En primer lugar, felicidades por ser uno de los únicos jóvenes de 18 años, que está considerando dar un buen uso a su dinero en lugar de acumular deudas.
Proporcionaré enlaces en la parte inferior, pero lo básico:
Una TFSA es una cuenta registrada en Canadá en la que usted contribuye después de dólares de impuestos, y cuyas ganancias están completamente libres de impuestos. Esto es similar a una Roth IRA en los Estados Unidos.
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Una TFSA es diferente de una cuenta RSP (plan de ahorro para la jubilación) registrada.
Un RSP tiene impuestos diferidos, y el único propósito de un RSP es reducir sus ingresos imponibles durante su vida laboral. Sin embargo, esas ganancias y, de hecho, el saldo completo, están sujetas a impuestos en el retiro cuando se convierte en un RIF en la jubilación. No es tan eficiente en cuanto a impuestos como la TFSA. Con una generalidad amplia, un RSP se adapta mejor al mercado monetario, los intereses y, en particular, a los activos que generan dividendos, porque los dividendos se gravan a su tasa marginal (más alta) fuera de cosas como cuentas de efectivo regulares.
Tenga en cuenta también que los dividendos de EE. UU. Pagados en las tenencias de EE. UU. Dentro de una TFSA están sujetos a la retención de impuestos de los EE. UU., Y debido a que no se considera una cuenta de jubilación, esa cantidad retenida no se puede reclamar. Esa es solo una nota para años posteriores cuando llegas a ese punto de invertir, a menos que el gobierno cambie su política.
Pero volvamos a la TFSA.
Una TFSA puede llevarse a cabo en bancos, corredores de descuento, firmas de inversión minorista, cooperativas de crédito, caisse populaires u otras entidades. Incluso puede mantener sus contribuciones de TFSA en varias cuentas en varias instituciones si lo desea. Los activos mantenidos dentro de una TFSA dependen de usted. Simplemente puede rodar un producto bancario de una cuenta de ahorro de alto interés, comprar un GIC por un plazo fijo con un rendimiento más alto, o comprar valores, ETF u otros productos de inversión con el dinero. Recomendaría un simple producto de cuenta de ahorro de alto interés, o un banco TFSA para comenzar.
Cuidado con los bancos que emiten tasas de TFSA teaser a principios de enero. Por lo general, bajan sus tasas a fines de la primavera, después de que se produce la ola anual de contribuciones.
Su sala de cotización elegible actual a los 18 años de edad es de solo $ 5,500 para 2014.
Aún no puede contribuir con $ 10,000. Eso sería un aporte excesivo a los 18 años, ya que no tiene espacio para el año anterior y estaría sujeto a sanciones.
A partir de enero de 2015, puede contribuir con otros $ 5,500, y al año siguiente, y así sucesivamente. El Gobierno de Canadá determina el límite de contribución anual y lo aumenta progresivamente en incrementos de $ 500 en función de las tasas de inflación.
Entonces, suponiendo que comience con su contribución de $ 5,500 este año y compre un producto seguro que genere altos intereses con una tasa variable que actualmente rinde 2%, su interés anual ganado sería:
$ 5,500 * 0.02 (su rendimiento) = $ 110 al año / 12 meses = $ 9.16 por mes
Puede hacer los cálculos para calcular su 1% planteado, pero realmente puede encontrar rendimientos marginalmente más altos más cerca de 1.5 a 2.0% en cualquier lugar en este momento.
Puede que ambos no parezcan mucho, sin embargo, es fundamental que comience a ahorrar y transferir su efectivo en una cuenta que devengue intereses lo antes posible en su vida. Te aplaudo por planear temprano y actuar ahora. El dinero contribuido a este tipo de vehículos entre las edades de 16 y 25 años, resulta en un patrimonio neto mucho mayor al momento de la jubilación que incluso décadas de contribuciones entre las edades de 40-60. Esto se debe al poder de los rendimientos compuestos, cuya matemática acumula incesantemente riqueza a partir de esas contribuciones muy tempranas, durante esos años posteriores.
Y no se desespere por los rendimientos actuales. Más adelante en esta década, es razonable esperar un entorno de tasas de interés significativamente más alto.
Puede realizar retiros de una TFSA, pero le insto a que no lo haga. Veinte y tantos y treinta y tantos parecen considerar una TFSA una cuenta temporal desde la que pueden comprar un automóvil o un televisor de pantalla plana. Este es un error fatal de inversión. Trate su TFSA como lo haría con su RSP, donde ambos están fuera de los límites hasta que se jubile, y estará por delante del 99% de la población que no tiene esa disciplina.
Si realiza un retiro de cualquier cantidad en cualquier momento, recuerde que no puede volver a contribuir esa cantidad hasta el 1 de enero del próximo año calendario, o se considera una contribución excesiva y está sujeta a penalización.
Usted podría estar pensando, “oye, dijo que un RSP es mejor para inversiones de ingresos como una cuenta de ahorro de intereses o fondos del mercado monetario, pero ¿está diciendo que debería comprar un producto que genere intereses para comenzar con mi TFSA?”. Sí, deberías, por dos razones. 1) Su saldo de TFSA en $ 5,500 o incluso $ 11,000 en 2015, aún no es lo suficientemente grande como para negociar un activo volátil con cualquier capacidad de reabastecer la posición, y b) es crítico que no sufra una reducción de su capital desde el principio, y en su lugar lo construimos.
Aquí hay enlaces TFSA relacionados del Gobierno de Canadá
Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA)
La cuenta de ahorro libre de impuestos
Contribuciones
Espero que esto ayude.