¿Tiene sentido refinanciar un préstamo escolar que sume un total de $ 13,678.99 cuando un préstamo vale $ 3831.89 a una tasa de interés de 6.55% y el otro es de $ 9,847.10 a 4.625% para una tasa de interés combinada de 4.875%?

Todas las reglas son iguales, como la periodicidad de los pagos, el número de pagos y cualquier otra información específica, puede hacer un promedio ponderado simple aquí y encontrará que su tasa combinada actual para ambos préstamos es 5.16%

(3,831.89 x 6,56) + (9,847.10 x 4.625) /13,678.99=5.16

Entonces la respuesta es Sí, y estarías ahorrando

5.16 – 4.875 = 0.285 %

cada año por refinanciamiento.

Si puede permitirse el lujo de hacerlo, salde la deuda que conlleva altas tasas de interés. Si no puede pagarlo en su totalidad, realice pagos anticipados parciales en la medida de lo posible a menos que tenga un mejor uso de ese dinero.

Si bien el 4.875% no es súper alto, tampoco es bajo, por lo que mi sesgo sería pagarlo o reducir la tasa de interés (suponiendo que no le costará dinero de su bolsillo obtener una tasa más baja, si lo hace, entonces es muy posible que solo esté pagando la tasa, en lugar de refinanciar a una tasa más baja, que no logra mucho en términos de ahorro).

La tasa de interés del préstamo estudiantil es una tasa de obstáculo. Como tal, quieres que el obstáculo sea lo más bajo posible.

Es útil considerar lo que podría hacer con $ 13k (suponiendo que tuviera $ 13k a mano):
Opción 1) Pague los préstamos estudiantiles y no tenga que pagar intereses, pero tampoco tenga $ 13k a mano
Opción 2) Conserve préstamos estudiantiles, invierta $ 13k y gane una tasa de rendimiento

Recuerde que la tasa de interés del préstamo estudiantil es “cierta” (es decir, sabe exactamente qué es o será después de la refinanciación). No hay riesgo para la tasa (a menos que sea una tasa ajustable; mis comentarios asumen que es una tasa fija, aunque se aplica un análisis similar si la tasa fuera ajustable).

Sin embargo, las inversiones que ofrecen una tasa de rendimiento potencial superior al 4% probablemente no estén garantizadas, por lo que conllevan un mayor riesgo.

No se considera que los bonos del Tesoro de EE. UU. Tengan riesgo de crédito y ofrecen una tasa de interés fija, pero esa tasa es de solo alrededor del 2% (5 años). Por lo tanto, si mantiene el préstamo e invierte el dinero en un Tesoro que tenía un vencimiento similar al del plazo del préstamo, perdería un 2% cada año.

Si compró una inversión de mayor riesgo, como acciones, es muy posible que gane muy por encima de la tasa del 4%, pero también podría perder dinero. Si la tasa de obstáculo (es decir, la tasa de interés del préstamo estudiantil) es lo suficientemente baja, entonces tiene mucho sentido arriesgarse a invertir el efectivo en lugar de pagar el préstamo. Para mí, 4.875% no es lo suficientemente bajo como para correr el riesgo.

En última instancia, la decisión de conservar el préstamo o pagarlo dependerá de cuál cree que es el mejor uso de su dinero.

Eso depende de la nueva tasa de interés. Mira amigo El refinanciamiento de deuda sin garantía es el enfoque equivocado. Muestra que piensa en la deuda como una forma conveniente de no gastar efectivo. Esa es la actitud equivocada. La deuda no asegurada es una carga como el cáncer. Mientras lo tenga, estará limitado en lo que puede lograr financieramente. Debes hacer todo lo posible para deshacerte de él. Mi sugerencia es reestructurar sus gastos, incluso si significa un sacrificio doloroso, pagar $ 1200 por mes y pagarlo en un año. Luego, después de un año, estará acostumbrado a no tener esos $ 1200 por mes y sin ningún tipo de dolor, puede comenzar a ahorrar $ 1200 por mes. Imagina dónde estarás dentro de 3 años si puedes hacer eso.

Apenas, probablemente necesite más ahorros que eso para que valga la pena dependiendo del plazo de un préstamo y los costos administrativos de refi. Parece que estaría ahorrando de 20 a 30 dólares al año o por ahí.