El APR es una forma estandarizada de describir el costo de pedir dinero prestado. En el caso de las hipotecas, incluye tarifas de originación (puntos), así como la tasa de interés en sí.
Algunas personas piensan que el APR es el “costo real”, pero a menudo no lo es. Esto se debe a algunos cargos que no son predecibles (por ejemplo, cargos por pagos atrasados), así como al hecho de que un APR generalmente se calcula en función de la simple capitalización de intereses.
La capitalización de intereses de Simpel es donde aplica la tasa de interés una vez cada período para obtener el nuevo saldo. Digamos que estoy pagando una tasa de interés anual del 12%, compuesta mensualmente y tengo un saldo inicial del préstamo de $ 1,000 sobre el cual no hago pagos.
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Obtenemos la tasa de interés mensual dividiendo la tasa anual por 12 para obtener el 1%. El primer mes multiplico mi saldo por 1% y obtengo un interés de $ 10. Entonces mi saldo es de $ 1010.
El próximo mes multiplico $ 1010 por 1% y obtengo intereses de $ 10.10, por lo que mi saldo ahora es $ 1020.10. El interés fue mayor porque estoy pagando intereses sobre el interés del mes pasado, ¿ves? Esto continúa construyendo a lo largo de la vida del préstamo y se llama “capitalización”. Cuantos más períodos se divida el 12%, mayor será mi costo real.
La mayoría de los préstamos en los Estados Unidos se capitalizan continuamente. Este es un poco de magia matemática que proviene del cálculo que nos permite decir “cuál es el resultado si hay un número infinito de períodos”.
Sorprendentemente, la respuesta no es un interés infinito. Por cada vez que subdividimos los períodos existentes en 2 subperíodos, la diferencia entre ese costo y el costo anterior es menor.
Como ejemplo, supongamos que solo pagamos 1 2% una vez arriba, el resultado sería $ 1012.00 exactamente. Ahora suponga que el préstamo anterior se combina dos veces (semestralmente). El resultado sería 1123.60, o 123.60 de interés. Eso es $ 3.60 adicionales por no capitalizar.
Ahora supongamos que hacemos 4 veces (trimestralmente), el resultado es 1125.5, o 125.5 de interés. Eso es solo $ 1.90 adicionales sobre la tasa semestral.
Esto lleva a lo que se llama un “límite” en matemáticas, que es el número más alto que se puede crear, sin importar cuántas veces dividimos los períodos. El cálculo, fundamentalmente, es la matemática para encontrar esos límites.