Solía haber 2 tipos básicos de servicios bancarios aquí en los Estados Unidos: cuentas a la vista (o corrientes) y cuentas de depósito. Las cuentas de depósito se subdividieron en ahorros generales y depósitos a plazo, también conocidos como certificados de depósito.
Las cuentas corrientes eran 100% líquidas, aunque generalmente requerían un saldo mínimo (bajo) y para la mayoría de las personas, se podía incurrir en todo tipo de tarifas y cargos para cubrir los costos del banco.
Estas cuentas corrientes nunca pagaron ningún interés: eran un servicio proporcionado por el banco, por lo que la mayoría de las personas pagaban por el privilegio de liquidez.
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Los depósitos a la vista, por otro lado, pagaron intereses. Esto se debe a que el banco usaría este dinero para prestar a otros clientes bancarios, y obtendría un rendimiento en forma de interés de préstamo. Parte de ese rendimiento fue compartido con el depositante. Cuanto más largo sea el plazo del depósito, mayor será el rendimiento.
En algún momento de los últimos 20 años, algo extraño, lento pero seguro, comenzó a suceder.
Los bancos hacían cosas tontas …
Al principio, comenzaron a reducir los saldos mínimos de las cuentas corrientes a cero. Luego comenzaron a renunciar a algunas de las tarifas más obvias … incluso permitiendo que los depositantes se registren para cosas como “protección contra sobregiros” y visitas gratuitas a cajeros automáticos …
Entonces, y no estoy seguro de cuándo sucedió esto, pero alguien tuvo la brillante idea de ofrecer cuentas corrientes con intereses, con un saldo mínimo, por supuesto … y un montón de otras tarifas ocultas.
Al mismo tiempo, los rendimientos de los depósitos cayeron … y quiero decir que cayeron como una roca aerodinámica.
Tasas de interés históricas de CD 1984-2016 – Bankrate
Tal vez las tasas de CD a 6 meses fueron un poco altas en 1984 con un 10% o más … pero desde entonces, se han desplomado a solo 0.16%
¿Y ahora qué tenemos? Tenemos cuentas de depósito que básicamente no rinden nada, cuentas corrientes que hacen lo mismo, tarifas por todas partes, muchas de ellas ocultas y un desincentivo muy obvio para que los clientes bancarios permanezcan en efectivo, solo mire el correo que recibe de su banco . ¿Es para abrir una nueva cuenta de ahorro de alto rendimiento? ¿O es pedirles prestado dinero? Por lo general, este último, en mi experiencia.
Todas estas cuentas se acercan cada vez más a las tarjetas de crédito, y puedo ver por qué. El crédito crediticio es un activo para los bancos. Las cuentas (tanto la demanda como el depósito) son pasivos.