¿Las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las tasas hipotecarias impiden la recuperación económica?

En términos de tasas de interés en general, están en o cerca de mínimos históricos, lo que ayuda a estimular la actividad económica.

En cuanto a las prácticas de las compañías de tarjetas de crédito en particular, estoy de acuerdo en que a menudo parecen ser contraproducentes. Si un individuo está luchando para hacer sus pagos de CC y luego pierde un pago, la reacción de la compañía de CC generalmente es aumentar la tasa de interés hasta alrededor del 30%, como usted menciona. Claramente, si un individuo ya estaba luchando para hacer los pagos a su tasa inicial, solo será más difícil para ellos pagar al 30%. Ese individuo incluso puede dejar de hacer pagos, lo que significa que no solo el emisor de CC perdió un flujo constante de ingresos, sino que ahora tiene la tarea de realizar cobros.

Con suerte, alguien más tendrá una respuesta más perspicaz, pero solo puedo suponer que estas compañías de CC han hecho algunos cálculos mágicos y han determinado que es mejor tener un cierto porcentaje de incumplimiento de sus clientes en lugar de desarrollar estándares más indulgentes.

Veo algunos problemas con esto. Por un lado, estos clientes ahora son persona non grata para la industria crediticia porque han caído en incumplimiento, es decir, son clientes perdidos. Segundo, el camino hacia la bancarrota ahora está abierto para ese cliente (aunque no sé mucho sobre la bancarrota o cómo se puede usar para aliviar la deuda de CC). Tercero, la acumulación de deuda a través de altos intereses puede disparar el saldo inicial adeudado, haciendo casi imposible que el prestatario encuentre una forma de pagar la deuda, mientras que un enfoque más indulgente, como un aumento muy pequeño de la tasa de interés o una tarifa por un pago atrasado podría generar ingresos adicionales para la compañía CC y dejaría al prestatario con una situación más manejable en términos de pagos continuos.

Curiosamente, otra gran categoría de préstamos adopta el toque opuesto: los préstamos estudiantiles. La mayoría de los prestamistas de préstamos estudiantiles están dispuestos a inclinarse hacia atrás para proporcionar planes de pago alternativos e incluso aplazamientos si un prestatario no puede hacer sus pagos regulares.

Un último comentario: tengo un CC que realmente permite un único pago atrasado sin ninguna penalización. Nunca he oído hablar de esto con ninguna otra tarjeta (Chase es el emisor).

Ah, y un último, último comentario: la reciente legislación sobre tarjetas de crédito prohibió el “incumplimiento universal”, que era la práctica de un prestamista que lo colocaba en incumplimiento simplemente porque incumplió con otro prestamista diferente.