Comprender el costo marginal de la tasa de préstamos basada en fondos, la forma más fácil:
La tasa de préstamo basada en el costo marginal de los fondos se ha aplicado desde el 1 de abril de 2016. Ha reemplazado la “tasa base” anterior que se estaba utilizando anteriormente.
¿Qué es el MCLR?
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MCLR es la tasa que comprende 4 factores que contribuyen a su creación:
- Costo marginal de fondos
- Costos operacionales del banco
- Negativo llevar en el mantenimiento de CRR
- Premium tenor
Elaboraremos estos términos más adelante en esta respuesta, pero por ahora, supongamos que MCLR se compone de estos factores.
¿Por qué MCLR?
La razón es bastante simple. Este hombre a continuación:
El Dr. Raghuram Rajan recortó las tasas de recompra en el ejercicio fiscal anterior. Pensó que los bancos transmitirían los beneficios de los recortes de tasas a sus clientes (los prestatarios), pero algunos bancos pusieron el beneficio de los recortes en sus bolsillos y no redujeron la tasa base.
El Dr. Rajan se enfureció por el hecho de que los bancos que habían estado exigiendo recortes de tasas para hacer que los préstamos fueran más baratos en realidad no lo estaban haciendo cuando las tasas de Repo se redujeron.
Por lo tanto, MCLR se incorporó para vincular los efectos de la tasa REPO a la tasa base de los bancos.
La parte difícil: ¿Cómo calcular MCLR?
Como se mencionó anteriormente, 4 factores deben entenderse adecuadamente.
- Costo marginal de los fondos: comprende 3 partes:
- Las tasas de interés de los depósitos que los bancos otorgan a sus clientes.
- La tasa cobrada por RBI por el monto prestado de la misma. (REPO)
- La tasa de rendimiento del patrimonio neto (de acuerdo con las normas de adecuación del capital)
Los pesos asignados a cada uno de los 3 anteriores son los siguientes:
- 92% de peso a ser dado a (a) + (b)
- 8% de peso a (c)
2. Costo operativo del banco: el costo operativo diario del banco.
3. Negativo para mantener el CRR con RBI: CRR es la cantidad que los bancos mantienen como reserva de acuerdo con las pautas y la política monetaria de RBI. Esta cantidad líquida no se puede utilizar para las operaciones diarias en el negocio de los bancos. En otras palabras, también se debe considerar el costo de los fondos bloqueados debido al mantenimiento de CRR.
4. Prima de tenor: la prima de tenor significa que, cuanto más largo sea el préstamo, mayor puede ser la prima del mismo. Esto, en otras palabras, es el margen de beneficio del banco.
La diferencia básica es fácilmente visible en forma de prima tenor y costo marginal de los fondos que se utilizarían.
Ahora los bancos tienen que pasar el beneficio de los recortes de tasas por RBI. Para esto, el RBI también ha publicado pautas para el cumplimiento de lo sano, que se pueden consultar aquí Comunicado de prensa
Ejemplo: suponga que el costo marginal de fondos de SBI llega a 6%, los costos operativos 1%, el mantenimiento de CRR: 1% y la prima de vencimiento 1% por un año. Por lo tanto, si toma un préstamo por un año, entonces el MCLR tiene un diferencial del 9% + (si corresponde). Ahora suponga que si se produce un recorte en la tasa REPO, esto reduciría la tasa de costo marginal de los fondos. ¡Bingo! Gane para el Dr. Rajan, beneficie a los prestatarios.
¡Gracias!
Referencias
Imagen tomada de:
MCLR – Blog de Loanyantra
Otro:
Comunicado de prensa de RBI.ORG