¿Por qué pedir dinero prestado para financiar el consumo en lugar de la inversión es una mala idea?

Primero, debemos aclarar que no todos los préstamos para el consumo son malos con todas las cosas consideradas. Los préstamos razonables a bajas tasas de interés para una persona de ingresos estables que quiere comprar algo es difícil de llamar una “mala idea” en teoría. Sin embargo, con respecto a la inversión, pedir prestado para consumir no es tan beneficioso económicamente porque no se presta para asumir riesgos y crecer.
Digamos que desea pedir dinero prestado a una tasa de interés fija para comprar un televisor. Pide un préstamo, compra el televisor y, si está en buena situación financiera, devuelve ese préstamo con intereses durante un período de tiempo. ¿Qué obtienes de este préstamo? Un televisor para su propia satisfacción personal, tal vez, y eso es todo. Ahora, compare eso con su préstamo para financiar una educación universitaria. Obviamente, esto es extremadamente simplista, pero una educación universitaria generalmente se considera una inversión en su propio capital humano. Pide prestado como lo hizo antes, obtiene su título, le devuelve el préstamo con el tiempo con intereses, pero ¿qué es diferente? Por un lado, su poder adquisitivo se ha incrementado debido a que su educación conduce a nuevas oportunidades de trabajo. Has elevado tu nivel de vida y te has dado herramientas para obtener aún más ganancias en el futuro. Esta “inversión” ha llevado a todo tipo de nuevas formas de crear riqueza, a pesar de que tuvo que pedir prestado para hacerlo realidad. Es bastante obvio a partir de aquí que pedir prestado para invertir, en lugar de consumir, tiene una recompensa mucho mayor considerando todas las cosas.

Es importante darse cuenta de que tampoco todos los préstamos para inversión son buenos. Tomar inversiones súper arriesgadas implica el riesgo de dificultades financieras y fracasos, lo que podría llevar a no poder pagar el préstamo. Pedir prestado para consumir en cantidades extremas también es una idea terrible, y estos dos ejemplos son causas y síntomas de burbujas económicas, lo que es muy posible en las noticias en estos días. Es importante calcular el riesgo y los rendimientos potenciales cuando se considera pedir prestado en cualquier caso.

En tu vida personal?

Es probable que usar el dinero en el consumo tenga una tasa de rendimiento negativa. Si toma un préstamo para comprar un montón de Cheetos, el valor actual de los Cheetos disminuirá con el tiempo a medida que el valor que deriva de haberlos comido (el recuerdo de su delicia) disminuye con el tiempo. El valor presente del costo de los Cheetos (el interés que paga por el préstamo más el costo de oportunidad de invertir ese préstamo) aumentará con el tiempo.

Entonces, a menos que coloque el valor de un consumo muy por encima de su valor en dólares, pedir prestado para comprarlo es una mala idea. Eso no quiere decir que no haya maltratado el dinero de un amigo para golpear una máquina expendedora cuando tenía mucha hambre. no soy perfecto

¿La economía en su conjunto? Es un poco más espinoso. La misma premisa generalmente se mantiene, pero en las economías impulsadas por el consumo que experimentan brechas de producción significativas, podría tener una tasa de rendimiento positiva al hacer que la economía vuelva a un estado de alto crecimiento.

Sin embargo, las probabilidades son incluso en la economía en su conjunto, aún tendrá rendimientos significativamente más altos si el dinero se utiliza como una inversión productiva.

Cuando pides dinero prestado, pagas intereses. El interés aumenta el costo total de cualquier compra financiada. El valor de una compra de consumo se agota inmediatamente, mientras que una compra de inversión, si es una inversión sensata, aumenta su valor con el tiempo, superando así el costo adicional si se financiara con deuda.

No es una mala idea si valoras el consumo actual más que el consumo futuro. Supongamos que supiera que solo le quedan tres meses de vida. Entonces, podría tener sentido gastar cada centavo que tenga y pedir prestado más para experimentar la mayor parte de esos tres meses.

Ahora suponga que sabe que estará presente durante décadas, y no solo eso, tendrá que pagar la educación universitaria de su hijo. Entonces, pedir prestado dinero para consumir es una idea horrible porque tendrá menos para consumir en el futuro y es posible que su hijo no pueda obtener una educación.

Todo depende de tu situación particular.

Cuando pide prestado para consumir, su inversión se ve más restringida y estresada para encontrar el costo del servicio tanto de capital como de intereses. El objetivo de aumentar la inversión es obtener su libertad financiera lo antes posible, lo que, en este caso, se retrasaría. Además, si los préstamos para el consumo se convierten en hábito, podría estar en una grave trampa de deuda. El suceso adverso de la vida puede obligarlo a vender inversiones para pagar préstamos de consumo que no puede permitirse ni disfrutar.

En general, desea que los gastos se alineen con los ingresos. Las organizaciones tienden a tener gastos a corto plazo o continuos, por ejemplo, costo de bienes vendidos, nómina, pagos de intereses, etc. Y tienen gastos a largo plazo, por ejemplo, mejoras de capital. También hay fuentes de ingresos a corto plazo, por ejemplo, ventas, intereses ganados, impuestos (en el caso de los gobiernos), así como fuentes de financiamiento a largo plazo, por ejemplo, colocación de bonos.

Si una empresa madura comenzara a financiar la nómina de la deuda, sería una señal de alerta. Esencialmente estarían comiendo su semilla de maíz, posiblemente entrando en una espiral de muerte financiada por deudas. Para una empresa privada, vería esto claramente al observar los márgenes brutos. Vería que sus ingresos no cubrían el costo de los bienes, que habían quemado los activos corrientes.

El consumo tiene un rendimiento decreciente. Un cheque salarial gastado en el supermercado solo financia el 30% de los salarios del mercado. Ese 30% gastado en gasolina solo financia el 10% del salario del asistente de gas, etc. En 2-3 interacciones, el efecto ha desaparecido.

Sin embargo, la inversión tiene 2 posibles retornos que pueden durar años. Las inversiones para reducir los costos aumentan las ganancias. Las inversiones que emplean personas pueden durar años.