El propósito de la calificación crediticia, que se deriva del historial crediticio, es predecir la probabilidad de que un posible prestatario reembolse el préstamo según el acuerdo. Si el puntaje de crédito del prestatario es demasiado bajo, el prestatario no será aprobado para el préstamo. Si el prestatario es aprobado para el préstamo, el puntaje de crédito se utilizará para determinar las tasas de interés y las tarifas cobradas por el préstamo. Por lo general, los prestatarios se agrupan en niveles basados en rangos de puntajes de crédito, a los prestatarios en niveles más altos se les cobran tasas de interés y tarifas más bajas. Los prestamistas generalmente no tienen niveles de subsidio cruzado, por lo que las tasas de interés y las tarifas generalmente se establecen de manera que rindan la misma cantidad de ingresos netos al prestamista después de restar el costo de los impagos.
Los ingresos del prestatario, por otro lado, se utilizan para determinar la cantidad máxima de endeudamiento que el prestatario puede pagar. Los términos del préstamo (tasa de interés y tarifas, duración del plazo de reembolso, etc.) definen una relación entre el monto prestado y el pago mensual del préstamo. Los pagos del préstamo asociados con las otras deudas del prestatario (incluidas, en algunos casos, líneas de crédito no utilizadas) se restan de los ingresos discrecionales del prestatario para obtener un límite en el monto de la deuda adicional que el prestatario puede pagar. Esto corresponde a una cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a proporcionar al prestatario. Por lo general, estos límites se expresan como una relación deuda-ingreso o una relación servicio-deuda-ingreso. Puede haber límites de deuda a ingresos para categorías particulares de deuda. El prestamista también puede requerir un amortiguador para que un prestatario no pida prestado hasta el límite de su capacidad de reembolso. (El prestamista puede estar preocupado de que un prestatario tome prestada deuda adicional de otros prestamistas después de ser aprobado para el préstamo).
Por lo tanto, si bien un puntaje de crédito puede determinar si un prestatario está aprobado para un préstamo y las tasas de interés y las tarifas que se le cobrarán, los ingresos del prestatario y otras deudas determinarán el monto máximo del préstamo. Si el puntaje de crédito o el ingreso es demasiado bajo, u otra deuda es demasiado alta, el prestatario puede no calificar para el préstamo.
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Con los préstamos estudiantiles hay problemas adicionales. Una educación universitaria es una transición de una carrera profesional a otra. El historial crediticio del prestatario puede predecir si el prestatario terminará el grado, pero no es predictivo de los ingresos que recibirá después de la graduación. (La universidad a la que asiste el prestatario, el programa de grado, la especialización y el GPA son más predictivos del salario después de la graduación). Por lo tanto, si bien un puntaje de crédito y la relación deuda / ingreso son útiles para evaluar a un cosignatario, ya que un cosignatario se aprueba en función de su presente capacidad de pagar la deuda, un puntaje de crédito es menos útil para evaluar la capacidad del estudiante para pagar la deuda. Los prestamistas han comenzado a implementar controles de sanidad en su suscripción de crédito para préstamos privados para estudiantes, como limitar la cantidad que un estudiante puede pedir prestado según el título y la especialización y otorgar préstamos solo a estudiantes matriculados en universidades particulares. Un estudiante que se gradúa con un doctorado en ciencias de la computación tendrá mayores ingresos que un estudiante que se gradúa con un certificado en cosmetología de una academia de belleza.