¿Cómo me afectará el aumento de la tasa de interés anunciado hoy (15 de marzo de 2017) si solicito una hipoteca?

Si ya ha bloqueado su tasa (parece que no), obtendrá esa tasa, siempre que pueda cerrarla dentro del período bloqueado. Si se retrasa, el prestamista puede imponer una tarifa de extensión nominal.

Si aún no has cerrado, estás de suerte. El Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal (el organismo de política de tasas de la Fed) anunció hoy que aumentarían la tasa de fondos federales en un 0,25%. Esto aumentará la tasa preferencial y el interés en muchas tarjetas de crédito. Pero no hipotecas, sus tasas bajaron.

Sé lo que estás pensando: ¿WHAAAAAH?

Esto es lo que sucede en el mundo de las hipotecas. Casi todos los préstamos se venden a los inversores en efectivo. Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae son todos inversores. Ellos “titularizarán” estas hipotecas, uniéndolas en un tipo de bono llamado “Seguridad respaldada por hipotecas” (MBS). Estos se negocian en Wall Street al igual que las acciones y cualquier otro tipo de bono.

Los MBS son una inversión de renta fija. Esto significa que son muy sensibles a la inflación o al miedo a la inflación. Eso tiene sentido; Debido a que la inflación es la disminución del poder adquisitivo del dólar con el tiempo, una mayor inflación significaría que no solo el flujo de efectivo de estos bonos (MBS) se degradaría en valor con la inflación, sino que también el valor del principal caerá.

Los inversores representan una cierta cantidad de inflación cuando compran estos bonos; pero su suposición sobre la inflación resulta ser incorrecta y algunos informes (como el IPC o el IPP) revelan un nivel de inflación más alto de lo esperado, esos bonos se vuelven menos atractivos para ellos y los venden. Esto hace que su precio baje.

Una de las misiones más importantes de la Fed es actuar como el “acelerador” o el “pedal de freno” para la economía. Aprietan el acelerador bajando la tasa de los Fondos Federales. Esto es lo que hicieron como parte de la recuperación del colapso de 2008. Las tasas han sido artificialmente bajas durante casi una década.

Si la Reserva Federal cree que la economía está comenzando a crecer demasiado rápido, pisará el “freno” al aumentar las tasas progresivamente. Esto es lo que han estado haciendo durante casi un año, muy gradualmente. Ven que las cifras de desempleo alcanzan niveles de pleno empleo y otros indicadores principales que dicen que la economía está acelerando.

El mercado de MBS determina directamente cuáles serán las tasas hipotecarias porque el precio de los MBS en un día determinado les indicará a los prestamistas lo que podrán obtener por cada préstamo que vendan. Cuando el valor de MBS aumenta en el mercado, los prestamistas pueden bajar un poco sus tasas. Para darle una perspectiva, si el MBS sube 25 puntos básicos (eso sería $ .25 por $ 100 del valor del bono), las tasas hipotecarias generalmente caerán en aproximadamente 1/16%.

Hoy (15/03/17), MBS se recuperó muy bien. El gráfico diario se ve así:

Las barras rojas indican un día en que los precios disminuyeron, verde para los días que subieron. Puede ver varios días con barras predominantemente rojas. Esto significa que hubo mucha presión de venta. Parte de esta presión provino de los operadores de bonos que cubrían sus apuestas y cuadraban sus posiciones antes del anuncio de la Fed. Una vez que eso sucedió, los bonos se recuperaron y los precios subieron bastante bien.

Una de las razones por las que esto sucedió es que el mercado de renta fija odia la inflación, como ya he mencionado. Cuando el mercado cree que la Reserva Federal está trabajando de manera proactiva para mantener a raya la inflación indebida, celebran con la actividad de compra. Eso es lo que pasó hoy.

