El Gobierno de la India NO tiene ningún interés en decidir el interés del préstamo hipotecario.
Los bancos siguen un modelo MCLR (costo marginal de la tasa de préstamo basada en fondos) mientras que los HFC (compañías de financiamiento de vivienda) continúan con el modelo PLR (tasa de préstamo preferencial). El MCLR es la tasa de referencia por debajo de la cual un banco no puede prestar y se calcula en base a una fórmula prescrita basada en cuatro variables (a) costo marginal de fondos (b) costo operativo (c) prima de tenencia y (d) costo negativo de CRR-carry .
MCLR reemplazó el sistema de tasa base anterior, que, a su vez, había reemplazado el PLR en los bancos. El objetivo de estos cambios por parte del regulador (RBI) ha sido pasar a tasas más transparentes, cuantitativas y determinadas por el mercado. Por lo tanto, MCLR es un modelo más dinámico que refleja el costo incremental de los fondos y los cambios mensuales. Todos los préstamos hipotecarios nuevos tomados de un banco con efecto a partir de abril de 2016 están en MCLR. Pero los préstamos hipotecarios anteriores estarían basados en la tasa base o el PLR, que será más lento (lea “muy lento”) para reaccionar a los cambios en las tasas de interés. Los préstamos hipotecarios de HFC como HDFC todavía funcionan en el modelo PLR.
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Debido al sistema de fórmulas de MCLR, SBI tuvo que reducir su MCLR desde el 1 de enero de 2017, del 8,9% al 8%. SBI no pasó toda esta reducción de 90 pb a los clientes. Al mismo tiempo, aumentó el margen en la parte superior de MCLR. Por lo tanto, las tasas de préstamos para viviendas nuevas cayeron alrededor de 50 pb y ahora estarán en el rango de 8.6% -9.1% dependiendo del tamaño del boleto y el tipo de préstamo.
Estar en un sistema MCLR brinda a los clientes de préstamos hipotecarios un entorno de tasa de interés más dinámico y es beneficioso para los clientes. Cuando se toma un préstamo hipotecario vinculado a MCLR, se debe recordar que la tasa de interés cambia solo en una fecha de reinicio predeterminada. Entre dos fechas de reinicio, un préstamo hipotecario MCLR funciona como un préstamo de tasa fija ajeno a cualquier cambio en el MCLR. RBI permite a los bancos tener un período de reinicio de hasta un máximo de un año.
Por ejemplo, SBI tiene un período de reinicio de un año, mientras que HSBC tiene un período de reinicio de 3 meses. Por lo tanto, un cliente de préstamo hipotecario que había tomado un préstamo de SBI en diciembre de 2016, digamos en 9.3%, no tendrá ningún beneficio de la reducción actual en las tasas de interés hasta diciembre de 2017, pero los nuevos clientes serán elegibles para tasas más bajas. Lo ideal sería elegir un período de reinicio más bajo para tener un préstamo hipotecario verdaderamente flotante.
¿Qué sucede si usted está en tasa base o modelo PLR? O debe pasar al modelo MCLR (que es una opción obligatoria que tiene, aunque su banco puede cobrarle por ello) o esperar a que baje la tasa base / PLR.
SBI en los últimos 15 meses ha reducido su tasa base en 5 pb y el MCLR en los últimos nueve meses se ha reducido en un 1,2%, lo que muestra la renuencia de los bancos a reducir las tasas base y, por lo tanto, no transfiere los beneficios de las tasas más bajas a los clientes existentes. Con la reducción actual en MCLR, este puede ser el mejor momento para renegociar y cambiar su préstamo al sistema MCLR. Si tiene un HFC como HDFC, podría negociar con su proveedor de préstamos hipotecarios para cambiar sus tasas de interés a las tasas de mercado vigentes o cambiar a un banco en el sistema MCLR. Cada día de retraso le cuesta dinero perdido en intereses más altos.