[Preguntado para responder por Bhargav Negandhi]
Supongamos que ha realizado un depósito fijo de INR 1 millón en su banco durante un período de 1 año a una tasa del 12% anual. Esto significa que tenía INR 1 millón de sobra, que le dio a su banco.
Tal depósito de dinero se acompaña con los siguientes términos:
1. Período fijo : el dinero se mantendrá en el banco durante un determinado período específico.
En nuestro ejemplo, lo mantendrá durante 1 año. Esto significa que no puede retirar el dinero tan fácilmente como podría haberlo hecho, si hubiera sido un depósito en su cuenta corriente o cuenta de ahorros.
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2. Intereses : a cambio del depósito en el banco, el banco pagará intereses.
En nuestro ejemplo, ganará un interés del 12% anual durante 1 año. Esto tiene un interés total de INR 120,000.
Por lo tanto, después de 1 año, el banco le pagará INR 1.12 millones, es decir, INR 1,120,000.
Ahora, dado que el depósito es por 1 año, sirve como un período de bloqueo. Esto comúnmente se infiere como su incapacidad para retirar su dinero.
Ahora, esto puede sonar injusto porque no se le permitirá retirar su propio dinero. Y es injusto de hecho. Sin embargo, la verdad es que puede retirar su dinero cuando lo desee. Sin embargo, hay un jinete para ello. Otra condición que comúnmente se impone a dichos depósitos es que si la persona busca retirar su dinero prematuramente, habrá una “penalización”. Esta multa se deduce de su interés ganado hasta la fecha de dicho retiro anticipado y se le reembolsan los intereses del saldo (junto con el principal).
Para ampliar nuestro ejemplo, consideremos una situación en la que, después de 3 meses, tiene que gastar INR 600,000 y no lo tiene disponible libremente en sus manos, ya que todo está invertido (Leer: atascado) en algún lugar. Sin embargo, recibirá el dinero después de otro mes. Entonces, solo necesita INR 600,000 por 1 mes.
En tal caso, tiene dos opciones:
Opción 1 – Retirar prematuramente
Opción 2 – Pedir prestado contra FD
Echemos un vistazo a estas opciones
Opción 1: Retirar prematuramente
Entonces, usted se acerca al banco y retira el monto total al finalizar el depósito. Ganará un interés de INR 30,000 por 3 meses (1,000,000 * 0.12 * 3/12).
Entonces, el monto bruto a recibir es INR 1,030,000 (1,000,000 + 30,000)
A partir de esto, se aplicará una multa por retiro prematuro. Los términos de esta penalización varían de un banco a otro, de vez en cuando y de un cliente a otro. Sin embargo, una sanción en proporción al tiempo transcurrido no es desconocida. Por lo tanto, considere una multa del 1.2% anual sobre el monto total por el período durante el cual se mantuvo el depósito.
Esto será INR 3,090 [1,030,000 * 0.012 * (12-9) / 12]
Por lo tanto, el monto neto por cobrar será INR 1,026,910 (1,030,000 – 3,090)
Opción 2: pedir prestado contra FD
Necesitas el dinero por un mes. Es común cobrar un interés al (Tasa de DF + x)% anual. Supongamos que en su caso, x = 3.
Por lo tanto, la tasa de endeudamiento será (12 + 3)% anual = 15% anual.
Eso es 1.25% por mes.
Como la cantidad que necesita es INR 600,000, solo tomará prestado esa cantidad. Como lo recuperará después de un mes, el período de su préstamo es de 1 mes.
Entonces, el gasto por intereses para usted resulta ser INR 7,500 (600000 * 0.0125)
Todo este tiempo, su depósito permanecerá intacto y continuará ganando INR 10,000 por mes hasta el final del período.
Para este préstamo, no necesita proporcionar ninguna garantía ya que su dinero (de una suma mayor) ya está con ellos. Si no cumple con este préstamo de INR 600,000, siempre podrán recuperarlo de su depósito de INR 1,000,000.
Evaluación de opciones
Ahora, después de considerar las dos opciones, comprendamos cuál es mejor. No es necesario mencionar que las figuras en los ejemplos anteriores son elegidas al azar solo para ayudar en una explicación. Por lo tanto, estas cifras no deben usarse para juzgar la ventaja de una opción sobre la otra. Las variables de la situación determinarán qué opción es mejor. Consideremos algunas variables importantes que asumimos liberalmente en nuestro ejemplo:
1. Punto en el tiempo : Esto se refiere a cuándo se requiere el dinero. En nuestro ejemplo, pasaron 3 meses después del depósito. Si los términos de la multa son los que se consideran en nuestro ejemplo (en proporción al tiempo transcurrido), entonces, si el depósito está más cerca del vencimiento, los préstamos pueden ser menos costosos que los retiros prematuros.
2. Cantidad : se refiere a la cantidad de dinero que requerimos antes de que amaneciera el día de vencimiento. En nuestro ejemplo, fue de INR 600,000. Por lo general, si la suma es menor en comparación con el monto del depósito, entonces tiene menos sentido cancelar el depósito completo por esa pequeña suma. En tal caso, se prefiere pedir prestado en lugar de rescindir el depósito.
3. Tasa de endeudamiento : en nuestro caso, fue del 15%. Cuanto más alto sea este número, menor será el préstamo como una opción favorable. Cuanto más bajo sea este número, más encontrará préstamos como una opción favorable.
Ahora, estos no son exhaustivos. También habrá otros factores que valen la pena, como el beneficio de los impuestos, otros términos y condiciones del depósito y el préstamo, etc. Sin embargo, estos factores son altamente situacionales y varían mucho. Dado que el objetivo de la pregunta era comprender el funcionamiento de este mecanismo, lo anterior debería ser suficiente.