Si su prestamista le pasa todas las mejoras del mercado, puede esperar que la tasa mejore con respecto al precio de ayer en aproximadamente .125%. La tasa que le cotizaron puede ser buena o no. Hay muchas variables que entran en la tasa que obtendrá de cualquier prestamista. Mis dedos no tienen ganas de explicar todo eso (y es posible que ya estés cansado de leer), pero puedes ver un breve video que explica cómo funciona el precio de la hipoteca en mi blog, The Mortgage Insider.

Espero que esto esté claro! Gracias por el A2A.

“La Reserva Federal aumenta las tasas de interés”. Una declaración general que parece incluir TODAS las tasas de interés. Excepto que la Fed solo aumenta los fondos federales y las tasas a corto plazo. Estas son tasas de dinero que la Fed presta a los bancos, los bancos se prestan entre sí y las tasas de tarjetas de crédito. La Fed NO afecta directamente las tasas de interés hipotecarias que son tasas a largo plazo. Estos son establecidos por los mercados de valores hipotecarios y bonos. Resulta que las tasas hipotecarias en realidad bajaron después del anuncio de la Fed. La Fed está frenando la inflación que le gustaba al mercado de bonos, por lo que los precios de los bonos aumentaron, bajando las tasas a largo plazo.

A su pregunta, suponiendo que no haya bloqueado la tasa, debería poder obtener una tasa más baja al menos por un tiempo. Es probable que las tarifas aumenten en el futuro, aunque nunca estamos seguros exactamente cuándo y por cuánto. Su tasa de 4.7% parece un poco alta, aunque no conozco los detalles de su préstamo. En California: [correo electrónico protegido]

Estará bien por un tiempo siempre que su aprobación de hipoteca no fuera para una hipoteca de tasa ajustable. Las cosas que con mayor probabilidad se verán afectadas por este aumento de la tasa de interés, en el corto plazo, son las tarjetas de crédito, las hipotecas de tasa ajustable y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. El mercado de tasa fija de hipotecas, en su mayor parte, ya se ha ajustado para esta subida. No me preocuparía hasta la próxima caminata. El siguiente afectará su tasa de hipoteca si no ha comprado para entonces.

http://DoclessMortgage.com http://www.doclessmortgage.com

Este aumento se esperaba y, por lo tanto, ya está incluido en las tasas a más largo plazo. Eventualmente, aumentar las tasas a corto plazo probablemente aumente las tasas hipotecarias, y en realidad ya son:

Obtuve 30 años fijos en 4.25% el 15 de diciembre y 4.625% de las tasas de inversión en 30 años en marzo de 2016. Estamos un poco por encima de esas tasas ahora, última hoja de tarifas que miré.

Parece probable, estaremos en los 5 bajos para fin de año, ¡aunque tendremos que esperar y ver!

El monto total que pidió prestado a un banco y la tasa de interés que está pagando hoy aumentarán gradualmente y si tiene que pagar un poco más de lo que pagaba anteriormente. Puede tomar un ejemplo, si pidió prestado $ 5000 como préstamo y ha firmado un acuerdo de pago de la tasa de interés solo durante los primeros 5 años y el 2.5% es su tasa de interés actual, entonces tiene que pagar $ 10 como interés. Pero, si la tasa de interés aumenta de 2.5% a 5%, debe pagar $ 31 como interés. Este es el efecto del aumento en la tasa de interés.

En los EE. UU., Por lo general, debe estar sujeto a la tarifa actual durante al menos 45 días mediante la solicitud. Verifique eso con su oficial de préstamos hipotecarios. Incluso un ARM tiene un período de tasa fija. En general, podría ir a tasa fija en el entorno de tasa de hoy. Tu kilometraje puede variar.

El 4,7% ya me parece alto como si ya hubieran horneado en el aumento. Pero, en general, puede esperar que las tasas de préstamos aumenten aproximadamente en correspondencia con los aumentos de tasas de la Fed.

No mucho. El mercado ya ha construido en el aumento. Pero si puedes encerrarlo gratis, no hay daño ni falta. Si es joven y es probable que se mueva (el promedio es de 5 años), vaya ajustable.

No te afecta. En algún momento en el futuro, las tasas de interés hipotecarias pueden aumentar.

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