Esa puede ser una gran idea en la clase de álgebra, pero es una idea extremadamente impracticable en cualquier otro lugar. Los bancos suelen pagar intereses con una frecuencia no mayor a la mensual, más a menudo trimestral o anual. ¿Por qué?
Rebobinar 60 años. Su banco promedio mantendría su cuenta en una hoja de papel y en algún momento un empleado tomaría su hoja de papel y calcularía los intereses sobre el saldo. Cuanto más a menudo haga que un empleado haga esto, mayores serán sus costos operativos, por lo que no debe hacerlo con más frecuencia de lo necesario. Muy facil de entender.
Hoy en día, su Hoja de Excel puede calcular el interés por hora para cien o mil cuentas. Sin embargo, los bancos suelen tener muchas más cuentas, a menudo millones de cuentas y necesitan más potencia informática que una PC con Excel. Además, los montos serán minúsculos en todas las cuentas y sistemas, excepto en algunos miles de millones de dólares, que generalmente mantienen cuentas con no más de 10,000 fracciones de una unidad. Claro que es teóricamente posible mantener Hard- y Software para hacer esto para millones de cuentas en incrementos de nanosegundos con suficientes dígitos, pero mientras su PC en casa está “alrededor de todos modos”, tales sistemas no lo son. Configurar esto sería extremadamente costoso, de hecho, puede ser lo suficientemente costoso para facilitar el cálculo, ya que ya no se pueden pagar intereses, en realidad probablemente tendrían que cobrarle.
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Entonces, sabemos que sería posible, ¿sería sensato? Obviamente, los nanosegundos no tienen mucho sentido, el cálculo se volvería a hacer más rápidamente de lo que el titular de la cuenta podría ver sus estados de cuenta. Así que hablemos de incrementos de minutos: Aún así, ¿qué ganarías al recalcular cada minuto? Un día puede ser un incremento más razonable, pero aún así, ¿por qué necesita aumentar la potencia informática requerida en 30 o 90 veces en comparación con un cálculo mensual o trimestral?
Cuando ahora quiera argumentar que una capitalización más frecuente le dará más ingresos por intereses, vuelva a su clase de álgebra. Hay una medida llamada “tasa de interés efectiva” que normaliza el efecto de capitalización. Alguien puede anunciar capitalizaciones más frecuentes, alguien más puede hacerlo con menos frecuencia, pero ofrecer más intereses nominales, necesitará esta medida para juzgar cuál es el mejor trato. Entonces, en realidad, el incremento de los períodos de capitalización es principalmente una cuestión de practicidad, cualquiera que pueda ser engañado creyendo que una capitalización más frecuente es mejor sin tener en cuenta la tasa de interés efectiva es analfabeta financiera. Algunas personas lo son, ¡pero no seas una de ellas!