás pensando: ¿WHAAAAAH?
- ¿Debo pagar intereses o recargos por préstamos estudiantiles mientras estoy encarcelado?
- Si el que genera ingresos para el hogar ya no gana el mismo salario, ¿es inteligente refinanciar a una tasa de interés más baja (3%) y dejar 50K?
- Si la Fed aumenta la tasa de interés, ¿bajará el precio de todos los tipos de bonos de todo el mundo o solo los bonos emitidos por los Estados Unidos?
- Con las tasas de ahorro bancarias tan bajas, ¿dónde está la gente poniendo su dinero para que la inflación supere el crecimiento?
- La aprobación del préstamo hipotecario de qué banco es fluida y rápida (independientemente de la tasa de interés)?
Esto es lo que sucede en el mundo de las hipotecas. Casi todos los préstamos se venden a los inversores en efectivo. Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae son todos inversores. Ellos “titularizarán” estas hipotecas, uniéndolas en un tipo de bono llamado “Seguridad respaldada por hipotecas” (MBS). Estos se negocian en Wall Street al igual que las acciones y cualquier otro tipo de bono.
Los MBS son una inversión de renta fija. Esto significa que son muy sensibles a la inflación o al miedo a la inflación. Eso tiene sentido; Debido a que la inflación es la disminución del poder adquisitivo del dólar con el tiempo, una mayor inflación significaría que no solo el flujo de efectivo de estos bonos (MBS) se degradaría en valor con la inflación, sino que también el valor del principal caerá.
Los inversores representan una cierta cantidad de inflación cuando compran estos bonos; pero su suposición sobre la inflación resulta ser incorrecta y algunos informes (como el IPC o el IPP) revelan un nivel de inflación más alto de lo esperado, esos bonos se vuelven menos atractivos para ellos y los venden. Esto hace que su precio baje.
Una de las misiones más importantes de la Fed es actuar como el “acelerador” o el “pedal de freno” para la economía. Aprietan el acelerador bajando la tasa de los Fondos Federales. Esto es lo que hicieron como parte de la recuperación del colapso de 2008. Las tasas han sido artificialmente bajas durante casi una década.
Si la Reserva Federal cree que la economía está comenzando a crecer demasiado rápido, pisará el “freno” al aumentar las tasas progresivamente. Esto es lo que han estado haciendo durante casi un año, muy gradualmente. Ven que las cifras de desempleo alcanzan niveles de pleno empleo y otros indicadores principales que dicen que la economía está acelerando.
El mercado de MBS determina directamente cuáles serán las tasas hipotecarias porque el precio de los MBS en un día determinado les indicará a los prestamistas lo que podrán obtener por cada préstamo que vendan. Cuando el valor de MBS aumenta en el mercado, los prestamistas pueden bajar un poco sus tasas. Para darle una perspectiva, si el MBS sube 25 puntos básicos (eso sería $ .25 por $ 100 del valor del bono), las tasas hipotecarias generalmente caerán en aproximadamente 1/16%.
Hoy (15/03/17), MBS se recuperó muy bien. El gráfico diario se ve así:
Las barras rojas indican un día en que los precios disminuyeron, verde para los días que subieron. Puede ver varios días con barras predominantemente rojas. Esto significa que hubo mucha presión de venta. Parte de esta presión provino de los operadores de bonos que cubrían sus apuestas y cuadraban sus posiciones antes del anuncio de la Fed. Una vez que eso sucedió, los bonos se recuperaron y los precios subieron bastante bien.
Una de las razones por las que esto sucedió es que el mercado de renta fija odia la inflación, como ya he mencionado. Cuando el mercado cree que la Reserva Federal está trabajando de manera proactiva para mantener a raya la inflación indebida, celebran con la actividad de compra. Eso es lo que pasó hoy.
Si su prestamista le pasa todas las mejoras del mercado, puede esperar que la tasa mejore con respecto al precio de ayer en aproximadamente .125%. La tasa que le cotizaron puede ser buena o no. Hay muchas variables que entran en la tasa que obtendrá de cualquier prestamista. Mis dedos no tienen ganas de explicar todo eso (y es posible que ya estés cansado de leer), pero puedes ver un breve video que explica cómo funciona el precio de la hipoteca en mi blog, The Mortgage Insider.
Espero que esto esté claro! Gracias por el A2A.