La respuesta corta es sí. Siempre es ilegal obtener fondos de otra parte a través de cualquier tergiversación material. Es una forma de fraude, pero a menudo no se busca legalmente para los préstamos hipotecarios únicos y de bajo nivel. Por lo general, dicha información solo se trata como fraude “civil” si es que lo hace, lo que significa que uno es demandado por la recuperación de cualquier pérdida realizada si alguna vez se encuentra en incumplimiento de pago de un préstamo hipotecario, pero no habrá amenaza de cárcel o prisión como resultado del delito. .
Tampoco es necesariamente el mejor interés de uno mentir para obtener una hipoteca para la que no está calificado porque puede poner a una persona en una situación financiera desesperada en el futuro. Sé de personas que fueron demandadas en el pasado o que actualmente están siendo demandadas porque presentaron información hipotecaria falsa sobre préstamos pasados y luego incumplieron. Incluso si no es demandado, dicha información puede generar informes crediticios adversos para el individuo y puede obstaculizar la capacidad de obtener préstamos, hacer negocios, obtener empleo, obtener autorización de seguridad del gobierno y otras consecuencias adversas durante años después del hecho.
Además, ya no es probable que tenga éxito, ya que las reglas de solicitud de hipoteca se han incrementado y endurecido sustancialmente, lo que dificulta la calidad de un préstamo. De hecho, puede dar lugar a la denegación de un préstamo hipotecario para el que de otro modo podría haber calificado y a denunciar el fraude en los casos más extremos.
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Sin embargo, según algunas estimaciones, entre el 20% y el 50% de los clientes de algunos corredores de hipotecas, dependiendo de la combinación y la ubicación, se ha exagerado o expresado incorrectamente sus ingresos en relación con la documentación (W-2 y declaraciones de impuestos) y finalmente verificado
Trabajé en varios casos de fraude de valores respaldados por hipotecas que surgieron con el tiempo, especialmente en el período de 2007 a 2010. No fue hasta entonces que me di cuenta de cuán extendido era este problema en las solicitudes de préstamos. Los corredores de hipotecas, los prestamistas y los banqueros de inversión de 2004 a 2007 compitieron por los clientes en una “carrera hacia el fondo” en la que los clientes a menudo eran entrenados o elegían declarar incorrectamente la información financiera, expresar incorrectamente los propósitos del préstamo hipotecario, expresar incorrectamente el valor de la propiedad, o declarar erróneamente si existían préstamos adicionales o si se estaban tomando propiedades.
En el período previo a 2007, los préstamos con poca documentación o sin documentación eran cada vez más comunes. En la prisa por competir por los negocios y obtener un mayor volumen para vender o titulizar, muchos corredores y aseguradores no verificaron de manera adecuada o adecuada la información sobre las solicitudes de préstamos. En algunos casos, los corredores presentaron solicitudes de préstamos firmadas por sus clientes con información falsa o engañosa supuestamente sin que los clientes revisen y vean la información falsa. Sin embargo, incluso cuando se ejecutaron los cheques, fue sorprendente la frecuencia con la que los procedimientos de verificación y diligencia debida identificaron problemas con el proceso de suscripción, pero los corredores y banqueros simplemente pudieron anular el sistema o volver a enviar información falsa para asegurarse de que los préstamos pasaron de todos modos .
Parte del problema era que nadie era responsable después de que los préstamos se vendían a inversores en grupos de valores o a entidades patrocinadas por el gobierno (Fannie Mae y Freddie Mac). Posteriormente, se descubrió que algunos grupos de préstamos contenían entre el 20% y el 50% de los saldos de los préstamos con información falsa o engañosa y / o que no cumplían con los criterios de suscripción establecidos para el tipo específico de préstamo y grupos de préstamos. No fue hasta mucho más tarde (a partir de 2010) que las diversas personas de confianza comenzaron a verse amenazadas (fueron obligadas legalmente) a buscar la recuperación de las pérdidas en muchos de estos préstamos indebidos de los originadores. Varias de las principales firmas de corretaje hipotecario y varios bancos importantes que participaron en actividades de corretaje hipotecario fracasaron y otros fueron demandados y se conformaron con miles de millones de dólares en reclamos presentados por dichos préstamos no calificados.
En resumen, la práctica generalizada de mentir sobre las solicitudes de préstamos hipotecarios contribuyó sustancialmente a una creciente burbuja inmobiliaria de 2004 a 2007 y el colapso de esa burbuja y las pérdidas resultantes de los préstamos hipotecarios amenazaron a todo el sistema financiero.