¿Debo obtener un préstamo estudiantil de interés variable (2.15%) o interés fijo (4.33%) para mi último año de universidad?

Sería útil entender a qué instrumento subyacente se asocia esta tasa variable. Existen variaciones de riesgos para una tasa variable, dependiendo de si la tasa está relacionada, por ejemplo, con la tasa de interés anual de 1 año, con la nota de tesorería de 2 años u otro instrumento.

También debe asegurarse de comprender las limitaciones anuales y de por vida en los movimientos de tasas. Por supuesto, su objetivo es tener tan pocas fluctuaciones anuales Y de por vida en la tasa original. Esto podría expresarse como 2/5, lo que significa un cambio máximo anual del 2%, con un cambio máximo de por vida del 5%.

En general, se espera que la tendencia a la baja en las tasas de interés continúe durante un período razonable, como en unos pocos años, o, posiblemente, durante mucho más tiempo, una década o más. No se deje persuadir de lo contrario, de presiones de tasas de interés más altas, por noticias ocasionales o, incluso, por algunos ‘expertos’ en el campo. Un famoso ganador del premio Nobel de economía ha registrado, en 2004, que “las tasas deben aumentar”. Esta declaración se hizo cuando la tasa en la nota del Tesoro estadounidense a 10 años estaba en el rango de 4–4.5%. Las tasas aumentaron brevemente durante el próximo año a alrededor del 5%. Las tasas luego reanudaron la tendencia a la baja que se estableció desde la década de 1980. Las tasas ahora están en el rango medio del 1% y se proyecta que se acerquen al 1%, posiblemente incluso alcanzando un máximo del 2% en muchos escenarios, en los próximos 4 años. Hace tan solo 5 años, nadie pensaba en tasas ‘negativas’. Esta es una práctica común o una consideración práctica en muchas naciones ahora.

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Si un prestatario planea pagar un préstamo estudiantil más rápido que el plazo normal de reembolso, una tasa de interés variable puede ser menos costosa. No hay sanciones por pago anticipado en préstamos estudiantiles federales y privados. Por lo tanto, puede ahorrar dinero pagando un préstamo de tasa variable antes de que las tasas de interés aumenten demasiado.

Las tasas de interés variables están influenciadas por las acciones de la Junta de la Reserva Federal. Además del reciente aumento en las tasas de interés, la Reserva Federal tiene una tendencia a hacer una serie de aumentos en las tasas de interés. Por ejemplo, de junio de 2004 a junio de 2006, la Junta de la Reserva Federal aumentó las tasas de interés un total de 17 veces, para un aumento total de 4,25 puntos porcentuales.

La actual Junta de la Reserva Federal parece estar nerviosa y dudar sobre el aumento de las tasas de interés. Dijeron que reducirían la tasa de aumento de la tasa de interés a la mitad y luego detuvieron el aumento de la tasa de interés. Parecen querer evidencia clara de una mejora de la economía antes de aumentar las tasas de interés.

El escenario más probable parece ser uno en el que la Reserva Federal comienza a aumentar las tasas de interés pronto, a la mitad del ritmo anterior, pero vuelve al ritmo anterior cuando la Reserva Federal gana confianza después de un año de aumentos más lentos.

A una tasa del 4,33%, un prestatario puede pagar $ 32,000 en diez años a $ 329.03 por mes. Aumentar el pago mensual en $ 303.10 (un total de $ 632.13 por mes) pagará el saldo en cinco años. Los pagos totales serán de $ 35,399. Aumentar el pago mensual en $ 731.61 (un total de $ 1,060.64 por mes) pagará el saldo en tres años. Los pagos totales serán de $ 33,940.

A una tasa del 2.15%, un prestatario puede pagar $ 32,000 en diez años a $ 296.60 por mes. Aumentar el pago mensual en $ 304.48 (un total de $ 601.08 por mes) pagará el saldo en cinco años, con pagos totales de $ 33,660. Aumentar el pago mensual en $ 733.23 (un total de $ 1,029.83 por mes) pagará el saldo en tres años, con pagos totales de $ 32,954.

Por lo tanto, el ahorro máximo posible de una tasa variable, si no cambia antes de que se cancele el préstamo, es de $ 986 a $ 1,739.

Si la tasa de interés aumenta en un 0.25% cada tres meses hasta que alcance el 6.4%, el pago adicional deberá ser de $ 726.45 (un total de $ 1,023.05 por mes) para pagar la deuda en tres años, con pagos totales de $ 33,347. El pago adicional debería ser de $ 292.64 (un total de $ 589.24 por mes) para pagar la deuda en cinco años, con pagos totales de $ 34,918. El ahorro total sería de $ 481 a $ 593.

Si la tasa de interés aumenta en un 0.25% cada tres meses durante el primer año y luego duplica la tasa de aumento, se reduce a una pequeña pérdida, no muy diferente del punto de equilibrio.

Por lo tanto, si cree que la Reserva Federal aumentará las tasas de interés a un ritmo más lento que en el pasado o retrasará los aumentos durante más de unos pocos meses, ahorrará dinero si elige una tasa variable y cancelará la deuda en 3 -5 años.

Debe ser realista sobre su capacidad para pagar la deuda en 3 a 5 años. Esto corresponde a un pago mensual de aproximadamente $ 1,050 y aproximadamente $ 600, respectivamente. Es factible con el salario típico de PharmD.

Bronson Brice

Hay tres factores principales que debe considerar: la tasa de capitalización, el monto del préstamo y el plazo. Debido al monto del préstamo, me inclinaría hacia una tasa fija. También depende de qué otros préstamos tenga. El centro de conocimiento en http://knowledgecenter.fitbux.com tiene algunos buenos videos con información sobre cómo tomar esta decisión exacta.

No eres el único que piensa en esto, ya que es una de las preguntas más comunes. También es una pregunta extremadamente complicada, por lo que decidimos armar una guía de 4 pasos para ayudarlo a comenzar a formular su respuesta. 4 pasos sencillos para decidir refinanciar con un préstamo estudiantil de tasa variable

Bronson Brice

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